預(yù)定利率換擋 分紅險有望走紅
近日，多家險企公布了分紅險產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率。中國證券報記者不完全統(tǒng)計，在近期公布紅利實現(xiàn)率的300多款產(chǎn)品中，現(xiàn)金紅利實現(xiàn)率大于等于100%的產(chǎn)品占比約九成。同時，平安人壽、陽光人壽等險企日前推出了分紅型新產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士表示，在壽險產(chǎn)品預(yù)定利率由3.5%向3%切換的“換擋期”，險企加速了產(chǎn)品的“自我革新”。另外，分紅險是一種消費者和險企風(fēng)險共擔(dān)、收益共享的方式，有助于為險企防范利差損風(fēng)險加上一層保障。
分紅險迎來新機(jī)遇
近日，平安人壽、陽光人壽等險企分別推出了分紅型新產(chǎn)品，有業(yè)內(nèi)人士表示，在壽險產(chǎn)品預(yù)定利率由3.5%向3%切換的“換擋期”，險企加速了產(chǎn)品的“自我革新”。專家認(rèn)為，預(yù)定利率換擋之后，險企需要面臨的挑戰(zhàn)包括如何實現(xiàn)資產(chǎn)與負(fù)債匹配，減少利差損、費差損風(fēng)險以及如何立足自身優(yōu)勢，推出補(bǔ)位產(chǎn)品，滿足消費者的多元化需求等。
多家險企在創(chuàng)新產(chǎn)品方面發(fā)力多元化嘗試�！拔覀兡壳跋虢栌卯a(chǎn)品切換的時機(jī)，將分紅險作為我們下一步創(chuàng)新主打產(chǎn)品來推動�，F(xiàn)在是一個好機(jī)會，人身險預(yù)定利率切換到3.0%之后，分紅險的吸引力會明顯提高。就抵抗通脹角度看，作為長期儲蓄，分紅險一定比3.0%預(yù)定利率的傳統(tǒng)險要好�！敝袊垭U總經(jīng)理蔡強(qiáng)說。
“短期來看，由于市場銷售慣性的影響，銀保主流產(chǎn)品預(yù)計仍是增額終身壽險形態(tài)。長期來看，預(yù)計有兩個趨勢，一是銀保產(chǎn)品的保證收益部分會逐步降低，分紅險在銀保產(chǎn)品體系中的地位將提升；二是銀保產(chǎn)品將突破目前產(chǎn)品單一化局面，逐步回歸功能屬性，年金險、壽險將呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢�！贝蠹冶ｋU相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
減少險企利差損風(fēng)險
分紅險可以獨立存在，也能和其他險種結(jié)合起來。陽光人壽相關(guān)人士表示，分紅險更像是一種財富分配方式，這類產(chǎn)品現(xiàn)在幾乎不會作為主險進(jìn)行售賣，更多作為其他險種的附加險出現(xiàn)，起到一種“錦上添花”的作用。
一般來說，保險公司會根據(jù)該類型保險上一會計年度的盈余，按照一定比例以現(xiàn)金紅利、增值紅利等方式分發(fā)給被保險人。
中國證券報記者日前走訪銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，分紅險已走進(jìn)了部分客戶經(jīng)理的推薦名單。一位華東地區(qū)城商行理財經(jīng)理表示，產(chǎn)品利率切換后，分紅險有望在銀保產(chǎn)品中更受青睞。對于分紅險，消費者需要注意相關(guān)保險公司的投資能力。
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，分紅險吸引力會上升，分紅型產(chǎn)品會越來越多，并有望重新“走紅”。招商信諾人壽總精算師付玉艷預(yù)計，分紅險以后會成為主流，定價利率從3.5%下調(diào)，分紅險的優(yōu)勢得以凸顯。目前從演示利率來看，分紅險占絕對優(yōu)勢。結(jié)合國外經(jīng)驗，在向分紅險轉(zhuǎn)型后，將更加考驗整個公司的綜合經(jīng)營能力和經(jīng)營效率。
業(yè)內(nèi)人士指出，把純保證收益的傳統(tǒng)型產(chǎn)品變成分紅險或萬能險，變成風(fēng)險共擔(dān)、收益共享的方式，險企資產(chǎn)配置壓力會變小，也將為險企防范利差損風(fēng)險加上一層保障。
透明度在提高
分紅險的透明度正不斷提高，為消費者提供更多可參考的數(shù)據(jù)維度。
今年1月監(jiān)管部門發(fā)布的《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》于6月30日起施行。近日多家險企披露紅利實現(xiàn)率情況。據(jù)不完全統(tǒng)計，已披露相關(guān)數(shù)據(jù)的各家險企，數(shù)據(jù)披露時間跨度基本為一年，但有的是2022年數(shù)據(jù)，有的是2023年數(shù)據(jù)。
雖然各家險企的紅利實現(xiàn)情況有所分化，整體來看，紅利實現(xiàn)水平較令人滿意，近期公布紅利實現(xiàn)率的300多款產(chǎn)品中，現(xiàn)金紅利實現(xiàn)率大于等于100%的產(chǎn)品占比約九成，最高的現(xiàn)金紅利實現(xiàn)率超過300%。
業(yè)內(nèi)人士指出，高的紅利實現(xiàn)率意味著投保人有更大機(jī)會獲得較高紅利收益，這可以作為選擇分紅險產(chǎn)品的一個重要指標(biāo)。
一位保險經(jīng)紀(jì)人介紹，客戶在選購分紅險時，除了仔細(xì)了解產(chǎn)品本身的保險責(zé)任之外，也要兼顧保險公司的專業(yè)經(jīng)營水平，盡量選擇實力較強(qiáng)的保險公司。
