金融科技創(chuàng)新加快推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》明確提出，要提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性。

　　對(duì)此，中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉在接受記者采訪時(shí)表示，金融科技創(chuàng)新對(duì)于凝聚金融發(fā)展新動(dòng)能、深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有特殊重要意義，已成為引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)變革、助力新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心力量。

　　金融科技創(chuàng)新發(fā)展背后的邏輯

　　李偉表示，金融科技創(chuàng)新發(fā)展與技術(shù)、數(shù)據(jù)、制度和價(jià)值觀等諸多因素有著關(guān)聯(lián)性。

　　其一，新一代信息技術(shù)從算力、算法、網(wǎng)絡(luò)等方面為金融系統(tǒng)架構(gòu)升級(jí)、業(yè)務(wù)流程再造、服務(wù)渠道拓寬等提供強(qiáng)勁的變革動(dòng)力，化不可能為可能，以前所未有的深度、廣度和速度激發(fā)金融創(chuàng)新活力，不斷催生出金融新業(yè)態(tài)、新模式。

　　其二，金融科技創(chuàng)新興于數(shù)據(jù)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)成為重要生產(chǎn)要素。金融機(jī)構(gòu)基于海量多維數(shù)據(jù)資源的深度挖掘，能夠從中發(fā)現(xiàn)新知識(shí)，創(chuàng)造新價(jià)值，構(gòu)建以用戶和場(chǎng)景為中心的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和知識(shí)圖譜，一定程度上可以實(shí)現(xiàn)“預(yù)測(cè)未來”，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程更高效、用戶服務(wù)更精準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)防控更智能。

　　其三，金融科技創(chuàng)新穩(wěn)于制度。創(chuàng)新是向未知領(lǐng)域不斷探索、不斷試錯(cuò)的過程，充滿發(fā)展機(jī)遇，但風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)往往蘊(yùn)藏其中。因此，要避免“一管就死、一放就亂”，要設(shè)置合理的觀察期，在全面摸清創(chuàng)新本質(zhì)、有效防控潛在風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，適時(shí)出臺(tái)制度讓創(chuàng)新穩(wěn)定固化為成熟業(yè)態(tài)。

　　其四，金融科技創(chuàng)新成于價(jià)值觀。金融科技創(chuàng)新核心價(jià)值在于不忘為民利企初心，堅(jiān)持守正創(chuàng)新理念，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、惠及百姓民生為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，運(yùn)用技術(shù)手段疏解小微企業(yè)融資難融資貴、普惠金融最后一公里等痛點(diǎn)難點(diǎn)。不能完全靠利益驅(qū)動(dòng)，罔顧法律法規(guī)與監(jiān)管要求，以“創(chuàng)新”之名行違規(guī)欺詐之實(shí)。

　　金融科技創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)相伴相生

　　李偉表示，金融科技?xì)w根結(jié)底還是金融，而金融是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。金融業(yè)要牢記有技術(shù)不能任性、有數(shù)據(jù)不能濫用，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)主體責(zé)任，不能突破制度約束，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。當(dāng)前，要重點(diǎn)關(guān)注以下風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　一是隱私保護(hù)刻不容緩�；ヂ�(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)已成為金融科技創(chuàng)新過程中不可回避的問題，消費(fèi)者數(shù)據(jù)被過度采集、非法共享、隨意濫用等現(xiàn)象層出不窮，金融隱私保護(hù)形勢(shì)嚴(yán)峻。在法律層面，《中華人民共和國(guó)民法典》將隱私權(quán)和個(gè)人信息保護(hù)提到前所未有的高度，很好呼應(yīng)了數(shù)字時(shí)代發(fā)展新態(tài)勢(shì)，但專門針對(duì)金融隱私信息的法律法規(guī)還亟待健全。在市場(chǎng)層面，金融數(shù)據(jù)的高價(jià)值導(dǎo)致金融隱私信息買賣的市場(chǎng)需求巨大、經(jīng)濟(jì)利益豐厚，不法分子為了牟利建立黑產(chǎn)鏈條，非法數(shù)據(jù)交易屢禁不止。在應(yīng)用層面，科技創(chuàng)新的應(yīng)用普及給金融隱私保護(hù)帶來更多風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

　　二是交叉嵌套風(fēng)險(xiǎn)傳播加劇。金融數(shù)字化在提升服務(wù)質(zhì)效同時(shí)，也深刻改變了風(fēng)險(xiǎn)傳播方式與速率，增加了金融體系的脆弱性。從金融業(yè)務(wù)角度，不同金融產(chǎn)品相互關(guān)聯(lián)滲透、交叉融合，結(jié)構(gòu)層層嵌套、功能不斷延伸，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多變、難以識(shí)別、加劇外溢。從金融機(jī)構(gòu)角度，機(jī)構(gòu)間通過交叉持股、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、提供擔(dān)保等方式相互關(guān)聯(lián)。這種復(fù)雜的網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)易成為金融風(fēng)險(xiǎn)的“放大器”，一旦觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)傳染源，將使個(gè)別機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)在“蝴蝶效應(yīng)”作用下迅速影響其他看似不相關(guān)的多個(gè)機(jī)構(gòu)。從金融市場(chǎng)角度，跨行業(yè)、跨領(lǐng)域金融合作日益深化，跨市場(chǎng)資金流動(dòng)成為常態(tài)，單個(gè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可能沿著資金鏈、信用鏈擴(kuò)散到多個(gè)市場(chǎng)，給管理部門穿透式監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

　　三是算法安全不容忽視。近年來，全流程智能金融模式正在逐步形成。然而，智能算法輸入輸出間存在大量復(fù)雜非線性變換和大規(guī)模神經(jīng)元連接，中間分析決策過程不可見，實(shí)質(zhì)上形成了“黑箱”，存在不確定性風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)要意識(shí)到技術(shù)不是萬(wàn)能的，不能僅靠智能算法、大數(shù)據(jù)就完全決定信貸業(yè)務(wù)審批，而不管申請(qǐng)人實(shí)際是否具有償還能力。

　　四是數(shù)字鴻溝問題依然存在。從群體差異來看，年輕人對(duì)于數(shù)字創(chuàng)新的適應(yīng)能力更強(qiáng)，更易快速學(xué)習(xí)和使用移動(dòng)支付、預(yù)約出行、網(wǎng)絡(luò)訂餐等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用。而老年、文化程度較低、殘障等群體受傳統(tǒng)觀念、學(xué)習(xí)能力等自身?xiàng)l件制約，成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“弱勢(shì)群體”。從地區(qū)差異來看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)集聚效應(yīng)明顯，城市與鄉(xiāng)村、東部與中西部地區(qū)之間數(shù)字化差距較大。

　　金融科技創(chuàng)新潛能有待進(jìn)一步激發(fā)

　　首先，數(shù)字技術(shù)合理運(yùn)用驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。新發(fā)展格局下，金融機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新離不開數(shù)據(jù)加持、算法驅(qū)動(dòng)和算力保障。在數(shù)據(jù)方面，對(duì)內(nèi)強(qiáng)化內(nèi)控管理，對(duì)外劃清數(shù)據(jù)權(quán)屬關(guān)系，健全數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則體系，采用多方安全計(jì)算技術(shù)確保共享數(shù)據(jù)可用不可見，做到自愿授權(quán)、最小夠用、專事專用、方便通用，防止在數(shù)據(jù)采集過程中的霸王條款，把數(shù)據(jù)規(guī)劃好、管理好、保護(hù)好、應(yīng)用好。在算法方面，從抗攻擊能力、隱私保護(hù)、可追溯性等方面加強(qiáng)算法全流程管控，確保樣本分布合理、特征選擇典型、邏輯設(shè)計(jì)嚴(yán)謹(jǐn)，提升算法可解釋性、魯棒性和可靠性。在算力方面，構(gòu)建安全可靠、靈活調(diào)度與快速部署的算力支撐，提升海量復(fù)雜數(shù)據(jù)處理和高并發(fā)信息資源調(diào)用能力，推動(dòng)新型架構(gòu)轉(zhuǎn)型，滿足新形勢(shì)下快速迭代的創(chuàng)新需求。

　　其次，金融科技賦能金融活水精準(zhǔn)滴灌。金融業(yè)要利用數(shù)據(jù)和技術(shù)降低融資服務(wù)門檻和成本，提升融資服務(wù)精準(zhǔn)度。針對(duì)融資難，推動(dòng)信貸服務(wù)從以“網(wǎng)點(diǎn)辦”為主的線下模式，逐步升級(jí)為“云上辦”“掌上辦”的線上線下結(jié)合模式，降低小微企業(yè)找貸、申貸、辦貸的難度，提升金融機(jī)構(gòu)尋客、獲客、拓客能力，增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感和滿意度。針對(duì)融資貴，利用金融科技實(shí)現(xiàn)審貸放貸自動(dòng)化、批量化處理，結(jié)合工商、稅務(wù)、司法、供應(yīng)鏈等涉企數(shù)據(jù)完善風(fēng)控模型和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，控制貸款不良率，降低信用風(fēng)險(xiǎn)成本。針對(duì)融資精準(zhǔn)度，運(yùn)用基礎(chǔ)設(shè)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)信貸資金流向流量，強(qiáng)化數(shù)字化穿透式監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)資金精準(zhǔn)投放、可信使用、全程管理，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“精準(zhǔn)滴灌”。

　　第三，科技創(chuàng)新助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。金融業(yè)要將科技創(chuàng)新作為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要抓手，充分釋放數(shù)字紅利對(duì)金融發(fā)展的疊加倍增效應(yīng)，健全適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制機(jī)制，優(yōu)化敏捷型、創(chuàng)新型組織架構(gòu)，形成靈活、彈性的內(nèi)部協(xié)同網(wǎng)絡(luò)。全面塑造數(shù)字理念和思維，加快業(yè)務(wù)流程再造，推動(dòng)金融服務(wù)向數(shù)字化和智能化升級(jí)，構(gòu)建廣覆蓋、多層次、有差異的數(shù)字化金融服務(wù)體系，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供內(nèi)生動(dòng)力。

　　最后，包容審慎監(jiān)管護(hù)航創(chuàng)新行穩(wěn)致遠(yuǎn)。人民銀行設(shè)計(jì)包容審慎、富有彈性的創(chuàng)新試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，10月22日發(fā)布《中國(guó)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具》白皮書，正式推出了符合我國(guó)國(guó)情并與國(guó)際接軌的創(chuàng)新監(jiān)管工具。下一步將充分發(fā)揮創(chuàng)新監(jiān)管工具的引領(lǐng)、護(hù)航和孵化作用，支持金融機(jī)構(gòu)、科技公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的真實(shí)市場(chǎng)中對(duì)創(chuàng)新應(yīng)用的理論原型、技術(shù)選型、業(yè)務(wù)模式進(jìn)行全鏈條實(shí)踐測(cè)試，及時(shí)識(shí)別并防控風(fēng)險(xiǎn)，有效驗(yàn)證創(chuàng)新價(jià)值，快速打造既滿足市場(chǎng)需求又符合監(jiān)管要求的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)。(記者 張漢青)