中小險企莫要陷入“規(guī)模陷阱”

　　對任何一個行業(yè)而言，中小公司都不可或缺，是市場空白的填補(bǔ)者和敢于創(chuàng)新的先行者。在我國保險業(yè)中，中小險企占保險行業(yè)內(nèi)經(jīng)營主體的比例約九成。有了這些中小險企的參與，我國保險行業(yè)市場效率不斷提升，消費(fèi)者的選擇不斷增多，中小險企與大型險企形成良好的相互補(bǔ)充關(guān)系。

　　從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)來看，大型險企做大、做廣，中小險企做精、做細(xì)，可以共同推動保險行業(yè)發(fā)展成熟。但在經(jīng)濟(jì)增速放緩、市場利率下行、投資收益下滑的市場環(huán)境中，由于資本金薄弱、風(fēng)險承受能力不高，中小險企的試錯成本更高，正經(jīng)歷來自各方的考驗(yàn)，如今難以適應(yīng)環(huán)境變化。

　　過去一段時間，部分中小險企堅(jiān)信“以保費(fèi)論英雄”，存在經(jīng)營管理不規(guī)范、大股東行為失控、誤導(dǎo)消費(fèi)者等粗放式發(fā)展問題，最后陷入“規(guī)模陷阱”，為自身長期經(jīng)營埋下隱患。近年來，監(jiān)管部門持續(xù)引導(dǎo)保險業(yè)回歸保險保障本源、專注主業(yè)，推動保險業(yè)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能，意在防范保險業(yè)風(fēng)險，推動行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　站在經(jīng)濟(jì)動能轉(zhuǎn)換和行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的十字路口，中小險企亟待思考新的戰(zhàn)略和經(jīng)營理念：

　　首先，要改變傳統(tǒng)的“唯規(guī)模論”的發(fā)展思路。中小險企由于受到資本金規(guī)模、股東資源、人才隊(duì)伍等方面的限制，與大型險企直接競爭不具優(yōu)勢。因此，做“大而全”不如做“小而美”，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的盈利才是長期可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　其次，應(yīng)該堅(jiān)持守正創(chuàng)新，避免過度“內(nèi)卷”。當(dāng)前，我國的保險深度和保險密度較發(fā)達(dá)國家仍有較大差距，還有很大一部分人群的保險需求沒有得到滿足。在合法合規(guī)的前提下，中小險企可以在自己的優(yōu)勢地域和優(yōu)勢領(lǐng)域精耕細(xì)作，為目標(biāo)客群創(chuàng)新開發(fā)差異化、個性化的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　最后，加強(qiáng)股東行為監(jiān)管，完善公司內(nèi)部治理。中小險企由于股東數(shù)量較少，往往會出現(xiàn)單一股東一家獨(dú)大的局面，導(dǎo)致股東權(quán)利濫用。因此，要明確董監(jiān)高等組織機(jī)構(gòu)職責(zé)劃分，形成有效的相互監(jiān)督機(jī)制；強(qiáng)化獨(dú)立董事和監(jiān)事會的作用，加大對大股東和實(shí)控人的監(jiān)督力度。