中國銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪：人身險(xiǎn)轉(zhuǎn)型取得四方面積極進(jìn)展
壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型需求幾乎從未像如今這么迫切。10月15日，中國銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在中國壽險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展峰會(huì)上表示，人身保險(xiǎn)業(yè)仍存在不少短板和弱項(xiàng)，風(fēng)險(xiǎn)化解難度增大，行業(yè)利差損風(fēng)險(xiǎn)上升，新冠肺炎疫情更加大了保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)模式銷售壓力。中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁蘇恒軒則表示，壽險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)驅(qū)動(dòng)紅利正在消退，結(jié)構(gòu)性矛盾升級(jí)，再加上新業(yè)態(tài)沖擊，倒逼壽險(xiǎn)公司按下轉(zhuǎn)型的加速鍵。
傳統(tǒng)驅(qū)動(dòng)紅利消退
“自2013年拉開轉(zhuǎn)型大幕以來，人身保險(xiǎn)業(yè)取得了積極進(jìn)展，主要體現(xiàn)在發(fā)展質(zhì)量持續(xù)提升、服務(wù)民生能力加強(qiáng)、改革開放步伐加快，以及風(fēng)險(xiǎn)防范成效顯著四方面�！秉S洪指出。
黃洪表示，近年來我國人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長較快，規(guī)模保費(fèi)收入從2012年的1.18萬億元增長到2019年的3.84萬億元，年均復(fù)合增長率達(dá)18.4%；資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，從2012年的6.1萬億元攀升到2019年的16.9萬億元，年均復(fù)合增長率達(dá)15.7%。
“雖然成效顯著，但當(dāng)前我國人身保險(xiǎn)市場仍存在不少短板和弱項(xiàng)�！秉S洪指出，比如不少公司仍然依賴傳統(tǒng)商業(yè)模式，重規(guī)模、輕質(zhì)量；重資產(chǎn)、輕負(fù)債；重業(yè)務(wù)、輕服務(wù)；靠“人海戰(zhàn)術(shù)”“跑馬圈地”掠奪市場，發(fā)展方式較為粗放。
黃洪認(rèn)為，我國人身保險(xiǎn)業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)。從需求側(cè)看，經(jīng)濟(jì)下行會(huì)造成居民收入減少，在金融產(chǎn)品的選擇上，會(huì)傾向于配置期限較短的儲(chǔ)蓄類資產(chǎn)，減少購買期限較長的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從供給側(cè)看，新冠肺炎疫情令保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)模式銷售壓力增大，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高度依賴“面對(duì)面銷售”的經(jīng)營模式難以持續(xù)，化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的難度不斷加大。
中國人壽集團(tuán)副總裁、中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁蘇恒軒表示，壽險(xiǎn)公司傳統(tǒng)驅(qū)動(dòng)紅利正在消退，結(jié)構(gòu)性矛盾升級(jí)，再加上新業(yè)態(tài)沖擊，倒逼壽險(xiǎn)公司按下轉(zhuǎn)型的加速鍵。目前壽險(xiǎn)行業(yè)正處于從要素驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向效率驅(qū)動(dòng)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)階段，如何度過新動(dòng)能轉(zhuǎn)換期至關(guān)重要。
加快新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換
在新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換時(shí)期，如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展成為壽險(xiǎn)公司亟待解決的問題。
分析人士稱，壽險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型幾乎都貼上了“價(jià)值轉(zhuǎn)型”的標(biāo)簽，即從以前追求保險(xiǎn)規(guī)模轉(zhuǎn)變?yōu)樽非髢r(jià)值穩(wěn)定增長，在這個(gè)轉(zhuǎn)型過程中還伴隨著保費(fèi)渠道、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及保費(fèi)繳納期限等多方面因素的變化。
向科技化轉(zhuǎn)型，不僅是新冠肺炎疫情催生的需求，也是行業(yè)發(fā)展的內(nèi)生要求。艾瑞咨詢報(bào)告指出，科技驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是必由之路。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司積極投入保險(xiǎn)科技建設(shè)，大型險(xiǎn)企近幾年紛紛將“保險(xiǎn)+科技”提到戰(zhàn)略高度。比如，中國太保壽險(xiǎn)公司正在推進(jìn)“轉(zhuǎn)型2.0”，其中“三個(gè)聚焦”點(diǎn)就落在了價(jià)值、隊(duì)伍和賦能上，強(qiáng)調(diào)通過對(duì)隊(duì)伍培訓(xùn)、科技、服務(wù)賦能撬動(dòng)發(fā)展動(dòng)能的轉(zhuǎn)換。
此外，基于壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的復(fù)雜性、服務(wù)的長期性，以及壽險(xiǎn)營銷中情感交流、風(fēng)險(xiǎn)教育等因素，在壽險(xiǎn)營銷鏈條中，代理人仍將長期發(fā)揮不可替代的重要作用。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員眾多，過去出現(xiàn)了一些不規(guī)范行為。依靠數(shù)量優(yōu)勢雖然令中國壽險(xiǎn)業(yè)快速成長，但“從量到質(zhì)”發(fā)展轉(zhuǎn)型是行業(yè)內(nèi)生要求，銷售方式將從過去的關(guān)系主導(dǎo)型（向親戚、朋友推銷）逐步轉(zhuǎn)向依靠專業(yè)和服務(wù)。
轉(zhuǎn)型中的新機(jī)遇
壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型也面臨著新機(jī)遇。蘇恒軒在峰會(huì)上表示，在“雙循環(huán)”發(fā)展的新格局下，新需求、新市場、新基建、新技術(shù)四大新要素的出現(xiàn)，給壽險(xiǎn)公司帶來了轉(zhuǎn)型升級(jí)的新機(jī)遇。
首先是新需求成為提升保障水平的新動(dòng)力。蘇恒軒指出，當(dāng)前我國社會(huì)保障體系已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋、�；荆鄬哟�、可持續(xù)性有待進(jìn)一步提升。壽險(xiǎn)行業(yè)必須深入地思考“如何抓住參與和服務(wù)社會(huì)保障體系建設(shè)的機(jī)遇，以實(shí)現(xiàn)社會(huì)企業(yè)以及客戶價(jià)值的有機(jī)統(tǒng)一”。
其次，“雙循環(huán)”意味著大市場�；浉郯拇鬄硡^(qū)、長江經(jīng)濟(jì)帶等城市群、都市圈紛紛涌現(xiàn)，打破了過去行政主導(dǎo)人口資源的模式，也帶動(dòng)了壽險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)、銷售服務(wù)模式等方面的轉(zhuǎn)變。
新基建也成為了保險(xiǎn)資金投資的“新風(fēng)口”。蘇恒軒認(rèn)為，新基建與保險(xiǎn)資金周期長、規(guī)模大、來源穩(wěn)定等特點(diǎn)高度匹配。壽險(xiǎn)資金通過布局5G基站、特高壓、城際高速鐵路和城市軌道交通，既能形成穩(wěn)定的長期回報(bào)，也有利于緩解資產(chǎn)負(fù)債匹配缺口的壓力。
蘇恒軒還指出，新技術(shù)加速轉(zhuǎn)化為發(fā)展新動(dòng)能。當(dāng)前，數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化、智能化已在壽險(xiǎn)業(yè)得到廣泛應(yīng)用，數(shù)字化技術(shù)平臺(tái)憑借全空域、全流程、全場景、全周期等特點(diǎn)正在全面改變產(chǎn)品銷售、服務(wù)、投資全價(jià)值鏈，并對(duì)壽險(xiǎn)公司的決策、精算、財(cái)務(wù)、組織架構(gòu)等各個(gè)管理環(huán)節(jié)帶來深遠(yuǎn)影響。
