自動(dòng)駕駛L3枕戈待發(fā) 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分配成難題

　　軟件替人開車，出了事故誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)責(zé)？自動(dòng)駕駛L3時(shí)代近在咫尺，各方對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的歸屬問(wèn)題仍然諱莫如深。

　　自動(dòng)駕駛商業(yè)化落地，需要解決“控制權(quán)”在轉(zhuǎn)移過(guò)程中，對(duì)現(xiàn)有規(guī)則形成的一系列挑戰(zhàn)。其中，駕駛責(zé)任的承擔(dān)者，從“人”擴(kuò)至“系統(tǒng)”，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任重新劃分。然而，包括主機(jī)廠、自動(dòng)駕駛系統(tǒng)供應(yīng)商以及保險(xiǎn)公司在內(nèi)的參與各方對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)，還有著不小的認(rèn)知鴻溝。

　　自動(dòng)駕駛沖擊L3

　　“軟件定義汽車”的時(shí)代，自動(dòng)駕駛是一輛車的“靈魂”。車企對(duì)駕駛能力的競(jìng)爭(zhēng)性描述，從“L2+”到“L2.5”，再到“L2.9”，一步步接近自動(dòng)駕駛的分水嶺L3。

　　“L3就像一層窗戶紙，已經(jīng)被無(wú)限接近，但就是不能捅破?！币患覕M在香港上市的自動(dòng)駕駛公司人士向記者描述了車企在終端市場(chǎng)的心態(tài)。

　　根據(jù)自動(dòng)駕駛階段的劃分，L1—L2級(jí)的自動(dòng)駕駛被稱為“智能輔助駕駛”，系統(tǒng)輔助人在部分環(huán)境下執(zhí)行自動(dòng)駕駛?cè)蝿?wù)，人需要保持隨時(shí)可接管的狀態(tài)；進(jìn)入L3—L4級(jí)階段，系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)駕駛，人需要保持接管的能力，及時(shí)處理特殊情況；L5級(jí)階段，系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)高度自動(dòng)化，不再需要人的介入。

　　顯然，從L2級(jí)到L3級(jí)是一個(gè)重大跨越，二者的差別是人在駕駛行為中的參與程度不同。

　　對(duì)于系統(tǒng)應(yīng)該怎樣承擔(dān)責(zé)任，我國(guó)目前的法律仍然是空白?，F(xiàn)行《道路交通安全法》《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》等法律法規(guī)是基于人是責(zé)任主體來(lái)制定的，對(duì)無(wú)人車上路的情形也缺乏規(guī)定。

　　2023年11月，工信部等四部門聯(lián)合印發(fā)的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)實(shí)施指南（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《指南》），對(duì)試點(diǎn)中的自動(dòng)駕駛發(fā)生交通事故認(rèn)定給出了指引：車輛在自動(dòng)駕駛系統(tǒng)功能未激活狀態(tài)下發(fā)生道路交通事故的，按照現(xiàn)行規(guī)定承擔(dān)責(zé)任；在自動(dòng)駕駛系統(tǒng)激活狀態(tài)下發(fā)生違法或事故的，試點(diǎn)汽車生產(chǎn)企業(yè)和試點(diǎn)使用主體需在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向相關(guān)部門提供證明材料，若未按規(guī)定提供材料，需承擔(dān)事故責(zé)任。

　　“《指南》釋放了重要信號(hào)，車企或自動(dòng)駕駛服務(wù)商要為駕駛行為的結(jié)果擔(dān)責(zé)，這可能是將來(lái)完善政策法規(guī)的方向。”風(fēng)險(xiǎn)管理專家、源堡科技高級(jí)總監(jiān)陳幼雷表示。

　　證券時(shí)報(bào)記者搜集了多家新勢(shì)力車企的自動(dòng)駕駛服務(wù)包文件，都針對(duì)自動(dòng)駕駛責(zé)任做出了類似的說(shuō)明：“本功能仍是輔助駕駛，駕駛員仍是駕駛安全的責(zé)任主體，在功能運(yùn)行期間，需要您時(shí)刻保持關(guān)注駕駛環(huán)境和道路狀況，保持駕駛狀態(tài)，確保出行安全。”

　　站在車企的角度，只有停留在L2級(jí)，“人”才是車輛行使中的責(zé)任主體，系統(tǒng)便可不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。一旦進(jìn)入L3，系統(tǒng)的責(zé)任凸顯，有可能使車企招致大量的不確定性。雖然自動(dòng)駕駛已經(jīng)近在咫尺，但對(duì)于自動(dòng)駕駛下風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任重新劃分的問(wèn)題，各方似乎準(zhǔn)備不足。

　　風(fēng)險(xiǎn)特征發(fā)生變化

　　從燃油汽車走向智能汽車，車輛少了“一萬(wàn)個(gè)零件”，多了“一億行代碼”，風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)發(fā)生了巨大變化。

　　自動(dòng)駕駛到底安不安全？小鵬汽車董事長(zhǎng)、CEO何小鵬在今年的中國(guó)電動(dòng)汽車百人會(huì)論壇上表示，從目前來(lái)看，智能駕駛的事故率是人工駕駛的1/10以內(nèi)，隨著智能駕駛能力的提高，并且越來(lái)越多的智能駕駛升級(jí)到完全自動(dòng)駕駛，這個(gè)數(shù)字可以做到百分之一到千分之一之間。

　　不過(guò)，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)自動(dòng)駕駛的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有著不同的維度。保險(xiǎn)公司最擔(dān)心的是長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)。自動(dòng)駕駛技術(shù)成熟之后，99%以上的常見駕駛場(chǎng)景都將被覆蓋，對(duì)剩余1%場(chǎng)景(即Corner case)的處理能力是最殘酷的考驗(yàn)，它的背后往往是難以預(yù)料的極端情形，如果系統(tǒng)應(yīng)對(duì)不當(dāng)，可能產(chǎn)生極為嚴(yán)重的安全事故。

　　“在路測(cè)中永遠(yuǎn)不會(huì)遇到的Corner Case，一旦發(fā)生，可能就會(huì)毀掉一家車企、一家自動(dòng)駕駛公司，乃至把一家保險(xiǎn)公司賠穿?！币晃辉俦ｋU(xiǎn)公司人士表示。

　　過(guò)去幾年，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)分析專家律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息公司（以下簡(jiǎn)稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）對(duì)自動(dòng)駕駛風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行過(guò)量化研究。該公司銷售總監(jiān)侯維強(qiáng)對(duì)證券時(shí)報(bào)記者介紹，律商風(fēng)險(xiǎn)在與保險(xiǎn)公司的合作研究中發(fā)現(xiàn)，ADAS（高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)）功能在不同品牌和車型上表現(xiàn)出對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響的效果大相徑庭。以2020年起新上市車型為例，裝配了ADAS后能夠有效降賠的車型保有量大約有1/3，風(fēng)險(xiǎn)減量效果顯著，其降賠程度比保險(xiǎn)公司的預(yù)期賠付率低8~9個(gè)百分點(diǎn)左右；但通過(guò)對(duì)ADAS產(chǎn)品功能的進(jìn)一步分析和研究，律商風(fēng)險(xiǎn)還觀察到，有約15%裝有ADAS功能的車輛，不僅沒有降賠，反而令保險(xiǎn)公司的賠付率升高了。

　　律商風(fēng)險(xiǎn)董事總經(jīng)理戴海燕認(rèn)為，智能駕駛和自動(dòng)駕駛的普及，將令風(fēng)險(xiǎn)的形態(tài)發(fā)生顯著變化。當(dāng)自動(dòng)駕駛高度普及，駕駛?cè)撕托腥硕甲袷亟煌ㄒ?guī)則，將極大地減少人機(jī)之間的交通事故、減少人傷成本；但是與此同時(shí)，自動(dòng)駕駛也會(huì)帶來(lái)數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)攻擊等風(fēng)險(xiǎn)，這些問(wèn)題可能造成系統(tǒng)癱瘓、（極端情況下）大量交通事故的發(fā)生，隱私數(shù)據(jù)的泄露、個(gè)人信息安全等問(wèn)題。

　　責(zé)任鏈條未捋清

　　除了風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的變化，自動(dòng)駕駛還帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體多元化、風(fēng)險(xiǎn)在不同主體間轉(zhuǎn)移的難題。

　　侯維強(qiáng)表示，傳統(tǒng)模式下，責(zé)任主體主要是駕駛員和車輛制造商，自動(dòng)駕駛模式下，責(zé)任主體還包括自動(dòng)駕駛系統(tǒng)開發(fā)商、數(shù)據(jù)提供商、服務(wù)提供商等。過(guò)去由駕駛員承擔(dān)的責(zé)任，將來(lái)逐漸轉(zhuǎn)移到車輛制造商和自動(dòng)駕駛系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商身上。

　　自動(dòng)駕駛技術(shù)的快速發(fā)展，往往超前于相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善，在法律法規(guī)不明確或存在漏洞的情況下，自動(dòng)駕駛車輛還可能面臨法律糾紛和責(zé)任認(rèn)定的難題。

　　源堡科技網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理專家陳幼雷認(rèn)為，智能車時(shí)代，各項(xiàng)數(shù)據(jù)十分完備，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，要追溯責(zé)任主體并不難，難就難在責(zé)任的落實(shí)，如何構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，這需要各參與方達(dá)成共識(shí)。

　　面對(duì)自動(dòng)駕駛可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)參與方是如何考慮的？從證券時(shí)報(bào)記者采訪了解的情況看，各方均“很重視，但是不緊急”。

　　一家自動(dòng)駕駛服務(wù)商表示，為了滿足整車廠的驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)，公司一直高度重視算法安全性，但因?yàn)椴恢苯用鎸?duì)消費(fèi)者，公司目前還沒有接觸過(guò)責(zé)任索賠事件。對(duì)于未來(lái)如果因?yàn)楫a(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題導(dǎo)致要承擔(dān)責(zé)任，公司暫時(shí)還沒有專門的預(yù)案。

　　另一家硬件設(shè)備制造商高管表示，當(dāng)前整車廠利潤(rùn)微薄，作為設(shè)備供應(yīng)商，公司的提價(jià)空間有限，盈利壓力較大，現(xiàn)下更多地是考慮生存問(wèn)題，對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，只能說(shuō)等到出現(xiàn)了再解決。

　　“安全是最大的奢侈品”，筑起安全防護(hù)墻，車企的責(zé)任最大。我國(guó)自動(dòng)駕駛相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范不斷完善，車企在各類環(huán)境下的測(cè)試也日臻完備，但自動(dòng)駕駛是一個(gè)新領(lǐng)域，對(duì)安全問(wèn)題的解決方案、安全成本的轉(zhuǎn)移，還需要有更多商業(yè)主體參與進(jìn)來(lái)，尋找市場(chǎng)化的分?jǐn)偡绞健Ｔ谲嚾?，比亞迪收?gòu)易安保險(xiǎn)，特斯拉在國(guó)內(nèi)成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，都備受關(guān)注。但是車企加保險(xiǎn)公司將產(chǎn)生何種化學(xué)反應(yīng)，還有待觀察。

　　誰(shuí)來(lái)為風(fēng)險(xiǎn)兜底？

　　作為給風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的行業(yè)，保險(xiǎn)公司是風(fēng)險(xiǎn)的買單者。經(jīng)營(yíng)了多年的燃油車車險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)業(yè)能否為自動(dòng)駕駛時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任兜底？

　　瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)前總裁陳東輝認(rèn)為，Corner cases的數(shù)據(jù)是影響保險(xiǎn)公司定價(jià)和衡量保障是否充足的關(guān)鍵。目前保險(xiǎn)公司對(duì)于損失的形態(tài)和損失的分布處于未知狀態(tài)，因而圍繞自動(dòng)駕駛風(fēng)險(xiǎn)的定責(zé)、定價(jià)非常具有挑戰(zhàn)性。

　　信息的不對(duì)稱還包括，無(wú)人駕駛的算法訓(xùn)練到了什么程度，事故率怎么樣？算法出問(wèn)題后，怎么界定是算法的問(wèn)題還是設(shè)備的問(wèn)題？如果沒有數(shù)據(jù)的支持，以傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)條款來(lái)承保無(wú)人駕駛汽車，定價(jià)如同“開盲盒”，可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重錯(cuò)配。

　　對(duì)于上述問(wèn)題的解決，陳東輝認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)需要和主機(jī)廠、服務(wù)商等參與方一起迭代，共同把損失分布劃得更清晰，保障做得更充分。“保險(xiǎn)公司要用數(shù)字科技武裝起來(lái)?！?/p>

　　針對(duì)自動(dòng)駕駛風(fēng)險(xiǎn)，他建議保險(xiǎn)行業(yè)可以盡快推出三類產(chǎn)品，一是算法類保險(xiǎn)，對(duì)算法的尾部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保；二是承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)諸如蘿卜快跑這類運(yùn)營(yíng)平臺(tái)提供綜合的風(fēng)險(xiǎn)保障；三是車輛本身的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，保障傳感器、雷達(dá)等軟硬件的可靠程度。

　　長(zhǎng)期來(lái)看，自動(dòng)駕駛技術(shù)將幫助人們更安全、更智慧地出行，有效降低風(fēng)險(xiǎn)總量。在此趨勢(shì)下，當(dāng)事故率降低到人駕駛的10%，甚至是1%，車險(xiǎn)保費(fèi)也可能會(huì)逐漸下降?！斑^(guò)去保險(xiǎn)公司太過(guò)糾結(jié)于‘一萬(wàn)個(gè)零件’，沒有花太多力氣研究‘一億行代碼’，未來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)需要在新生態(tài)中找到自己的新位置?！标悥|輝說(shuō)。

　　據(jù)了解，金融監(jiān)管部門已經(jīng)針對(duì)自動(dòng)駕駛成立了專門的課題組，該課題組可能帶領(lǐng)行業(yè)參與相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定，發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制在自動(dòng)駕駛領(lǐng)域的激勵(lì)和約束作用。