險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)初見(jiàn)成效 業(yè)界建言兩大方向發(fā)力

　　今年汛期，提前預(yù)警、拖車或建議轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逐漸成為財(cái)險(xiǎn)公司服務(wù)內(nèi)容的“標(biāo)配”。這是近年保險(xiǎn)業(yè)積極推進(jìn)的“風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)”的落地體現(xiàn)。

　　多位業(yè)界人士向證券時(shí)報(bào)記者介紹，保險(xiǎn)公司重視風(fēng)險(xiǎn)減量，其中大有文章可做：一方面，繼續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的有效性；另一方面，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制去推動(dòng)提高各領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)，提升個(gè)體抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，讓大災(zāi)無(wú)大損，實(shí)現(xiàn)社會(huì)層面更加有效的風(fēng)險(xiǎn)減量。

　　臨災(zāi)時(shí)的服務(wù)：預(yù)警、排查隱患

　　所謂風(fēng)險(xiǎn)減量，即減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或降低風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失。為發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能，保險(xiǎn)公司正積極做好風(fēng)險(xiǎn)減量工作。保險(xiǎn)的角色，已從傳統(tǒng)的災(zāi)后理賠、災(zāi)中救援，延伸到災(zāi)前預(yù)警，“以防為主”的思路體現(xiàn)到多領(lǐng)域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。

　　今年南方多地持續(xù)強(qiáng)降雨，是觀察保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)效果的一次機(jī)會(huì)。從多家保險(xiǎn)公司服務(wù)內(nèi)容看，主要有：多途徑、多渠道向客戶發(fā)布暴雨預(yù)警信息，幫助企業(yè)客戶排查隱患，建議高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)以降低損失。

　　人保財(cái)險(xiǎn)依托數(shù)字平臺(tái)與交警平臺(tái)等的聯(lián)動(dòng)，對(duì)低洼地區(qū)進(jìn)行封控，提前預(yù)警轉(zhuǎn)移車輛以及安排拖車施救，形成了一套流程。“去年，這套流程曾在臺(tái)風(fēng)‘杜蘇芮’影響福建時(shí)運(yùn)用，今年繼續(xù)按照這套流程開(kāi)展服務(wù)，效果明顯?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)浙江分公司聯(lián)手農(nóng)業(yè)專家走訪杭州余杭區(qū)內(nèi)蜜梨種植大戶，前置開(kāi)展蜜梨種植風(fēng)險(xiǎn)防范指導(dǎo)，同時(shí)，利用無(wú)人機(jī)、e農(nóng)險(xiǎn)等數(shù)智服務(wù)對(duì)蜜梨種植地勢(shì)和方位進(jìn)行觀測(cè)，排查潛在受災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)情況及重點(diǎn)防御區(qū)域，幫助農(nóng)戶做好前端防護(hù)。

　　今年1～5月，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)針對(duì)3773家重點(diǎn)企業(yè)開(kāi)展了風(fēng)險(xiǎn)排查，出具防災(zāi)防損建議書(shū)802份。暴雨或洪水災(zāi)害預(yù)警時(shí)，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)查勘員深入一線，用科技工具大災(zāi)應(yīng)急包“車掃掃”在往年易出險(xiǎn)積水地段對(duì)車輛車牌進(jìn)行識(shí)別，排查車輛承保情況，向被排查到的客戶電話提示，建議他們將車輛轉(zhuǎn)移至安全地段以降低損失。

　　科技支撐對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的作用凸顯。人?！叭f(wàn)象天眼”、平安“鷹眼系統(tǒng)DRS2.0”、太保“風(fēng)險(xiǎn)雷達(dá)”、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)“安心防”、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)“陽(yáng)光天眼風(fēng)險(xiǎn)地圖平臺(tái)”等智慧平臺(tái)在監(jiān)測(cè)預(yù)警方面，都發(fā)揮了巨大功效。

　　以平安產(chǎn)險(xiǎn)“鷹眼系統(tǒng)DRS2.0”為例，該平臺(tái)以常見(jiàn)的地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等氣象災(zāi)害為研究方向，能利用數(shù)值模擬、衛(wèi)星遙感等創(chuàng)新技術(shù)，進(jìn)行自然災(zāi)害預(yù)測(cè)預(yù)警。2023年，平安產(chǎn)險(xiǎn)預(yù)警臺(tái)風(fēng)、暴雨等重大災(zāi)害57.2萬(wàn)場(chǎng)，發(fā)出預(yù)警信息85.7億次，覆蓋8704萬(wàn)戶個(gè)人及企業(yè)客戶，并為超12.7萬(wàn)家企業(yè)提供了現(xiàn)場(chǎng)隱患排查服務(wù)。

　　風(fēng)險(xiǎn)減量有成效

　　根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，如果在防災(zāi)減災(zāi)方面投入1元，可以減少6元的賠付。截至目前，國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)減量工作成效如何，頭部財(cái)險(xiǎn)公司已有相關(guān)初步評(píng)估。

　　人保財(cái)險(xiǎn)表示，2024年以來(lái)南方部分省份出現(xiàn)較為極端的天氣事件，可以看到風(fēng)險(xiǎn)減量工作成效已在部分地區(qū)初步顯現(xiàn)。以人保財(cái)險(xiǎn)湖南分公司為例，與2008年湖南雨雪冰凍災(zāi)害相比，此次損失降低了40%以上。

　　證券時(shí)報(bào)記者從中國(guó)太保獲悉，在近兩年的“梅花”與“杜蘇芮”臺(tái)風(fēng)過(guò)程中，太保產(chǎn)險(xiǎn)通過(guò)提供精準(zhǔn)防臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，客戶實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失比巨災(zāi)模型預(yù)測(cè)減少約4.2億元。

　　事實(shí)上，2023年1月原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見(jiàn)》以前，財(cái)險(xiǎn)業(yè)就已開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量探索。其中，在責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域，相關(guān)舉措已探索多年，風(fēng)險(xiǎn)減量效果顯著。

　　記者從寧波國(guó)家保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)了解到，過(guò)去一年，寧波市安責(zé)險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)為1.11萬(wàn)家企業(yè)實(shí)施了3.98萬(wàn)次安全服務(wù)，排查安全風(fēng)險(xiǎn)9782個(gè)、事故隱患10123個(gè)，為15.73萬(wàn)產(chǎn)業(yè)工人提供了安全教育培訓(xùn)。工傷事故率下降明顯，特別是一般工貿(mào)安責(zé)險(xiǎn)，承保四年來(lái)，相關(guān)行業(yè)事故率下降近30%。

　　通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制 提升防風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)大有文章可做。一位財(cái)險(xiǎn)高管提到，多年前曾訪問(wèn)美國(guó)保險(xiǎn)公司AIG，對(duì)他們的服務(wù)印象深刻。諸如，在風(fēng)暴來(lái)臨前，AIG通知了大西洋附近的家財(cái)險(xiǎn)客戶三件事：一是需要及時(shí)從家中撤離，二是?？吭谟瓮Ц劾锏挠瓮枰谱?，三是房屋有兩面的門(mén)窗需要加固。其中，后兩件事都由AIG來(lái)做，待風(fēng)暴過(guò)去，AIG會(huì)把游艇送回、把加固的部分拆掉?！懊鎸?duì)氣象災(zāi)害，我們整體能夠提供的服務(wù)空間非常大?！彼f(shuō)。

　　不過(guò)，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工作，只靠保險(xiǎn)公司還遠(yuǎn)不夠，投入產(chǎn)出效果也有限。

　　“最好的風(fēng)險(xiǎn)減量還是要通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制提高各行業(yè)的防風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，從而提高整體防風(fēng)險(xiǎn)能力。”資深財(cái)險(xiǎn)人士、瑞再中國(guó)原總裁陳東輝說(shuō)。他結(jié)合美國(guó)保險(xiǎn)公司FM Global推動(dòng)提高建筑防火標(biāo)準(zhǔn)的案例，認(rèn)為保險(xiǎn)公司可以從“以防為主”的思路出發(fā)，推動(dòng)各個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)減量工作。

　　陳東輝提及的FM Global，已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司防勝于賠、實(shí)現(xiàn)共贏的標(biāo)桿。該公司創(chuàng)建于1835年，其最為著名的是旗下火災(zāi)實(shí)驗(yàn)室，除研究火災(zāi)機(jī)理和規(guī)律，也研究用科技技術(shù)應(yīng)對(duì)火災(zāi)。承保的企業(yè)客戶如果采用該公司的系統(tǒng)和標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)比較低；但由于發(fā)生火災(zāi)概率整體比較少，F(xiàn)M Global業(yè)務(wù)仍能盈利，與客戶實(shí)現(xiàn)共贏。

　　“FM Global的服務(wù)已超越保險(xiǎn)補(bǔ)償、降低風(fēng)險(xiǎn)的概念，甚至到了增信程度，它代表著行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?！币晃回?cái)險(xiǎn)高管表示，這也是國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司努力的方向。

　　國(guó)際上，保險(xiǎn)公司參與標(biāo)準(zhǔn)制定、提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力的案例不少。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師王國(guó)軍舉例，德國(guó)的建筑非常結(jié)實(shí)，一個(gè)重要原因就是保險(xiǎn)公司在建筑物選址時(shí)就介入了，“在建筑物風(fēng)險(xiǎn)管理方面，技術(shù)最強(qiáng)的是保險(xiǎn)公司，責(zé)任心最強(qiáng)的也是保險(xiǎn)公司。如果出事，保險(xiǎn)公司要賠，樓倒了也要賠，為了減少理賠，保險(xiǎn)公司就會(huì)積極參與選址、設(shè)計(jì)施工和科學(xué)決策”。

　　陳東輝表示，按照提高風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)的思路，保險(xiǎn)公司有動(dòng)力也有一定能力去做風(fēng)險(xiǎn)減量工作。例如，參與建立無(wú)人駕駛算法的安全標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于不符合標(biāo)準(zhǔn)的不給保險(xiǎn)保障，讓車上不了路，這是非常有效的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。