穿過(guò)“人機(jī)共駕”定責(zé)迷宮 “智駕險(xiǎn)”離真保險(xiǎn)還有多遠(yuǎn)

　　遙控泊車(chē)、代客泊車(chē)、城區(qū)車(chē)道巡航、高速領(lǐng)航……隨著智能輔助駕駛技術(shù)迭代，更加豐富的“人機(jī)共駕”場(chǎng)景正越來(lái)越多地呈現(xiàn)在不同車(chē)型上。啟用了輔助駕駛功能，出了事故誰(shuí)來(lái)賠？很多車(chē)主的現(xiàn)實(shí)擔(dān)憂，讓誰(shuí)來(lái)為智能輔助駕駛“兜底”成為車(chē)企和保險(xiǎn)公司的共同關(guān)切。

　　近日，記者走訪多家新能源汽車(chē)門(mén)店發(fā)現(xiàn)，部分品牌如小鵬汽車(chē)、阿維塔、鴻蒙智行等，均有相關(guān)輔助駕駛“兜底”方案——車(chē)主在使用輔助駕駛功能過(guò)程中發(fā)生事故，若符合相應(yīng)條件，即可觸發(fā)賠付，業(yè)內(nèi)習(xí)慣稱(chēng)之為“智駕險(xiǎn)”。

　　但多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，“智駕險(xiǎn)”雖然多由車(chē)企與保險(xiǎn)公司合作推出，但其并不是在監(jiān)管部門(mén)備案的真保險(xiǎn)，是車(chē)主購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)后的權(quán)益類(lèi)選項(xiàng)，一般也不直接由保險(xiǎn)公司理賠，而是由車(chē)企賠付。目前的輔助駕駛技術(shù)主要處于L2級(jí)，離L3級(jí)還是“將滿(mǎn)未滿(mǎn)”狀態(tài)，“人機(jī)共駕”情形下，這類(lèi)產(chǎn)品責(zé)任厘定存在挑戰(zhàn)，定責(zé)如迷宮般錯(cuò)綜復(fù)雜，還有賴(lài)于法律、政策等進(jìn)一步完善。未來(lái)要成為單獨(dú)險(xiǎn)種，需解決責(zé)任認(rèn)定、數(shù)據(jù)安全、產(chǎn)品定價(jià)等問(wèn)題。

　　新能源車(chē)企試水“智駕險(xiǎn)”

　　“小鵬汽車(chē)的智能輔助駕駛安心服務(wù)是4月28日上線的，這之后提車(chē)的客戶(hù)都可以購(gòu)買(mǎi)。在小鵬App里買(mǎi)，費(fèi)用是239元/年，最高補(bǔ)償100萬(wàn)元?！毙※i汽車(chē)北京朝陽(yáng)一家門(mén)店的銷(xiāo)售顧問(wèn)告訴記者，“從開(kāi)啟智駕到智駕退出5秒以?xún)?nèi)，如果智駕出現(xiàn)事故，‘智駕險(xiǎn)’可以賠付?！庇浾咦咴L多家小鵬汽車(chē)門(mén)店詢(xún)問(wèn)智能輔助駕駛功能時(shí)，一些銷(xiāo)售人員也會(huì)主動(dòng)向記者提及這一服務(wù)。

　　除了小鵬汽車(chē)，小米汽車(chē)此前宣布將聯(lián)合行業(yè)頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出“小米智駕保障服務(wù)”，計(jì)劃為用戶(hù)提供最高300萬(wàn)元的保障金額。去年，鴻蒙智行、阿維塔等也推出過(guò)類(lèi)似權(quán)益，當(dāng)車(chē)輛在智駕狀態(tài)下發(fā)生事故，相關(guān)權(quán)益保障金額可高至數(shù)百萬(wàn)元。鴻蒙智行北京多家門(mén)店銷(xiāo)售人員表示，保障權(quán)益是購(gòu)車(chē)時(shí)隨車(chē)贈(zèng)送的權(quán)益，價(jià)值約4000元，第二年不再免費(fèi)贈(zèng)送，如果車(chē)主有需求可自行購(gòu)買(mǎi)。

　　它們雖然名字各不相同，但本質(zhì)上都指向同一件事：車(chē)主開(kāi)啟智駕，出了事，車(chē)企兜底。

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖然業(yè)內(nèi)習(xí)慣稱(chēng)類(lèi)似的兜底保障服務(wù)為“智駕險(xiǎn)”，但其并不算是真正的保險(xiǎn)。記者詢(xún)問(wèn)了幾家車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域頭部保險(xiǎn)公司，得到的答案是，對(duì)個(gè)人消費(fèi)者，并沒(méi)有針對(duì)智駕方面的保險(xiǎn)上市；針對(duì)車(chē)企和智駕系統(tǒng)，會(huì)有一些產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)可投保。

　　“保險(xiǎn)產(chǎn)品只能是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)并提供的，其他機(jī)構(gòu)提供的都不是正規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能打引號(hào)?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，“保險(xiǎn)公司的技術(shù)與數(shù)據(jù)尚無(wú)法支撐所謂的‘智駕險(xiǎn)’，開(kāi)發(fā)此類(lèi)產(chǎn)品必須要對(duì)智能駕駛技術(shù)及其風(fēng)險(xiǎn)擁有足夠的信息，否則產(chǎn)品開(kāi)發(fā)就是無(wú)米之炊?！?/p>

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品必須由保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)成立的保險(xiǎn)公司才能開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)。業(yè)內(nèi)將此類(lèi)智能駕駛保障計(jì)劃稱(chēng)為“智駕險(xiǎn)”，容易讓其與真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品混淆。

　　如何看待市場(chǎng)上的“智駕險(xiǎn)”？郭金龍認(rèn)為，從消費(fèi)者角度來(lái)說(shuō)，一方面，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)已覆蓋基本交通事故風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)所謂的“智駕險(xiǎn)”增加了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，且目前只能通過(guò)車(chē)企購(gòu)買(mǎi)，失去了選擇空間。另一方面，智能駕駛系統(tǒng)存在軟件故障等風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)可能無(wú)法完全覆蓋，這類(lèi)保障計(jì)劃能填補(bǔ)保障空白。

　　車(chē)企自擔(dān)賠付 險(xiǎn)企隱形背書(shū)

　　在所謂的“智駕險(xiǎn)”中，很多車(chē)企強(qiáng)調(diào)聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出。以小鵬汽車(chē)為例，智能輔助駕駛安心服務(wù)甚至將“合作保險(xiǎn)公司多”作為賣(mài)點(diǎn)。據(jù)小鵬汽車(chē)多位銷(xiāo)售顧問(wèn)和官方客服介紹，賠付是由小鵬汽車(chē)負(fù)責(zé)?！啊邱{險(xiǎn)’賠付的前提是你必須得有商業(yè)險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)須為與小鵬汽車(chē)合作的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。也就是先買(mǎi)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，再買(mǎi)小鵬汽車(chē)的‘智駕險(xiǎn)’。”小鵬汽車(chē)的一位銷(xiāo)售顧問(wèn)告訴記者。

　　小鵬汽車(chē)智能輔助駕駛安心服務(wù)官方簡(jiǎn)介也顯示，購(gòu)買(mǎi)小鵬保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)）后，在“保險(xiǎn)服務(wù)”界面才有該項(xiàng)服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)入口，購(gòu)買(mǎi)入口的有效期為商業(yè)險(xiǎn)出單后72小時(shí)內(nèi)。

　　車(chē)企和保險(xiǎn)公司到底在“智駕險(xiǎn)”中扮演著什么樣的角色？

　　“這樣的保障計(jì)劃，承保方并不是保險(xiǎn)公司，而是車(chē)企自身承擔(dān)賠付責(zé)任——尤其是在用戶(hù)未啟用車(chē)險(xiǎn)或車(chē)險(xiǎn)賠付額度用盡之后，由車(chē)企負(fù)責(zé)‘兜底’。”一位曾參與此類(lèi)產(chǎn)品前期調(diào)研和設(shè)計(jì)工作的保險(xiǎn)科技公司人士告訴記者。

　　郭金龍認(rèn)為，此類(lèi)保障計(jì)劃有助于提升用戶(hù)對(duì)智能輔助駕駛功能的信任度，推動(dòng)智能駕駛技術(shù)的普及，同時(shí)也促使車(chē)企與保險(xiǎn)公司加深合作，為新能源車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)新契機(jī)。不過(guò)，部分車(chē)企將智能駕駛保障計(jì)劃定義為保障權(quán)益，定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不夠透明，且存在轉(zhuǎn)嫁責(zé)任、擦邊保險(xiǎn)監(jiān)管之嫌。

　　“對(duì)于推廣‘智駕險(xiǎn)’或者說(shuō)輔助駕駛安心服務(wù)，車(chē)企很積極。它們擔(dān)心用戶(hù)不用智駕服務(wù)，鼓勵(lì)用戶(hù)用，保險(xiǎn)是一種背書(shū)：別怕，撞了有人賠！對(duì)車(chē)企而言，這就像是一種常規(guī)服務(wù)，促進(jìn)智駕普及?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)科技公司人士解釋稱(chēng)，“保險(xiǎn)公司是想拿到車(chē)企的數(shù)據(jù)，和車(chē)企‘交個(gè)朋友’，基本上不賺錢(qián)，很多是為車(chē)險(xiǎn)改革服務(wù)的。目前這類(lèi)產(chǎn)品還沒(méi)成為真正的保險(xiǎn)，可能是樣本量不足，精算模型很難做出來(lái)?！?/p>

　　據(jù)上述保險(xiǎn)科技公司人士介紹，在整個(gè)保障產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、規(guī)則制定和風(fēng)險(xiǎn)控制中，保險(xiǎn)公司扮演了關(guān)鍵角色。盡管不是由保險(xiǎn)公司直接理賠，但賠付標(biāo)準(zhǔn)、保障觸發(fā)條件、用戶(hù)門(mén)檻等核心機(jī)制，大多借鑒了保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)框架?！斑@些規(guī)則的背后，很可能就是保險(xiǎn)公司在參與精算建模、測(cè)算賠付邊界，為車(chē)企量身打造一套看起來(lái)像保險(xiǎn)、但本質(zhì)不是保險(xiǎn)的權(quán)益方案?！?/p>

　　“比如，要求用戶(hù)必須購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)需全額投保、三者險(xiǎn)保額不低于100萬(wàn)元，這些條件顯然出自保險(xiǎn)公司對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)控邏輯。車(chē)企承擔(dān)的是商業(yè)險(xiǎn)之上的部分賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)‘基礎(chǔ)層’的賠付。”上述保險(xiǎn)科技公司人士進(jìn)一步解釋稱(chēng)，保險(xiǎn)公司的品牌和專(zhuān)業(yè)身份，能夠?yàn)檐?chē)企保障計(jì)劃增添可信度，緩解用戶(hù)對(duì)新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的疑慮，這種背書(shū)更顯關(guān)鍵。

　　智駕迭代升級(jí) 車(chē)險(xiǎn)面臨重構(gòu)

　　“投身這種合作，保險(xiǎn)公司也是為了提前布局：通過(guò)早期參與車(chē)企輔助駕駛保障權(quán)益的設(shè)計(jì)，獲得珍貴的出險(xiǎn)樣本，為未來(lái)推出真正的輔助駕駛保險(xiǎn)產(chǎn)品打基礎(chǔ)?！庇斜ｋU(xiǎn)公司人士表示。

　　根據(jù)我國(guó)《汽車(chē)駕駛自動(dòng)化分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》，汽車(chē)智能駕駛分為L(zhǎng)0至L5六個(gè)級(jí)別，每個(gè)級(jí)別對(duì)應(yīng)不同的自動(dòng)化程度和功能。隨著自動(dòng)駕駛等級(jí)的提升，尤其是L3級(jí)自動(dòng)駕駛行將落地，駕駛主體逐漸由“人”向“機(jī)”轉(zhuǎn)換，具備智駕功能的汽車(chē)不斷出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，催生了新的保險(xiǎn)保障需求，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)將面臨重構(gòu)。

　　對(duì)于目前保險(xiǎn)公司尚未推出智駕保險(xiǎn)的原因，郭金龍解釋稱(chēng)，一是缺少相關(guān)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)產(chǎn)品難以精確定價(jià)。二是缺少統(tǒng)一的責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，事故責(zé)任劃分模糊，易引發(fā)理賠糾紛。三是智能駕駛數(shù)據(jù)的真實(shí)性與透明度存在問(wèn)題，且車(chē)企共享數(shù)據(jù)存在數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　“不同企業(yè)的數(shù)據(jù)來(lái)源冗雜、格式不統(tǒng)一，整理轉(zhuǎn)化難度大，同時(shí)自動(dòng)駕駛算法不斷更新迭代，使得承保理賠數(shù)據(jù)不夠穩(wěn)定和充足，不利于保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。另外，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)以駕駛員過(guò)錯(cuò)為核心，而智能駕駛引入‘人機(jī)共駕’模式后，責(zé)任鏈條涉及駕駛員、車(chē)企、算法三方，定責(zé)難度大，調(diào)查成本升高，賠償處理時(shí)間延長(zhǎng)?！惫瘕埜嬖V記者。

　　今年初，金融監(jiān)管總局等四部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，要統(tǒng)籌保險(xiǎn)行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車(chē)型快速迭代等對(duì)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的中長(zhǎng)期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　“隨著智能駕駛技術(shù)的發(fā)展和普及，新的風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，保險(xiǎn)行業(yè)需要對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新和完善，智駕險(xiǎn)有可能成為單獨(dú)的保險(xiǎn)品種。但目前其更多是作為一種補(bǔ)充保障服務(wù)，要成為單獨(dú)險(xiǎn)種，需解決責(zé)任認(rèn)定、數(shù)據(jù)安全、產(chǎn)品定價(jià)等問(wèn)題?！惫瘕埍硎尽?/p>

　　在其成為真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，郭金龍認(rèn)為，要明確“智駕險(xiǎn)”與現(xiàn)有險(xiǎn)種的界限和銜接關(guān)系，避免重復(fù)投保和理賠糾紛。還需完善相關(guān)法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，建立統(tǒng)一的責(zé)任認(rèn)定規(guī)范和數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)制，確保數(shù)據(jù)透明，保障車(chē)主權(quán)益。同時(shí)，保險(xiǎn)公司、車(chē)企和科技公司等需多方協(xié)同合作，共享數(shù)據(jù)，優(yōu)化保險(xiǎn)精算模型，合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率和保障范圍。

　　王國(guó)軍認(rèn)為，未來(lái)推出真正意義的智駕險(xiǎn)，可能會(huì)從比亞迪、特斯拉這類(lèi)車(chē)企系保險(xiǎn)公司開(kāi)始，“技術(shù)和政策是臺(tái)階”。多位業(yè)界人士建議，應(yīng)加快完善立法，明確不同級(jí)別智能駕駛汽車(chē)的事故責(zé)任劃分，出臺(tái)智能駕駛保險(xiǎn)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)指引，鼓勵(lì)車(chē)企與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)適配智能駕駛的保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立“車(chē)險(xiǎn)+非車(chē)險(xiǎn)”組合產(chǎn)品保障機(jī)制。