普惠保險(xiǎn)發(fā)展迎頂層設(shè)計(jì) 多渠道化解“商業(yè)可持續(xù)”難題
6月6日,金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》?!兑庖姟诽岢觯磥砦迥?,高質(zhì)量的普惠保險(xiǎn)發(fā)展體系基本建成。其中,基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)提質(zhì)擴(kuò)面取得新進(jìn)展,重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)群體保險(xiǎn)服務(wù)可得性實(shí)現(xiàn)新提升,保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境得到新改善,防范化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)取得新成效,普惠保險(xiǎn)助力金融強(qiáng)國建設(shè)邁上新臺(tái)階。
在意見征求階段,北京城市學(xué)院副教授周玲在題為《中國普惠保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)》的有關(guān)報(bào)告中指出,《意見》的出臺(tái),意味著將對(duì)普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重要性的整體強(qiáng)調(diào)全面細(xì)化為對(duì)產(chǎn)品種類、保障人群、服務(wù)方式等方面的要求,為國內(nèi)普惠保險(xiǎn)的發(fā)展搭建起較為完整的政策框架。
作為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的頂層設(shè)計(jì),《意見》從定性層面給出普惠保險(xiǎn)發(fā)展的四項(xiàng)基本原則:提升保險(xiǎn)服務(wù)的可及性、提升保險(xiǎn)服務(wù)的可負(fù)擔(dān)性、提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障屬性和提升保險(xiǎn)經(jīng)營的可持續(xù)性。
從當(dāng)前行業(yè)實(shí)踐看,商業(yè)可持續(xù)性是普惠保險(xiǎn)向前發(fā)展需要解決的關(guān)鍵問題之一。
中國普惠金融研究院院長貝多廣日前接受證券時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示,普惠保險(xiǎn)推進(jìn)的難點(diǎn)之一在于缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。原因在于,普惠保險(xiǎn)需要覆蓋過往保險(xiǎn)產(chǎn)品未覆蓋過的人群、事件,因此保險(xiǎn)公司在進(jìn)行精算并對(duì)產(chǎn)品定價(jià)時(shí),缺乏數(shù)據(jù)支撐,導(dǎo)致定價(jià)不準(zhǔn)確,最終可能造成商業(yè)不可持續(xù)。
針對(duì)這些痛點(diǎn),《意見》首先明確要夯實(shí)普惠保險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在確保信息安全的前提下,依托銀行保險(xiǎn)金融基礎(chǔ)設(shè)施,實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)普惠保險(xiǎn)信息共享。依法合規(guī)推進(jìn)行業(yè)數(shù)據(jù)與衛(wèi)生健康、人力資源社會(huì)保障、民政等部門及相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息共享,拓展普惠保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)來源,提升普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性,增強(qiáng)普惠保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
同時(shí),有接近監(jiān)管部門的人士對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示,《意見》鼓勵(lì)發(fā)展專屬普惠保險(xiǎn)也將在一定程度上解決商業(yè)可持續(xù)性問題。
《意見》明確,針對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)保障不足、商業(yè)保險(xiǎn)供給缺失的領(lǐng)域,支持保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,面向特定風(fēng)險(xiǎn)群體或特定風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。
該人士指出,一方面,未來專屬普惠保險(xiǎn)或?qū)⒙?lián)合殘聯(lián)、婦聯(lián)等組織來推進(jìn),借助這些組織所覆蓋的針對(duì)性人群數(shù)據(jù),保險(xiǎn)公司能更科學(xué)地設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、精準(zhǔn)定價(jià),從而實(shí)現(xiàn)更有效地承保。另一方面,在發(fā)展專屬普惠保險(xiǎn)過程中,《意見》支持保險(xiǎn)公司與有關(guān)部門協(xié)商建立盈虧分擔(dān)機(jī)制,對(duì)費(fèi)率實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)整,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。
中郵保險(xiǎn)總經(jīng)理李學(xué)軍接受記者采訪時(shí)表示,未來將重點(diǎn)完善普惠保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)建設(shè),健全普惠保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,通過加強(qiáng)科技應(yīng)用與人才培養(yǎng)、提升精算能力等方式,建立并優(yōu)化對(duì)普惠保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別、動(dòng)態(tài)跟蹤及風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。同時(shí),全面加強(qiáng)對(duì)普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的類別、保費(fèi)收入、賠款給付金額、覆蓋人群數(shù)量、滲透率等指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)跟蹤,不斷提升普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營能力。