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保險(xiǎn)理賠半年報(bào)陸續(xù)“放榜”:賠付總額超700億元,重疾保障額仍偏低

程維妙 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

  理賠服務(wù)是兌現(xiàn)保險(xiǎn)承諾的最終體現(xiàn),也是評(píng)判保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)能力的重要指標(biāo)。截至7月16日,有包括國(guó)壽壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、平安人壽在內(nèi)的超20家保險(xiǎn)公司公布了2024年上半年理賠服務(wù)報(bào)告。

  據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì),已披露報(bào)告的保險(xiǎn)公司上半年賠付總額超過(guò)700億元,其中國(guó)壽壽險(xiǎn)、平安人壽賠付超百億元;客戶獲賠率普遍超過(guò)98%,最高達(dá)99.8%。借助信息技術(shù)手段及與醫(yī)院合作推出的預(yù)賠和直賠等服務(wù),保險(xiǎn)公司理賠效率普遍提升,理賠時(shí)效縮短至1天內(nèi)。不過(guò)從賠付支出看,占據(jù)許多公司賠付大頭的重疾險(xiǎn),件均保額較低的問(wèn)題仍待解決。

  透過(guò)理賠報(bào)告,消費(fèi)者也可獲得一些選保險(xiǎn)的參考。例如在現(xiàn)實(shí)生活中,覆蓋骨折、摔傷、動(dòng)物抓傷、呼吸道感染等責(zé)任的醫(yī)療險(xiǎn)更“實(shí)用”。而無(wú)論醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn),出險(xiǎn)客戶都呈年輕化趨勢(shì),因此年輕人也需重視并提前做好保障兜底。

  賠付總額與賠付效率繼續(xù)提升

  進(jìn)入7月以來(lái),已有包括國(guó)壽壽險(xiǎn)、平安人壽、新華保險(xiǎn)在內(nèi)的超20家保險(xiǎn)公司公布了2024年理賠服務(wù)半年報(bào),賠付總額超過(guò)700億元。

  其中兩家公司賠付金額超過(guò)百億元,分別是國(guó)壽壽險(xiǎn)302.6億元、平安人壽206億元,新華保險(xiǎn)理賠金額超73億元,目前位列第三。此外,泰康在線、瑞眾人壽、陽(yáng)光人壽、富德生命人壽的理賠金額均達(dá)到20億元及以上,分別為28億元、28.27億元、21.8億元、20億元。

  保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)方面,截至6月30日,在螞蟻保平臺(tái)上,合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)向用戶理賠140億元,同比增長(zhǎng)30%;元保上半年醫(yī)療險(xiǎn)單人累計(jì)最高賠付達(dá)134萬(wàn)元,單人累計(jì)最多賠付70次。

  縱向來(lái)看,保險(xiǎn)業(yè)整體賠付支出在上半年保持增長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)保障持續(xù)增強(qiáng)。根據(jù)金融監(jiān)管總局披露的最新數(shù)據(jù),今年前5個(gè)月,保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)賠付支出為1.06萬(wàn)億元,增長(zhǎng)38%。披露了同比變化的公司,上半年理賠金額也呈同樣趨勢(shì)。例如泰康在線理賠金額同比增長(zhǎng)35%,中匯人壽理賠金額同比增長(zhǎng)6.6%,中銀三星人壽理賠金額同比增長(zhǎng)2.22%。

  在投保人重點(diǎn)關(guān)注的獲賠率和賠付時(shí)效上,不少保險(xiǎn)公司都優(yōu)化理賠流程并借助信息技術(shù)手段,理賠方式呈快速、在線、智能化趨勢(shì)。已披露理賠半年報(bào)的險(xiǎn)企獲賠率普遍超過(guò)98%,其中最高的是中信保誠(chéng)人壽,獲賠率達(dá)99.8%;國(guó)壽壽險(xiǎn)獲賠率為99.7%;獲賠率超過(guò)99%的還有平安人壽、中匯人壽、農(nóng)銀人壽、中銀三星人壽、長(zhǎng)城人壽、大都會(huì)人壽。

  作為另一個(gè)影響理賠體驗(yàn)的重要指標(biāo),多數(shù)險(xiǎn)企理賠時(shí)效縮短至1天內(nèi)。例如國(guó)壽壽險(xiǎn)整體賠付時(shí)效0.34天,同比提速13%;新華保險(xiǎn)件均理賠時(shí)長(zhǎng)為0.71天,5000元以內(nèi)小額理賠5日結(jié)案率超99%;瑞眾保險(xiǎn)小額理賠時(shí)效僅0.14天,小額理賠獲賠率為99.63%;平安人壽55%的案件可在30分鐘內(nèi)完成閃賠結(jié)案,平均閃賠時(shí)效僅7.4分鐘;泰康在線平均約每0.29秒完成1例賠案。值得一提的是,許多保險(xiǎn)公司和醫(yī)院合作推出的預(yù)賠和直賠等服務(wù),也提升了理賠效率。

  重疾險(xiǎn)件均保額仍較低

  從賠付支出看,重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)一直是理賠支付的大頭。其中,醫(yī)療賠案件數(shù)占比普遍較高,例如平安人壽上半年理賠258萬(wàn)件,其中醫(yī)療賠付占93%;陽(yáng)光人壽醫(yī)療賠案件數(shù)占比為84.7%。金額占比較高的則是重疾險(xiǎn),平安人壽賠付金額占比中,49%是重疾,31%是醫(yī)療;陽(yáng)光人壽賠付金額占比中,60.7%是重疾,22.4%是身故類型,16.5%是醫(yī)療類型。

  盡管理賠金額總數(shù)高,但長(zhǎng)期存在的問(wèn)題是件均保額較低。從各家數(shù)據(jù)看,惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病等是排在前列的“隱形殺手”,也是重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)率偏高的疾病。而件均重疾賠付金額仍普遍在10萬(wàn)元上下,與重疾康復(fù)一般所需的10-50萬(wàn)元不等的費(fèi)用相比,保障缺口依然較大。

  另有業(yè)內(nèi)人士提到,當(dāng)前許多險(xiǎn)企面向細(xì)分市場(chǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品,開(kāi)展特色化服務(wù),找準(zhǔn)差異化優(yōu)勢(shì)。不過(guò)從理賠報(bào)告看,多數(shù)公司仍普遍從年齡和性別維度劃分,少有險(xiǎn)企提及對(duì)慢病人群、失能人群的理賠概況,這也反映出人身險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、承保精細(xì)化層面依然有上升空間。

  從消費(fèi)者的角度,透過(guò)理賠報(bào)告也可以在選保險(xiǎn)時(shí)獲得一些參考。從“實(shí)用性”來(lái)看,醫(yī)療險(xiǎn)可有效覆蓋生活中容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和疾病。以平安人壽理賠服務(wù)半年報(bào)為例,醫(yī)療理賠件占比高達(dá)93%,意外醫(yī)療前三賠付原因分別為:動(dòng)物抓傷、骨折、摔傷/扭傷,疾病醫(yī)療的前三賠付原因則為呼吸道感染、心血管疾病和腦血管疾病。

  此外,當(dāng)前重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)的理賠年齡分布都呈年輕化趨勢(shì)。作為對(duì)接多家保險(xiǎn)公司的平臺(tái),螞蟻保的理賠服務(wù)半年報(bào)顯示,從重疾險(xiǎn)的理賠年齡分布看,20-39歲年輕人占比達(dá)到41%,同比增長(zhǎng)6%,基本和40-59歲中年人群的占比相當(dāng)。因此,無(wú)論是年輕人還是中年人都需重視重疾風(fēng)險(xiǎn),提前做好保障兜底。

  長(zhǎng)城人壽在理賠半年報(bào)中稱,從保費(fèi)與賠款比值看,意外險(xiǎn)、定壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等杠桿類險(xiǎn)種保障效果好、費(fèi)用低,可以彌補(bǔ)家庭身故與健康等基本風(fēng)險(xiǎn)保障缺口;萬(wàn)能險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等保值類險(xiǎn)種賠付增加,反映越來(lái)越多的家庭客戶開(kāi)始為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)不確定性及養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)備。

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