買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)遭遇高仿貨 “車(chē)輛統(tǒng)籌”何以野蠻生長(zhǎng)

　　“我買(mǎi)完車(chē)險(xiǎn)習(xí)慣在保險(xiǎn)公司APP上查保單，付完款后一直未見(jiàn)其生成，就感覺(jué)有些不對(duì)勁，意識(shí)到可能被騙了?！苯?，江蘇車(chē)主趙女士向中國(guó)證券報(bào)記者講述了自己買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)被騙后維權(quán)的曲折經(jīng)歷。

　　根據(jù)趙女士提供的信息，其購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)單與普通車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)單類似，但仔細(xì)觀察，該報(bào)價(jià)單中本應(yīng)為“xxx保險(xiǎn)”全部顯示的是“xxx保障”字樣。與趙女士類似，其他地區(qū)車(chē)主也遭遇過(guò)投保車(chē)險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙的經(jīng)歷。

　　記者調(diào)研了解到，趙女士購(gòu)買(mǎi)的并非是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是車(chē)輛統(tǒng)籌，其相當(dāng)于運(yùn)輸行業(yè)內(nèi)部的行業(yè)互助，車(chē)主向相關(guān)公司繳納費(fèi)用，發(fā)生事故后，由相關(guān)企業(yè)提供互助補(bǔ)償。經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)的公司并非依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，機(jī)動(dòng)車(chē)出險(xiǎn)后可能存在無(wú)法獲賠的風(fēng)險(xiǎn)。

　　車(chē)主續(xù)保車(chē)險(xiǎn)被騙

　　“我的車(chē)險(xiǎn)最近快到期，每天都有不同的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員打電話推銷(xiāo)。有一天接到一個(gè)老家區(qū)號(hào)的電話，我想著正好是老鄉(xiāng)，就加了這位業(yè)務(wù)員的微信?！壁w女士說(shuō)。

　　這位自稱來(lái)自平安車(chē)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員給出了較為優(yōu)惠的車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)。該業(yè)務(wù)員向趙女士介紹，最近平安車(chē)險(xiǎn)的優(yōu)惠力度較大，能給趙女士最優(yōu)惠的價(jià)格，還能返款188元，贈(zèng)送掃地機(jī)器人、全年免費(fèi)洗車(chē)、一次補(bǔ)漆等優(yōu)惠。

　　“我咨詢的另一家保險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)是5100元，這家公司報(bào)價(jià)是4400元，再加上給的返款，整體算下來(lái)便宜了800多元?！壁w女士說(shuō)。

　　在投保時(shí)，該業(yè)務(wù)員向趙女士強(qiáng)調(diào)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)需要分開(kāi)購(gòu)買(mǎi)、分兩次付款。該業(yè)務(wù)員解釋稱，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家定價(jià)，每家保險(xiǎn)公司價(jià)格都一樣，但商業(yè)車(chē)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司自主定價(jià)，各家價(jià)格有差異，趙女士的車(chē)輛未出過(guò)險(xiǎn)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)可以有折扣，分開(kāi)買(mǎi)會(huì)更優(yōu)惠。

　　在該業(yè)務(wù)員的推介下，趙女士先投保了商業(yè)險(xiǎn)。投保后趙女士詢問(wèn)何時(shí)能生成保單，該業(yè)務(wù)員此時(shí)變得閃爍其詞，回復(fù)稱保單還未生效，又催促她盡快投保交強(qiáng)險(xiǎn)，全部投保完后再為其查詢保單。

　　趙女士此時(shí)覺(jué)得不對(duì)勁，仔細(xì)看了下各項(xiàng)明細(xì)，發(fā)現(xiàn)正規(guī)保險(xiǎn)合同中應(yīng)有的“保險(xiǎn)”都被改成了“保障”字樣。意識(shí)到受騙后，趙女士要求退保，但該業(yè)務(wù)員要求趙女士寫(xiě)一份退統(tǒng)說(shuō)明，并需要手持身份證、退統(tǒng)說(shuō)明拍照方可退款。無(wú)奈之下，趙女士選擇了報(bào)警。

　　四川車(chē)主李先生也有類似經(jīng)歷。李先生告訴記者，一位自稱是太保車(chē)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員給他推銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)，比正常車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)低了2000多元。投保后，李先生發(fā)現(xiàn)其投保公司并非是太保車(chē)險(xiǎn)。隨后李先生要求退款，但業(yè)務(wù)員表示要扣30%手續(xù)費(fèi)，李先生向相關(guān)部門(mén)投訴后才成功退款。

　　營(yíng)運(yùn)車(chē)輛存在投保難題

　　據(jù)記者調(diào)研，趙女士和李先生投保的此類產(chǎn)品一般被稱為車(chē)輛統(tǒng)籌，也就是機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌，由車(chē)主向相關(guān)公司繳納一定的交通安全統(tǒng)籌費(fèi)，形成統(tǒng)籌資金，以此給參與統(tǒng)籌的車(chē)輛提供保障，相當(dāng)于行業(yè)互助，雖然有保險(xiǎn)性質(zhì)，但不是真正的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)的企業(yè)也不是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。

　　2012年，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)道路交通安全工作的意見(jiàn)》提及，鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　一些車(chē)主購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛統(tǒng)籌或是不得已而為之。資深車(chē)險(xiǎn)行業(yè)專家向記者表示：“車(chē)輛統(tǒng)籌的出現(xiàn)是為了滿足一定的市場(chǎng)需求，最初是為了緩解大貨車(chē)等營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保難問(wèn)題。這類車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)高，出險(xiǎn)后賠付金額較高，不少保險(xiǎn)公司拒保此類車(chē)輛的商業(yè)險(xiǎn)，就算愿意承保，保費(fèi)也較高，大貨車(chē)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)一年能達(dá)到數(shù)萬(wàn)元。一些車(chē)主迫于無(wú)奈，以購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛統(tǒng)籌的方式作為替代保障。”

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，目前保險(xiǎn)公司在大貨車(chē)等營(yíng)運(yùn)車(chē)輛上的商業(yè)險(xiǎn)承保幾乎都處于虧損狀態(tài)，不少公司承保此類車(chē)輛時(shí)較為謹(jǐn)慎。某大型保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴記者，在該公司投保貨車(chē)車(chē)險(xiǎn)要看貨車(chē)噸數(shù)和營(yíng)運(yùn)性質(zhì)。在辦理渠道上也有限制，比如10噸以上半掛貨車(chē)車(chē)主必須攜帶相關(guān)材料在線下辦理。

　　此外，還有一些車(chē)主是因銷(xiāo)售誤導(dǎo)、被低價(jià)吸引等原因購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛統(tǒng)籌。

　　“車(chē)輛統(tǒng)籌這一模式已經(jīng)存在很多年，其初衷是好的，希望通過(guò)統(tǒng)籌的方式降低交通運(yùn)輸企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。但是在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了異化，一些統(tǒng)籌公司將車(chē)輛統(tǒng)籌進(jìn)行包裝，變相開(kāi)展類保險(xiǎn)行為?！标?yáng)昌公估總經(jīng)理龐博說(shuō)。

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，一些統(tǒng)籌公司的業(yè)務(wù)員以保險(xiǎn)公司的名義招攬業(yè)務(wù)，公司名稱、報(bào)價(jià)單等和正規(guī)保險(xiǎn)公司名稱、報(bào)價(jià)單較為相似，且業(yè)務(wù)員在介紹時(shí)往往隱藏車(chē)輛統(tǒng)籌與車(chē)險(xiǎn)的差別，從而對(duì)車(chē)主產(chǎn)生誤導(dǎo)。比如，趙女士購(gòu)買(mǎi)的“平安車(chē)險(xiǎn)”產(chǎn)品，在付款時(shí)顯示收款方為“平安匯通（河北）汽車(chē)服務(wù)有限公司臨沂分公司”；李先生購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品則屬于“太保（深圳）機(jī)動(dòng)車(chē)安全服務(wù)有限公司”。

　　“這些統(tǒng)籌公司假冒保險(xiǎn)公司，再給出比正規(guī)保險(xiǎn)公司更低的報(bào)價(jià)，增加對(duì)客戶的吸引力，一些分不清車(chē)險(xiǎn)和車(chē)輛統(tǒng)籌的車(chē)主可能被誤導(dǎo)投保?！鄙鲜鲕?chē)險(xiǎn)行業(yè)專家說(shuō)。

　　車(chē)險(xiǎn)主要包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，記者調(diào)研了解到，車(chē)主被騙購(gòu)的車(chē)輛統(tǒng)籌主要涉及商業(yè)險(xiǎn)。統(tǒng)籌公司的業(yè)務(wù)員一般會(huì)把車(chē)險(xiǎn)分成兩單來(lái)操作，交強(qiáng)險(xiǎn)由正規(guī)保險(xiǎn)公司承保，商業(yè)險(xiǎn)則為車(chē)輛統(tǒng)籌保障。趙女士和李先生均向記者提到，業(yè)務(wù)員要求其分開(kāi)購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。

　　面臨無(wú)法獲賠風(fēng)險(xiǎn)

　　業(yè)內(nèi)人士提示，車(chē)輛統(tǒng)籌不是保險(xiǎn)，不受保險(xiǎn)法保護(hù)，車(chē)輛出險(xiǎn)后可能面臨無(wú)法獲得賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

　　康德智庫(kù)專家、上海東道律師事務(wù)所律師李超表示，車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人為依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，受到金融監(jiān)管總局及派出機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管。車(chē)輛統(tǒng)籌的統(tǒng)籌人多為一般公司，準(zhǔn)入門(mén)檻低，其資產(chǎn)透明度、資金流向合法性均無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，償付能力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。

　　同時(shí)，車(chē)險(xiǎn)合同和車(chē)輛統(tǒng)籌合同的法律依據(jù)不同。李超介紹，車(chē)險(xiǎn)合同依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司可直接對(duì)合同外的第三者予以賠償。而車(chē)輛統(tǒng)籌合同則依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》相關(guān)規(guī)定，只對(duì)合同雙方具有約束力，事故發(fā)生后需由侵權(quán)行為人先行向第三者賠償后再向統(tǒng)籌公司追償。

　　中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)法律專業(yè)委員會(huì)委員、北京市蘭臺(tái)律師事務(wù)所高級(jí)顧問(wèn)王德明表示，一旦發(fā)生交通事故，車(chē)主須先行承擔(dān)賠償責(zé)任，再按照普通合同糾紛另案起訴統(tǒng)籌公司，程序會(huì)大幅增加，也會(huì)增加車(chē)主的負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，部分統(tǒng)籌公司存在跑路風(fēng)險(xiǎn)?！耙恍┙y(tǒng)籌公司涉嫌非法集資，這類公司可能干幾個(gè)月后就不存在了，在短期內(nèi)獲得車(chē)主繳納的費(fèi)用后就跑路。還有一種情況是統(tǒng)籌公司因?yàn)橘r不起而跑路。由于部分參加車(chē)輛統(tǒng)籌的車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)較高，統(tǒng)籌公司沒(méi)有很好的精算機(jī)制，部分公司做了一段時(shí)間后，發(fā)現(xiàn)成本太高，就會(huì)發(fā)生跑路?！饼嫴┱f(shuō)。

　　記者注意到，針對(duì)車(chē)輛統(tǒng)籌可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，多地曾發(fā)文提示。今年7月，宿遷金融監(jiān)管分局、宿遷市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文表示，經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的相關(guān)公司，通常沒(méi)有為未來(lái)賠付留存足夠的準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)極大。機(jī)動(dòng)車(chē)輛一旦發(fā)生重大交通事故，消費(fèi)者將面臨無(wú)法獲得或者無(wú)法足額獲得賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。此類業(yè)務(wù)合法性存疑，難以長(zhǎng)期持續(xù)，特別是此類公司出現(xiàn)資金鏈斷裂、撤銷(xiāo)破產(chǎn)等重大危機(jī)時(shí)，只能按照公司法等法律法規(guī)承擔(dān)責(zé)任，消費(fèi)者的損失很難得到有效保障。

　　提高保險(xiǎn)公司承保意愿

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車(chē)輛統(tǒng)籌野蠻生長(zhǎng)的背后，還是營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保難、保費(fèi)高等問(wèn)題。為解決這一問(wèn)題，需要考慮降低營(yíng)運(yùn)車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)率、賠付率，進(jìn)而提高保險(xiǎn)公司的承保意愿。

　　“整治車(chē)險(xiǎn)統(tǒng)籌亂象的本質(zhì)在于能夠讓這些風(fēng)險(xiǎn)高的營(yíng)運(yùn)車(chē)輛享受到正規(guī)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)服務(wù)?！饼嫴┙ㄗh，保險(xiǎn)公司可與第三方科技公司等合作，降低此類車(chē)輛的出險(xiǎn)率，降低保險(xiǎn)公司的賠付成本，這樣保險(xiǎn)公司才會(huì)更愿意承保此類車(chē)輛。

　　放開(kāi)保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán)也是方法之一。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)為0.5-1.5。上述車(chē)險(xiǎn)行業(yè)專家認(rèn)為，可進(jìn)一步放開(kāi)保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)，讓保險(xiǎn)公司能夠針對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施更加差異化定價(jià)，提高定價(jià)精準(zhǔn)性，緩解營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保難問(wèn)題。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士建議，對(duì)于車(chē)輛統(tǒng)籌行業(yè)，還需要相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管，共同維護(hù)市場(chǎng)秩序和車(chē)主的合法權(quán)益。李超表示，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)車(chē)輛統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊非法經(jīng)營(yíng)行為。各職能部門(mén)應(yīng)建立信息共享機(jī)制，及時(shí)掌握車(chē)輛統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，協(xié)同化解矛盾糾紛。同時(shí)，車(chē)主在投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)提高警惕，了解車(chē)輛統(tǒng)籌與正規(guī)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的差異，避免被誤導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)。