第三支柱養(yǎng)老保險將迎最好機遇 政策、產(chǎn)品、服務(wù)如何發(fā)力
在我國老齡化加速的背景下,“發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”成為近兩年反復(fù)在國家各種重要文件和場合中被提到的關(guān)鍵詞。
就在3月2日舉行的國新辦發(fā)布會上,這個關(guān)鍵詞再次被人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清重點提及。
同時,如何快速發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險,從而帶動我國養(yǎng)老保障體系第三支柱進一步壯大,也是今年兩會代表們重點聚焦的話題。全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳此次就有多份議案與此有關(guān)。
“在國家自上而下的大力推動下,‘十四五’時期,我國第三支柱養(yǎng)老保險將迎來最好的發(fā)展機遇!敝苎喾荚诮邮艿谝回斀(jīng)記者專訪時表示。
在周燕芳看來,總體而言,我國商業(yè)養(yǎng)老保險無疑發(fā)展?jié)摿薮螅诖筚Y管時代,商業(yè)養(yǎng)老保險參與養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)也有其獨特優(yōu)勢。不過根據(jù)她在行業(yè)角度的觀察和基層工作的經(jīng)驗來看,這個行業(yè)還存在一些問題,建議從制度層面、政策層面、產(chǎn)品和服務(wù)層面等多方面入手,加快發(fā)展速度。
第三支柱養(yǎng)老保險將迎最好機遇
2019年底,我國60歲以上人口占比達到18.1%,65歲及以上老人占比12.6%。據(jù)測算,“十四五”期間,60歲以上人口占比將超過20%,總量突破3億人,進入中度老齡化社會。
為此,我國多年前就開始建立養(yǎng)老保障三支柱的多層次結(jié)構(gòu),不過目前三支柱的發(fā)展仍不平衡。根據(jù)第一財經(jīng)聯(lián)合長江養(yǎng)老發(fā)布的《長三角養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展報告》數(shù)據(jù),截至2019年底,作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險基金和全國社;鹪谌е姓急雀哌_71.7%;作為第二支柱的企業(yè)年金和職業(yè)年金合計占比達22.4%;而第三支柱中,商業(yè)養(yǎng)老保險保費收入估算值為0.68萬億元,其中制度性的個人稅延商業(yè)養(yǎng)老保險約為2億元,兩者合計占比5.9%。
“第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老金雖尚處于發(fā)展初期、規(guī)模較小,但可自愿參與、由市場主體運營、賬戶資金歸個人,具有激勵性強、透明度高、靈活性好等優(yōu)點,同時受到政府的大力支持、受眾大,具有快速增長的潛力! 周燕芳稱。
不過周燕芳也在采訪中強調(diào),所謂的第三支柱是比較難界定的,從近兩年的政策導(dǎo)向來看,其產(chǎn)品體系涵蓋保險、銀行、資管等多類型產(chǎn)品。
從國外經(jīng)驗來看,第三支柱中,有以保險產(chǎn)品為主的,也有以資管產(chǎn)品為主的。不過,周燕芳認為,對于中國而言,以商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品作為養(yǎng)老金第三支柱發(fā)展初期的產(chǎn)品主體更為合適,有利于充分發(fā)揮其長期性、安全性和收益性的特點,提升第三支柱的保障水平。
商業(yè)養(yǎng)老險如何發(fā)力
當(dāng)前,我國第三支柱發(fā)展剛剛起步,在替代率、資產(chǎn)規(guī)模等方面遠低于大多數(shù)成熟市場。
周燕芳認為,從我國第三支柱的現(xiàn)狀來看,其發(fā)展受限于對養(yǎng)老金第三支柱產(chǎn)品定義不明確、養(yǎng)老金融專業(yè)投資能力不足、缺乏居民個人養(yǎng)老專屬賬戶體系、第三支柱政策不方便個人參與等問題。
針對上述問題,周燕芳在議案中建議,從制度層面、政策層面、產(chǎn)品和服務(wù)層面入手,加大對商業(yè)養(yǎng)老保險的推動,更好地服務(wù)養(yǎng)老金第三支柱。
在制度方面,周燕芳建議,探索建立養(yǎng)老金第三支柱專屬賬戶體系,對第三支柱下銀行、保險、信托、基金等各類投資管理機構(gòu)發(fā)行的養(yǎng)老產(chǎn)品賬戶打通,進行資金管理、投資管理等的統(tǒng)一歸集,并通過實名認證且唯一的第三支柱個人養(yǎng)老金賬戶,實現(xiàn)資金在“三支柱”之間的轉(zhuǎn)移接續(xù),建立養(yǎng)老金賬戶“一賬通”的銜接機制,借此提升養(yǎng)老保障制度整體的統(tǒng)一性和靈活性。
在政策方面,她認為商業(yè)養(yǎng)老保險相比其他金融機構(gòu)的養(yǎng)老金產(chǎn)品,靈活性方面競爭性較弱,對個人養(yǎng)老理念認知要求較高,急需稅收優(yōu)惠等各方面政策支持,推動商業(yè)養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠走向普惠。例如,對滿足60周歲以上可分期領(lǐng)取條件的商業(yè)養(yǎng)老保險均給予稅收優(yōu)惠政策等。
在產(chǎn)品方面,周燕芳希望保險業(yè)能夠改變思路和發(fā)展模式,更多參與到長期護理保險、變額年金保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險等商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的試點工作,以滿足我國不同階段、不同層次人群對養(yǎng)老儲蓄的多樣化需求。
而在服務(wù)方面,周燕芳認為,流程繁瑣、操作不變是此前稅延型養(yǎng)老保險試點結(jié)果不理想的一大原因,因此她建議通過探索自動加入機制、繳費配比機制、簡化實務(wù)操作流程等方面來提升稅延養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)等試點業(yè)務(wù)的吸引力和參與率。
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