部分儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品“下架”真假難辨

　　近日，為落實(shí)“報(bào)行合一”要求，部分保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)代渠道、個(gè)險(xiǎn)渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行下架調(diào)整。不過，中國證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)銷售宣傳中存在“炒停售”行為。

　　保險(xiǎn)銷售人員以“產(chǎn)品即將停售”為賣點(diǎn)進(jìn)行宣傳，引導(dǎo)消費(fèi)者盡快購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，在業(yè)內(nèi)被稱為“炒停售”。業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員通過“炒停售”行為借機(jī)宣傳，制造緊迫感，起到促單作用。消費(fèi)者應(yīng)理性思考，結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、保險(xiǎn)需求、預(yù)算等綜合考慮，購買合適的產(chǎn)品。

　　“炒停售”再現(xiàn)

　　“又一批好產(chǎn)品即將停售”“XX養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品下架倒計(jì)時(shí)兩天，抓緊時(shí)間上車！”近日，關(guān)于部分保險(xiǎn)產(chǎn)品“下架”“停售”的營(yíng)銷文案在社交平臺(tái)刷屏。某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向記者展示的圖片顯示，多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品即將下架，主要是增額終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　這些保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售的消息真實(shí)性如何？記者調(diào)研了解到，確有部分保險(xiǎn)產(chǎn)品已下架或即將下架，但也有部分產(chǎn)品未有明確要下架的通知。

　　比如，對(duì)某保險(xiǎn)公司的一款網(wǎng)紅終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，記者從該保險(xiǎn)公司官方客服處獲悉，該產(chǎn)品于2月29日在保險(xiǎn)經(jīng)代渠道下架，個(gè)險(xiǎn)渠道于3月15日0時(shí)下架。此外，對(duì)于某保險(xiǎn)公司的一款產(chǎn)品將于3月16日0時(shí)下架的消息，該保險(xiǎn)公司客服人員告訴記者，該產(chǎn)品是暫停銷售，后續(xù)是否會(huì)重新銷售目前未知。

　　不過，也有部分產(chǎn)品暫時(shí)還未有明確要下架的消息。某保險(xiǎn)公司客服人員告訴記者，目前還未收到某款養(yǎng)老年金產(chǎn)品何時(shí)要下架的通知，經(jīng)代渠道和個(gè)險(xiǎn)渠道目前可正常購買。

　　推動(dòng)產(chǎn)品銷售

　　為何近期“炒停售”行為再現(xiàn)？業(yè)內(nèi)人士表示，近期保險(xiǎn)產(chǎn)品的下架主要與落實(shí)“報(bào)行合一”有關(guān)，部分保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)代渠道和個(gè)險(xiǎn)渠道的產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。部分保險(xiǎn)銷售人員借機(jī)“炒停售”，這樣可能會(huì)有更多消費(fèi)者購買，相應(yīng)的，銷售人員就能獲得更多傭金提成。

　　“報(bào)行合一”是指保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。星圖金融研究院研究員黃大智告訴記者，在嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金將會(huì)受到影響，在利益驅(qū)動(dòng)下，一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行“炒停售”。

　　在2023年7月人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率切換之際，就有些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人借此進(jìn)行“炒停售”，推動(dòng)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品迎來一波銷售高峰。

　　針對(duì)“炒停售”行為，有關(guān)部門已明令禁止。國家金融監(jiān)督管理總局2023年9月發(fā)布的《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》規(guī)定，在保險(xiǎn)公司未就某一保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)出停止銷售或者調(diào)整價(jià)格的公告前，保險(xiǎn)銷售人員不得在保險(xiǎn)銷售中向他人宣稱某一保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停止銷售或者調(diào)整價(jià)格。

　　存在一定風(fēng)險(xiǎn)

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，無論是對(duì)保險(xiǎn)公司還是對(duì)消費(fèi)者個(gè)人，“炒停售”行為都可能會(huì)產(chǎn)生一定風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門需進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)此類行為的監(jiān)管，保險(xiǎn)行業(yè)也應(yīng)提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的宣傳教育等。

　　一位資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴記者，盡管從短期看，“炒停售”行為可能帶來保費(fèi)的一時(shí)增長(zhǎng)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這種行為可能給保險(xiǎn)公司帶來一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司負(fù)債成本具有剛性，在市場(chǎng)利率下行大趨勢(shì)下，保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨較大的利差損風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)此，黃大智建議，有關(guān)部門應(yīng)在一些關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)“炒停售”行為的監(jiān)管。保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售行為的規(guī)范和管理。

　　“對(duì)于消費(fèi)者來說，‘炒停售’行為可能會(huì)導(dǎo)致部分投保人購買到與其需求不匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍說，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)需了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和保障范圍，選擇適合自己的產(chǎn)品，不盲目跟風(fēng)，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、保險(xiǎn)需求和預(yù)算購買。同時(shí)，要選擇正規(guī)的銷售渠道，避免購買到虛假或違規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。