報告：建議完善新能源車險數(shù)據(jù)共享機制 優(yōu)化風(fēng)險評估和定價模型

中證報中證網(wǎng)訊（記者 陳露）近日，中國電動汽車百人會發(fā)布《新能源車險創(chuàng)新方向與發(fā)展建議》研究報告?！秷蟾妗繁硎荆履茉雌囀袌鲆?guī)模增長迅速。2024年，我國新能源汽車銷量接近1300萬輛，滲透率達40.9%；保有量超過3100萬輛，占汽車總保有量的8.9%。根據(jù)行業(yè)預(yù)測，到2030年，我國新能源汽車銷量滲透率有望接近70%，保有量將突破8000萬輛。

《報告》認(rèn)為，新能源車險正成為拉動車險增長的重要引擎，展現(xiàn)出巨大市場潛力。2024年我國新能源車險保費在總車險保費的比例達13%，較2015年上升了12.4個百分點。根據(jù)預(yù)測，到2030年我國新能源車險保費規(guī)模將達5000億元左右，占車險總保費比例接近50%，成為車險領(lǐng)域的核心增長點。

“新能源汽車革新也對車險行業(yè)帶來了新的需求?！薄秷蟾妗繁硎?，第一，新技術(shù)與新結(jié)構(gòu)引發(fā)車險需求變化。新能源汽車采用電池、電機和電控系統(tǒng)取代傳統(tǒng)發(fā)動機和變速箱，并搭載大量智能化零部件，對車險定價模型帶來較大影響。“三電系統(tǒng)”技術(shù)創(chuàng)新活躍，過去十年來動力電池能量密度提升3倍、成本下降80%以上，但安全性、穩(wěn)定性仍有提升空間。如在過充、高溫等情況下，部分車輛仍存在自燃風(fēng)險，對保險公司提出了更高的風(fēng)險識別和評估要求。

第二，新模式催生車險產(chǎn)品創(chuàng)新。對于“人機共駕”模式，隨著L2級以上高階智駕功能裝配率的逐步提升，駕駛權(quán)在復(fù)雜工況下的人機切換仍存在安全隱患，特別是在事故責(zé)任歸屬方面，當(dāng)車輛控制權(quán)交給車機系統(tǒng)，由自動駕駛或輔助駕駛功能引發(fā)的事故責(zé)任，應(yīng)如何清晰界定責(zé)任歸屬需進一步明確。保險公司需研發(fā)涵蓋智能駕駛場景的創(chuàng)新產(chǎn)品，既能覆蓋智能駕駛場景的潛在風(fēng)險，又能引導(dǎo)消費者安全使用該功能。

第三，新生態(tài)促進車險范圍擴充。新能源汽車產(chǎn)生的車輛運行數(shù)據(jù)、感知數(shù)據(jù)、路況數(shù)據(jù)等各類數(shù)據(jù)為車險創(chuàng)新提供了新的可能。一方面，車險公司可根據(jù)行車?yán)锍?、電池狀態(tài)、充放電頻率等數(shù)據(jù)，實現(xiàn)更精準(zhǔn)的風(fēng)險評估和保費定價。另一方面，基于這些數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用，未來可能衍生出新型保險產(chǎn)品，進一步拓展車險服務(wù)邊界。

對此，《報告》提出相關(guān)建議：一是降低新能源汽車維修成本，優(yōu)化維修體系；二是加強新能源車險產(chǎn)品創(chuàng)新，針對新技術(shù)和新模式推出定制化保險方案；三是完善新能源車險數(shù)據(jù)共享機制，優(yōu)化風(fēng)險評估和定價模型；四是拓展車險產(chǎn)品體系，圍繞新能源汽車全生命周期開發(fā)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品；五是推進新能源車險數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用新科技技術(shù)提升全流程效率；六是加強對消費者安全使用新能源汽車的宣傳，提升風(fēng)險減量服務(wù)能力。