挖掘普惠保險高質(zhì)量發(fā)展新機(jī)遇

　　當(dāng)前，普惠保險作為普惠金融的重要組成部分，在服務(wù)民生保障方面取得顯著成效，發(fā)展重點在于擴(kuò)面、增品、提效。

　　《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》對深化金融體制改革作出部署，強(qiáng)調(diào)積極發(fā)展普惠金融。當(dāng)前，普惠保險作為普惠金融的重要組成部分，在服務(wù)民生保障方面取得顯著成效。10多年來，城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)惠及近億患者，僅2023年享受大病保險報銷的就達(dá)1156萬人，人均減負(fù)約8000元，最高報銷上百萬元。

　　一段時間以來，普惠保險制度規(guī)則不斷完善。2023年10月份，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，提出完善高質(zhì)量普惠保險體系。今年5月份，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出豐富產(chǎn)品服務(wù)、提升服務(wù)質(zhì)效、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、加強(qiáng)監(jiān)管四方面具體要求。總體來看，普惠保險發(fā)展的重點在于擴(kuò)面、增品、提效。

　　擴(kuò)面，是要讓基礎(chǔ)保險服務(wù)更加普及，在區(qū)域?qū)用鎸崿F(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，在人群層面進(jìn)一步拓展對老年人、農(nóng)民、新市民、低收入人口等城鄉(xiāng)“長尾市場”的業(yè)務(wù)覆蓋。增品，是要豐富普惠保險供給，特別是針對社會保險保障不足、商業(yè)保險供給缺失的領(lǐng)域，面向特定風(fēng)險群體或特定風(fēng)險領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域等，提供費率原則上低于同等條件下其他保險產(chǎn)品費率的專屬普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)。提效，是要引導(dǎo)各類保險公司提供差異化服務(wù)，將開展普惠保險、履行社會責(zé)任納入經(jīng)營績效考核等機(jī)制，明確要求大型保險公司普惠保險考核權(quán)重原則上不低于5%，以此敦促行業(yè)加大投入、提升普惠保險服務(wù)質(zhì)效，及時識別和防控相關(guān)風(fēng)險。

　　建設(shè)高質(zhì)量的普惠保險體系，讓人民群眾買得到、買得起保險，并推進(jìn)依法合規(guī)“賠得滿意”，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會穩(wěn)定、民生改善至關(guān)重要。普惠保險經(jīng)營并非易事，最主要的挑戰(zhàn)來自于其錨定的“長尾市場”本身。

　　普惠保險的服務(wù)對象，是數(shù)量龐大、資產(chǎn)規(guī)模相對較小、金融活躍度與貢獻(xiàn)度較低的個人客戶或小微企業(yè)客戶，這類客戶的風(fēng)險抵御能力有限，迫切需要保險保障。但是，他們一般支付能力有限，客單價相對較低，經(jīng)營成本較難攤薄，導(dǎo)致消費端追求的可支付性及供給端的可持續(xù)性較難平衡。例如，普惠保險的明星產(chǎn)品“惠民保”，為了兼顧低投保門檻、高保障金額、價格親民等多重目標(biāo)，采取了通過提升參保率來控制賠付率的經(jīng)營思路，但也因此天然面臨逆選擇的挑戰(zhàn)。此外，長尾市場客戶在地域上較為分散，更多分布在三四線城市，對于保險的認(rèn)識更為有限、觸達(dá)難度更高，保險業(yè)對這類客戶的數(shù)據(jù)積累和需求理解都更為有限，在一定程度上也導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新受限。

　　著眼未來，建成高質(zhì)量的普惠保險體系還需加倍努力、直面挑戰(zhàn)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的到來，為解決普惠保險業(yè)務(wù)痛點提供了重要機(jī)遇。

　　一方面，保險業(yè)可以積極推進(jìn)科技創(chuàng)新和應(yīng)用，提高保險服務(wù)效率。近年來，得益于智能終端的普及、居民受教育水平的普遍提升以及政府精準(zhǔn)扶貧、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的努力，使得保險機(jī)構(gòu)能夠以較低成本觸達(dá)傳統(tǒng)渠道難以觸及的長尾市場，保險產(chǎn)品的覆蓋面有了顯著擴(kuò)展。不過，要更好發(fā)揮保險的“杠桿效應(yīng)”，還需更好借助數(shù)字化、智能化技術(shù)來優(yōu)化保險營銷模式和理賠服務(wù)，提高風(fēng)險減量管理“投入產(chǎn)出比”，從而降低運營成本，進(jìn)而有條件在適度提高保障標(biāo)準(zhǔn)的同時提升普惠保險的可支付性，惠及更多人群。

　　另一方面，監(jiān)管部門和行業(yè)組織要積極推進(jìn)新型保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建跨機(jī)構(gòu)、跨部門、跨領(lǐng)域的共享信息平臺和數(shù)據(jù)開放共享機(jī)制，以更有時效性的方式把涉及長尾市場的多渠道、多來源、多種類信息匯聚在一起，幫助行業(yè)和研究者以更智慧、更動態(tài)的方式了解掌握客戶總量及風(fēng)險結(jié)構(gòu)變化，以有效提升普惠保險產(chǎn)品創(chuàng)新能力和風(fēng)險管理能力。

　　（作者系北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、教授）