惠民保可持續(xù)發(fā)展離不開規(guī)范經(jīng)營(yíng)護(hù)航

　　城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（俗稱“惠民�！保┍�發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)正在放緩。

　　近日發(fā)布的《2023年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）知識(shí)圖譜》（下稱“《知識(shí)圖譜》”）顯示，惠民保市場(chǎng)基本盤穩(wěn)步擴(kuò)大，存量產(chǎn)品迭代逐步成為市場(chǎng)發(fā)展的主流模式�；菝癖Ｊ袌�(chǎng)增速逐漸放緩，2021年、2022年分別新增83款、72款惠民保產(chǎn)品，而2023年1月1日至11月15日新增惠民保產(chǎn)品僅27款。

　　在產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的持續(xù)性方面，超七成惠民保產(chǎn)品健康運(yùn)營(yíng)。截至今年11月15日，各省、自治區(qū)、直轄市推出的284款惠民保產(chǎn)品中（不包含迭代產(chǎn)品），有211款產(chǎn)品正常運(yùn)營(yíng)，占比約為74.30%；73款產(chǎn)品停止了運(yùn)營(yíng)，運(yùn)營(yíng)周期主要集中在1~2年。

　　惠民保，即城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是商業(yè)保險(xiǎn)參與多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系的服務(wù)創(chuàng)新，最早于2015年在深圳推出，近年來(lái)成為了席卷全國(guó)的現(xiàn)象級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，惠民�？倕⒈Ｈ舜我堰_(dá)2.98億，僅2022年全年，惠民保生效的銷量就達(dá)到約1.15億件。

　　由于惠民保兼具商業(yè)屬性和公共屬性，因此對(duì)于惠民保的可持續(xù)發(fā)展，業(yè)界的討論一直非常熱烈�；菝癖Ｐ略霎a(chǎn)品增速放緩，意味著惠民保爆發(fā)式增長(zhǎng)階段開始接近尾聲。隨著市場(chǎng)進(jìn)入平穩(wěn)推進(jìn)期，惠民保可持續(xù)發(fā)展的挑戰(zhàn)也日漸顯現(xiàn)。

　　有專家認(rèn)為，總體來(lái)看，各地參保人數(shù)還在增加，覆蓋范圍正向四、五線城市延伸，現(xiàn)在談惠民保的逆向選擇可能還為時(shí)尚早。但從理論上來(lái)說(shuō)，惠民保還是存在逆向選擇的潛在風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，個(gè)別地區(qū)開始出現(xiàn)了一些跡象，例如在某地惠民保項(xiàng)目中，有個(gè)別公司由于長(zhǎng)期無(wú)法盈利退出了項(xiàng)目；一些城市的惠民保參保率出現(xiàn)了下降，這需要共保體付出更多的成本來(lái)獲取新客，以彌補(bǔ)脫退人群。

　　另外，各地惠民保的發(fā)展差異也相當(dāng)大�；菝癖Ｗ鳛槌鞘卸ㄖ菩歪t(yī)療保險(xiǎn)，基本按照“一城一策”的模式在推進(jìn)。由于各地惠民保的定位和發(fā)展模式不同，參保情況也表現(xiàn)出較大差異。中再壽險(xiǎn)此前發(fā)布的報(bào)告顯示，2022年惠民保參保率的中位數(shù)在5%～10%區(qū)間，參保率超過(guò)30%的產(chǎn)品共有10個(gè)，但也有部分地區(qū)參保率低于4%。

　　可以預(yù)判的是，隨著惠民保進(jìn)入平穩(wěn)推進(jìn)期，各地惠民保差異化發(fā)展的態(tài)勢(shì)會(huì)日益突出。政府部門如何營(yíng)造推動(dòng)惠民保等健康險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的良好環(huán)境，保險(xiǎn)公司如何設(shè)計(jì)更能滿足民眾保障需求的產(chǎn)品，并因地制宜提升健康管理服務(wù)能力，這對(duì)于城市管理者和惠民保承保公司來(lái)說(shuō)，都是不小的挑戰(zhàn)。

　　有專家提出，惠民保若要避免“死亡螺旋”，需要來(lái)自兩個(gè)端點(diǎn)的改革同時(shí)發(fā)力和賦能：一方面在制度設(shè)計(jì)上往社保端點(diǎn)靠近；另一方面在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上往商保方面靠近。

　　目前，惠民保在產(chǎn)品端主要通過(guò)不斷迭代升級(jí)來(lái)完善方案，包括增加版本選擇、調(diào)整賠付比例、增減產(chǎn)品責(zé)任類別、增加藥品及適應(yīng)癥、調(diào)整增值服務(wù)項(xiàng)目等�！吨�識(shí)圖譜》認(rèn)為，迭代方案對(duì)于惠民保破解“死亡螺旋”危機(jī)具有積極意義，但產(chǎn)品升級(jí)過(guò)程中也要警惕“假惠民”升級(jí)，切實(shí)保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。

　　總體而言，惠民保的可持續(xù)發(fā)展，需要更加專業(yè)和規(guī)范的經(jīng)營(yíng)來(lái)護(hù)航。在籌資端，惠民保需要盡可能提高參保率和續(xù)保率；在支付端，惠民保需要解決基金應(yīng)該支付什么、支付多少、怎么支付等三個(gè)問(wèn)題；在運(yùn)營(yíng)端，需要?jiǎng)澢逭�府和商業(yè)主體之間的權(quán)責(zé)邊界，給予商業(yè)主體充分參與的積極性；政策層面，為了進(jìn)一步推動(dòng)惠民保平穩(wěn)有序開展，也需要進(jìn)一步強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，指導(dǎo)惠民保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。