小米SU7銷售火爆 保險“搭子”價格幾何？

　　圖為小米汽車展廳現(xiàn)場 楊笑寒/攝

　　4月5日下午，在北京小米汽車華熙LIVE城市展廳內(nèi)，人流如織；展廳外，還有參觀者排隊(duì)等待入場?！蹲C券日報》記者看到，展廳內(nèi)公開展示了小米SU7后驅(qū)標(biāo)準(zhǔn)版及小米SU7四驅(qū)Max版兩款車型，參觀者在展廳內(nèi)圍繞著汽車近距離觀覽，還有人坐進(jìn)汽車內(nèi)部體驗(yàn)。展廳工作人員告訴記者：“因人流量較大，未預(yù)約的參觀者需排隊(duì)入場?！?/p>

　　3月28日晚小米SU7產(chǎn)品發(fā)布會后，小米汽車官方宣布，上市27分鐘，大定50000臺；上市24小時，大定88898臺。隨著小米汽車爆火，其車險價格也引起了市場普遍關(guān)注?！蹲C券日報》記者近日走訪北京小米汽車華熙LIVE城市展廳，對銷售人員和消費(fèi)者進(jìn)行了采訪。據(jù)小米汽車展廳的銷售人員介紹，小米汽車車險首年價格在6000元至8000元之間。

　　對于小米SU7的新車保險價格，消費(fèi)者評價不一。從新能源車險整體市場來看，當(dāng)前“車主喊貴、險企叫虧”的局面仍有待改善。

　　車險價格市場評價不一

　　自小米汽車SU7上市以來，熱度不減，捷報頻傳。展廳的工作人員表示，現(xiàn)在定購需要半年后才能提車。在小米汽車爆紅的同時，配套保險產(chǎn)品和服務(wù)（業(yè)內(nèi)稱為“搭子”）也引發(fā)市場關(guān)注。

　　根據(jù)小米汽車展廳的銷售人員介紹，小米汽車車險首年價格在6000元至8000元之間。同時，和傳統(tǒng)燃油車一樣，如果不出險，續(xù)保價格會逐漸下降。

　　近日小米SU7車主曬出的保險方案印證了上述說法。據(jù)悉，基礎(chǔ)版保費(fèi)約6638元，包含交強(qiáng)險、商業(yè)險以及駕乘意外險；尊享版約7036元，差別主要體現(xiàn)在第三者責(zé)任險等項(xiàng)目的保額上。

　　對此，各方評價不一。在展廳現(xiàn)場，一位比較年輕的參觀者對記者表示，考慮到新能源汽車與油車的差價、油電費(fèi)用的差價和牌照差價，新能源車險的價格較貴可以接受。另一位家中已有一輛燃油車的參觀者則表示，新能源車險的價格確實(shí)相對較貴，計(jì)劃后續(xù)在購買新能源車險時，只配置必要的險種。

　　科波拉汽車咨詢服務(wù)（青島）有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩對《證券日報》記者表示，在整個新能源車行業(yè)中，小米SU7的保險費(fèi)用確實(shí)不算很高。在他看來，主要緣于兩方面因素：一是小米SU7的車型定價相對適中，商業(yè)車險定價會參考車輛售價，因此其車險價格也相對適中；二是承保的保險公司有可能根據(jù)承保量、用戶使用習(xí)慣、特定駕駛?cè)说葪l件，給予相應(yīng)的費(fèi)用優(yōu)惠。小米SU7的用戶或以私家車用戶為主，因此賠付風(fēng)險更加可控。

　　也有人認(rèn)為小米SU7車險價格相較于燃油車偏高。對此，小米汽車回應(yīng)稱，新能源車和燃油車商業(yè)險條款不同，新能源車專屬條款既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景，且還會根據(jù)品牌、車型、上戶類型、險種、保額等多種因素綜合計(jì)算，保費(fèi)價格也不盡相同。

　　小米汽車表示，小米提供官方合作保險服務(wù)，合作險企分別是人保財(cái)險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險和陽光財(cái)險，但用戶可以自由選擇保險公司，不會被區(qū)別對待。

　　新能源車險“兩難”局面待解

　　小米汽車爆紅也將新能源車險再次推到聚光燈下。對新能源車險整體市場而言，“車主喊貴、險企叫虧”的“兩難”現(xiàn)象目前仍未得到有效解決。

　　對于車主來說，新能源車險保費(fèi)偏高，甚至有的車輛續(xù)保屢次遭拒；而對于險企來說，新能源車險的綜合成本率偏高，不得不謹(jǐn)慎承保。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車險的車均保費(fèi)為4003元，而傳統(tǒng)商業(yè)車險車均保費(fèi)為2209元，前者約為后者的1.8倍。在近日舉行的中國太保2023年業(yè)績發(fā)布會上，太保產(chǎn)險董事長顧越則表示，在多種因素的影響下，從太保產(chǎn)險來看，新能源車出險率比燃油車高出一倍。

　　對于這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因，新能源車企保險服務(wù)商車車科技CEO張磊在接受《證券日報》記者采訪時表示，新能源車綜合成本率高受多方面因素影響。一是風(fēng)險因素較多。新能源汽車的車型迭代快，價格波動大，保險公司對于新興技術(shù)帶來的風(fēng)險難以迅速掌控。二是新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車的成本結(jié)構(gòu)不同，前者的核心動力系統(tǒng)由電池、電機(jī)和電控（俗稱“三電系統(tǒng)”）組成，約占整車成本的50%。同時，部分車企在新能源車的設(shè)計(jì)上未充分考慮事故因素，比如將雷達(dá)安裝在保險杠、翼子板等容易受損的區(qū)域，即使發(fā)生輕微碰撞，雷達(dá)也因受損需要更換，導(dǎo)致維修成本高昂。三是電動車的駕駛?cè)后w相對年輕，駕駛行為可能較為激進(jìn)，增加了事故率。四是定價不精準(zhǔn)。新能源車的駕駛數(shù)據(jù)和條款積累相對不足，導(dǎo)致定價策略存在差異和誤區(qū)，難以準(zhǔn)確估計(jì)風(fēng)險。此外，新能源車中營運(yùn)車輛多，抬升整體賠付率。

　　王浩補(bǔ)充稱，保險公司在針對新能源車輛的定損技術(shù)、殘值評估等方面目前相對薄弱，維修體系主要依賴于主機(jī)廠指定的渠道，這些渠道又大多“以換代修”，社會化的新能源汽車維修網(wǎng)絡(luò)尚未建立，使得保險公司在車輛出險后的風(fēng)險評估、理賠風(fēng)控等方面存在較大壓力，不少險企只能通過調(diào)高自主定價系數(shù)的方式來管理，使得新能源車險保費(fèi)較高。

　　對此，王浩認(rèn)為，要降低新能源車險保費(fèi)，保險業(yè)可參考三條思路：一是加大對新能源車輛技術(shù)、用戶使用特性等方面研究，以實(shí)現(xiàn)對保費(fèi)的精確定價；二是保險行業(yè)需要與汽車行業(yè)（尤其是主機(jī)廠）商定合理的維修機(jī)制、配件定價，避免動輒“以換代修”，抬升理賠費(fèi)用，進(jìn)而影響用戶后續(xù)保費(fèi)；三是保險行業(yè)需要引入專業(yè)、完善的維修、配件供應(yīng)商，協(xié)助其彌補(bǔ)業(yè)務(wù)上的短板，在理賠方面控制風(fēng)險、降低成本。

　　展望未來，張磊認(rèn)為，目前新能源車險面臨的問題是階段性的，未來新能源車險賠付率將逐步下降。長期看，隨著智能駕駛輔助系統(tǒng)的普及，可以在行車過程中對道路行車狀況和機(jī)動車的移動路徑進(jìn)行預(yù)測分析，全面提升行車安全，有助于降低賠付率，從而降低保費(fèi)支出。