百元保費撬動百萬保障 中國人壽打造普惠保險“廣東樣本”
記者 陳露
“我父親已經(jīng)連續(xù)兩年投保穗歲康。我們最初是通過公司宣傳了解到這個保險產(chǎn)品，保費是180元，保障范圍比較廣，就選擇了投保。后來我父親在2023年生病，從確診到現(xiàn)在的總醫(yī)療費用大概300萬元。醫(yī)保報銷了100多萬元，穗歲康報銷了90多萬元，為我們減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)?！彼霘q康保險受益人魯女士告訴中國證券報記者。
近年來，多地陸續(xù)推出普惠型、城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，也就是惠民保。穗歲康是廣州市民專屬的惠民保，由廣州市醫(yī)保局指導(dǎo)設(shè)計，中國人壽是主承保方，其他三家保險公司共同承保，自2020年12月推出以來，已有逾千萬人次參保。
惠民保是各地發(fā)展普惠保險的有益探索之一。在大力發(fā)展普惠金融的背景下，各類普惠保險產(chǎn)品受到社會廣泛關(guān)注。中國證券報記者近日在廣東省的廣州、珠海、江門等地調(diào)研了解到，中國人壽聚焦老年人、新市民、靈活就業(yè)人群、農(nóng)民等普惠保險的重點服務(wù)人群研發(fā)保險產(chǎn)品，目前已構(gòu)建起覆蓋全生命周期、全生活場景的普惠保險服務(wù)體系。
因地制宜 擴(kuò)展保險保障深度
作為普惠保險的重要實踐，惠民保通過政府指導(dǎo)、商業(yè)化運作的方式，與基本醫(yī)療保險有效銜接，成為多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。記者調(diào)研了解到，中國人壽持續(xù)推進(jìn)惠民保發(fā)展，在廣東省作為主承保方承保了廣州穗歲康、江門邑康保、珠海大愛無疆等惠民保項目。
以穗歲康為例，據(jù)廣州市醫(yī)保局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，與普通商業(yè)健康保險不同，穗歲康是不以營利為目的的公益性、普惠性保險。穗歲康參保門檻低、保障水平高，參保限制極少，不限戶籍、年齡、既往病史等，能夠有效減輕參保人的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。同時，該產(chǎn)品與醫(yī)保系統(tǒng)相銜接，可以實現(xiàn)一站式結(jié)算，節(jié)省理賠流程和時間。
中國人壽廣州市分公司總經(jīng)理張延國介紹，穗歲康自推出以來，累計參保超1471萬人次，保費超26億元，累計賠付75.5萬人次，賠付支出21.4億元；累計賠付港澳投保居民332.2萬元。
作為城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，各地在推進(jìn)惠民保過程中，立足本地實際，在保障范圍、理賠服務(wù)等方面探索差異化創(chuàng)新，使產(chǎn)品能更精準(zhǔn)契合當(dāng)?shù)孛癖姷尼t(yī)療保障需求，形成了“一地一策”的特色發(fā)展模式。
在江門市新會區(qū)養(yǎng)老中心內(nèi)，餐廳、書畫室、閱覽室、棋牌室等設(shè)施一應(yīng)俱全，為入住的長者提供生活照料、膳食供應(yīng)、文化娛樂等養(yǎng)老服務(wù)。針對當(dāng)?shù)乩夏耆丝诙?、居民回鄉(xiāng)養(yǎng)老意愿較強(qiáng)的特點，江門市創(chuàng)新推出醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的邑康保，實現(xiàn)醫(yī)療保障和護(hù)理保障相結(jié)合，走出一條惠及失能人員長期照護(hù)的惠民保障新路，新會區(qū)養(yǎng)老中心就是定點合作的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老機(jī)構(gòu)之一。
新會區(qū)中醫(yī)院副院長、養(yǎng)老中心主任梁錦業(yè)表示：“養(yǎng)老中心會按照國家標(biāo)準(zhǔn)對入住的老年人進(jìn)行失能等級評估，對于評估為重度失能的老年人，入住養(yǎng)老中心后每人每月可享受邑康保500元的照護(hù)服務(wù)保險金。”
中國人壽江門市分公司總經(jīng)理王剛表示，截至目前，邑康保已覆蓋照護(hù)服務(wù)定點機(jī)構(gòu)50家，其中養(yǎng)老機(jī)構(gòu)18家、醫(yī)療機(jī)構(gòu)546家、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)26家。享受照護(hù)服務(wù)保險金待遇人次超5.63萬，待遇支付金額約2480萬元。
珠海市的惠民保大愛無疆項目則是將醫(yī)療保險向前端延伸，為參保人提供多元化健康管理服務(wù)。據(jù)中國人壽珠海市分公司總經(jīng)理何靜濤介紹，自2021年起，大愛無疆項目利用累計結(jié)余資金探索實施愛健康行動，并先后實施了“防癌衛(wèi)士”“兩病衛(wèi)士”“肺康衛(wèi)士”“鼻咽癌西江計劃”四個管理服務(wù)項目，為投保人提供腫瘤、慢性病等患病風(fēng)險監(jiān)測評估和早期診斷。愛健康行動通過早篩查、早診斷、早治療等措施，提升市民健康管理水平，累計節(jié)省醫(yī)療健康費用約4200萬元。
聚焦重點人群 拓寬保險服務(wù)廣度
發(fā)展普惠保險不僅需要擴(kuò)展深度，還需要拓寬廣度，讓保險保障惠及更多人群。記者調(diào)研了解到，中國人壽聚焦老年人、新市民、農(nóng)民等重點群體及保險服務(wù)薄弱地區(qū)，創(chuàng)新開發(fā)差異化普惠保險產(chǎn)品，持續(xù)擴(kuò)大保障覆蓋面，切實滿足特定人群的多層次風(fēng)險保障需求。
為有效應(yīng)對人口老齡化，進(jìn)一步加強(qiáng)養(yǎng)老保障工作，建立健全社會保障體系，廣州市自2014年起推出銀齡安康行動老年人意外傷害綜合保險，通過政企合作的模式，為老年人提供意外傷害綜合保障。
廣州市老齡辦主任嚴(yán)福長介紹，2014年廣州市老齡辦聯(lián)合中國人壽推出銀齡安康行動，為60周歲及以上的五類特殊人群提供意外傷害保障，自2017年起，覆蓋人群拓展至全市60周歲及以上戶籍老年人，由政府出資為其統(tǒng)一購買意外傷害保險，每人每年基本保費20元，為老年人因意外傷害導(dǎo)致的身故、傷殘等提供醫(yī)療護(hù)理補(bǔ)償。
中國人壽廣州市分公司還組織專業(yè)服務(wù)隊伍，在廣州市2800多個社區(qū)（村）建立駐點服務(wù)工作站，方便老年人就近辦理相關(guān)咨詢和理賠服務(wù)。銀齡安康行動參保人吳阿姨表示：“我意外摔傷后來到社區(qū)駐點服務(wù)工作站申請理賠，在工作人員幫助下，我整理并提交了理賠材料，一個星期左右就收到了理賠金，賠付過程很快、很順利?！?/p>
“10年來，銀齡安康行動累計參保超過1836萬人次，累計賠付超過28萬人次，累計賠付超過3.7億元，有效減輕了老年人因意外傷害帶來的醫(yī)療與康復(fù)負(fù)擔(dān)?！眹?yán)福長說。
與城市相比，農(nóng)村地區(qū)的保險服務(wù)供給較為薄弱。針對這一問題，中國人壽廣東省分公司組建了2800人的民生服務(wù)專員隊伍，走村入戶提供保險服務(wù)，在服務(wù)網(wǎng)點開設(shè)老年人保險理賠綠色通道，優(yōu)先辦理理賠。
以江門市為例，在新會區(qū)茶坑村村委會辦事大廳的一角，有一處政策性保險駐點固定服務(wù)窗口，中國人壽的工作人員每周定期來此開展咨詢、投保、理賠、老年人體檢等服務(wù)。記者調(diào)研時，現(xiàn)場有當(dāng)?shù)鼐用裾谵k理理賠。據(jù)王剛介紹，中國人壽已深入江門市1330個村居設(shè)立政策性保險駐點固定服務(wù)窗口，打通金融服務(wù)“最后一公里”。
進(jìn)一步提升普惠保險服務(wù)質(zhì)效
國家金融監(jiān)督管理總局2024年印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求，未來五年，高質(zhì)量的普惠保險發(fā)展體系基本建成。在此背景下，保險公司如何把握政策機(jī)遇、提升普惠保險服務(wù)質(zhì)效成為業(yè)界關(guān)注的焦點。
據(jù)中國人壽首席合規(guī)官許崇苗介紹，截至2024年末，中國人壽已承辦200多個大病保險項目、80個長期護(hù)理保險項目和130多個城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險項目，其中長期護(hù)理保險項目覆蓋4400多萬人次。2024年，公司新增各類承保老年人群體1.4億人次。
中國人壽戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理洪梅表示，中國人壽探索普惠保險發(fā)展已有較長時間，自《指導(dǎo)意見》明確普惠保險的發(fā)展重點后，公司的普惠保險業(yè)務(wù)更加體系化。在頂層設(shè)計上，公司專門出臺了發(fā)展普惠保險的具體方案，對普惠保險業(yè)務(wù)的定位更加清晰。同時，公司在組織架構(gòu)、管理機(jī)制、考核政策等方面都更加健全。在具體業(yè)務(wù)層面，公司進(jìn)一步豐富普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)，在風(fēng)險管控方面也做出優(yōu)化探索。
“發(fā)展普惠保險，就是將更廣泛的人群納入到保險覆蓋范圍內(nèi)，提升保險的可及性。監(jiān)管部門出臺了一系列政策支持普惠保險發(fā)展。不過，在實踐中仍存在普惠保險重點人群風(fēng)險管理認(rèn)知較為匱乏、缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)等難題?！焙槊氛f。
對于發(fā)展普惠保險的難點，一線工作人員有較深的感觸。中國人壽廣東省分公司副總經(jīng)理鄧隆芬表示，在開展普惠保險過程中，主要存在消費者對保險的認(rèn)知不足，購買保險意愿不強(qiáng)、保險觸達(dá)人群有限、偏遠(yuǎn)地區(qū)理賠困難等問題。對此，中國人壽廣東省分公司進(jìn)行了探索，主要包括豐富和拓展普惠保險應(yīng)用場景，利用線上、線下渠道加大普惠保險宣傳力度，利用科技手段簡化理賠流程，實現(xiàn)線上理賠，推出“重大疾病一日賠”“理賠直付便捷賠”“突發(fā)事件特快賠”“特殊客戶上門賠”等理賠服務(wù)。
對于普惠保險未來發(fā)展，洪梅建議，下一步應(yīng)通過強(qiáng)化保險知識科普、創(chuàng)新宣傳手段等方式，加強(qiáng)對普惠保險的宣傳推廣，不斷加深社會公眾對普惠保險功能的認(rèn)知。不斷深化政企合作，攻克普惠保險發(fā)展過程中的難點。比如，政策引導(dǎo)、稅收優(yōu)惠等會對消費者的保險購買決策產(chǎn)生影響，相關(guān)部門應(yīng)加大對普惠保險的政策支持、稅收優(yōu)惠力度。針對普惠保險缺乏數(shù)據(jù)的問題，應(yīng)加強(qiáng)多方合作，為普惠保險的發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持，推動普惠保險可承保范圍持續(xù)擴(kuò)大。
