何開宇：商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)有四大機(jī)遇
5月9日，由對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院主辦的第二屆金融學(xué)院校友論壇暨“新常態(tài)下 的中國(guó)金融市場(chǎng)”學(xué)術(shù)會(huì)議在北京舉行。中國(guó)銀行個(gè)人金融總部高級(jí)經(jīng)理何開宇在演講中表示，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)的同時(shí)，也有一些新的機(jī)遇。
第一個(gè)就是全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇為個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來新契機(jī)，2014年全球銀行業(yè)迎來了危機(jī)后第一個(gè)暖春，在整體銀行業(yè)盈利上升的背景下，為個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了新的發(fā)展契機(jī)，同時(shí)2012年以后到目前，包括未來十年，我國(guó)可投資資產(chǎn)的總額也迅速增長(zhǎng)，這就為個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來新的發(fā)展空間，好的市場(chǎng)空間。
第二個(gè)機(jī)遇是產(chǎn)品渠道品牌管理成為零售業(yè)務(wù)新的發(fā)展生產(chǎn)力，成為銀行發(fā)展新的動(dòng)力。
第三個(gè)機(jī)遇是社交網(wǎng)絡(luò)興起為零售業(yè)務(wù)開拓了新的渠道，隨著微博微信的廣泛應(yīng)用，銀行在推動(dòng)業(yè)務(wù)的成本上可以有條件大幅度下降，可以大幅度下降開發(fā)客戶的成本，在客戶身為比較重要的增值服務(wù)，交易服務(wù)，提供帳戶信息方面還有較大的增長(zhǎng)空間。
另外業(yè)務(wù)一些新的發(fā)展動(dòng)力也會(huì)給商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來一些新的機(jī)遇。一是跨境金融，一帶一路的發(fā)展給銀行業(yè)務(wù)提供了新的機(jī)遇。第二一個(gè)是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型蘊(yùn)藏新的需求。第三是利率市場(chǎng)化，金融市場(chǎng)化給商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)也帶來一些新的發(fā)展機(jī)遇，比如利率市場(chǎng)化，匯率形成機(jī)制的改革，也給非牌照類交易業(yè)務(wù)帶來的巨大的商機(jī)。
以下是文字實(shí)錄部分：
主持人：下面請(qǐng)80級(jí)校友、中國(guó)銀行個(gè)人金融總部高級(jí)經(jīng)理 何開宇，曾經(jīng)發(fā)表過多篇文章，今天要演講的題目是新常態(tài)下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，大家歡迎。
何開宇：尊敬的劉校長(zhǎng)，吳院長(zhǎng)，鄒書記，尊敬的各位校友，二十多年前，我在中國(guó)金融學(xué)院，那時(shí)候也是活躍在學(xué)生活動(dòng)中，那時(shí)候經(jīng)常主持英語(yǔ)學(xué)生活動(dòng)，二十多年后很高興和激動(dòng)回到學(xué)校的舞臺(tái)，每次回到學(xué)校都跟大家有一個(gè)好的互動(dòng)和交流，每次有新的收獲。今天我跟大家匯報(bào)的題目是新常態(tài)下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行占到越來越重要的位置，占到40%以上，尤其在目前經(jīng)濟(jì)下滑放緩的過程中，銀行的管理層也是越來越多把希望寄托與個(gè)人業(yè)務(wù)這一塊。
今天的匯報(bào)三個(gè)部分，第一個(gè)是整體的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析，第二個(gè)是商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)，第二個(gè)是商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)整體發(fā)展趨勢(shì)。
這是一個(gè)圖表，2013年-2014年整個(gè)GDP發(fā)展的速度，2014年GDP63.65萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.4%，1990年以來第一次沒有實(shí)現(xiàn)預(yù)期的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)，好的一方面我國(guó)的總體的GDP第一次超過了10萬(wàn)億美元，鞏固了在全球第二位經(jīng)濟(jì)體的地位，美國(guó)2014年總體GDP是14萬(wàn)億美元，增長(zhǎng)是3%，中國(guó)在全球的貢獻(xiàn)度30%，美國(guó)是22%，在新的增長(zhǎng)階段，第三產(chǎn)業(yè)連續(xù)兩年已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)最大的增長(zhǎng)點(diǎn)，服務(wù)業(yè)也是連續(xù)兩年成為最大的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。不好的一面，我國(guó)的固定資產(chǎn)投資，房地產(chǎn)投資，包括工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)率都在下降，進(jìn)出口低于7.5%的增長(zhǎng)目標(biāo)，從2013年、2014年經(jīng)濟(jì)增加值來看，增長(zhǎng)率2014年比2013年都有一定程度的下降。李克強(qiáng)總理說中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍面臨較大下行壓力，需經(jīng)歷三只靴子落地，只有房地產(chǎn)靴子落地以后，中高速增長(zhǎng)的點(diǎn)才可以基本探底。與中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)相對(duì)應(yīng)的，投資增速應(yīng)該保持在11%，社會(huì)消費(fèi)品應(yīng)該在10%，與過去經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方式已經(jīng)依賴于投資出口，這幾方面的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)不同，目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)處在三期疊加的期間，這三期疊加指增長(zhǎng)速度換擋期，結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期，前期刺激政策消化期，使用的對(duì)策是萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新。一季度經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)來看，第一產(chǎn)業(yè)第二產(chǎn)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)分別是3.2%、6.4%、7.9%。十八屆三中全會(huì)提出了完善金融體系的改革措施，包括以民間資本設(shè)立中小型銀行，推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等等，創(chuàng)新金融監(jiān)管。建立現(xiàn)代市場(chǎng)體系，逐步實(shí)現(xiàn)人民幣資本項(xiàng)目可兌換，完善人民幣全球清算服務(wù)體系，可能個(gè)人投資者境外投資試點(diǎn)，目前，深港通已經(jīng)開通了。
目前，從銀行業(yè)的發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，面臨新的發(fā)展階段，一個(gè)挑戰(zhàn)銀行業(yè)進(jìn)入了高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的新階段，GDP每增長(zhǎng)1%，貸款需要增長(zhǎng)1.75%左右，過去十年我國(guó)的信貸增速在逐年下降，未來三年，銀行增速將從18%下降到10%左右，同時(shí)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)和資金成本險(xiǎn)都面臨著上升，同時(shí)，在利率市場(chǎng)化條件下，隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，商業(yè)銀行吸收資金的成本也不斷的下降，過度依賴于利息盈利的模式難以為繼，下一步面臨更大的困難。
第二個(gè)，競(jìng)爭(zhēng)主體更加多元化，更多的民營(yíng)資本先后進(jìn)入銀行體系，社區(qū)銀行等新型機(jī)構(gòu)將會(huì)成為銀行新的競(jìng)爭(zhēng)者。另外商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中介業(yè)務(wù)包括支付業(yè)務(wù)，托管，結(jié)算，也將不斷受到非銀行金融業(yè)務(wù)的擠壓。
第三個(gè)方面，金融監(jiān)管愈發(fā)嚴(yán)格，中國(guó)在內(nèi)的各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局試圖通過調(diào)控各個(gè)地區(qū)的業(yè)務(wù)，打開市場(chǎng)，這些都使商業(yè)銀行的成本不斷提高。
第四個(gè)挑戰(zhàn)金融風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)峻，一個(gè)是信用風(fēng)險(xiǎn)，未來三年，銀行的不良貸款率增至到2%左右，二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上升，加大了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)增大。
第五個(gè)，銀行存款增長(zhǎng)乏力，我國(guó)M2 2011年以來一直包括在13.5%以上，同時(shí)受國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩等因素的影響，經(jīng)濟(jì)存款不斷衰減，尤其浙江的沿海地區(qū)去存款化更加明顯。
第六個(gè)是銀行規(guī)模增長(zhǎng)邊際效益遞減，資產(chǎn)的擴(kuò)張也不斷帶來銀行資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)。
第七個(gè)挑戰(zhàn)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度無法滿足客戶多元化的需求，隨著客戶對(duì)金融知識(shí)了解的增加，以及對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的要求的增長(zhǎng)，單一的金融服務(wù)或產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足市場(chǎng)和客戶的需求，客戶需要的不僅要求貸款業(yè)務(wù)，附帶業(yè)務(wù)，也要求本外幣業(yè)務(wù)的一體化。
在看到商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)的同時(shí)，也有一些新的機(jī)遇。
第一個(gè)就是全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇為個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來新契機(jī)，2014年全球銀行業(yè)迎來了危機(jī)后第一個(gè)暖春，在整體銀行業(yè)盈利上升的背景下，為個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了新的發(fā)展契機(jī)，同時(shí)2012年以后到目前，包括未來十年，我國(guó)可投資資產(chǎn)的總額也迅速增長(zhǎng)，這就為個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來新的發(fā)展空間，好的市場(chǎng)空間。
第二個(gè)機(jī)遇是產(chǎn)品渠道品牌管理成為零售業(yè)務(wù)新的發(fā)展生產(chǎn)力，成為銀行發(fā)展新的動(dòng)力。
第三個(gè)機(jī)遇是社交網(wǎng)絡(luò)興起為零售業(yè)務(wù)開拓了新的渠道，隨著微博微信的廣泛應(yīng)用，銀行在推動(dòng)業(yè)務(wù)的成本上可以有條件大幅度下降，可以大幅度下降開發(fā)客戶的成本，在客戶身為比較重要的增值服務(wù)，交易服務(wù)，提供帳戶信息方面還有較大的增長(zhǎng)空間。
另外業(yè)務(wù)一些新的發(fā)展動(dòng)力也會(huì)給商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來一些新的機(jī)遇。一是跨境金融，一帶一路的發(fā)展給銀行業(yè)務(wù)提供了新的機(jī)遇。第二一個(gè)是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型蘊(yùn)藏新的需求。第三是利率市場(chǎng)化，金融市場(chǎng)化給商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)也帶來一些新的發(fā)展機(jī)遇，比如利率市場(chǎng)化，匯率形成機(jī)制的改革，也給非牌照類交易業(yè)務(wù)帶來的巨大的商機(jī)。
在新常態(tài)下，個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的一些趨勢(shì)，第一個(gè)是開展綜合經(jīng)營(yíng)的模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該抓住整合保險(xiǎn)、基金、證券、信托等多種行業(yè)資源，實(shí)現(xiàn)一個(gè)窗口，提供多樣化的服務(wù)。第二個(gè)趨勢(shì)開展客戶分成，隨著客戶收入的持續(xù)增長(zhǎng)，居民對(duì)財(cái)富管理的需求大幅提升，不斷要求提升專業(yè)化、定制化、綜合化服務(wù)的水平，應(yīng)該大力拓展高端個(gè)人客戶，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，提供客戶專屬的服務(wù)。第三個(gè)趨勢(shì)，商業(yè)銀行要不斷保持產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，商業(yè)銀行可以打造與客戶親密接觸，天天銀行，著力打造匯率風(fēng)險(xiǎn)管理增具有較高技術(shù)含量的產(chǎn)品體系，同時(shí)提供包括商業(yè)銀行投資銀行保險(xiǎn)公司在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)，不斷提高商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率。第四個(gè)趨勢(shì)重視客戶滿意度的變化，美國(guó)的銀行使用客戶快樂的維度進(jìn)行客戶滿意度的考核，商業(yè)銀行也應(yīng)該不斷的重視客戶滿意的這方面的變化，提高客戶的忠誠(chéng)度和滿意度。第五個(gè)趨勢(shì)是風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)的調(diào)整，國(guó)外的一些銀行正在嘗試企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，主要向董事會(huì)提議企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)偏好和評(píng)估，匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理的框架，從技術(shù)、流程、制度上加強(qiáng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理。另外一個(gè)趨勢(shì)追求內(nèi)涵式的發(fā)展，全面提升資本流程客戶人才等方面的管理水平。通過以上諸多方面精細(xì)化的管理，提高銀行的管理化水平，提高服務(wù)效率，降低經(jīng)營(yíng)成本。第七個(gè)趨勢(shì)建立全球化的經(jīng)營(yíng)管理體系，要加快全球化的資源配置能力，跨區(qū)域跨國(guó)境的資金的統(tǒng)一調(diào)配，積極構(gòu)建全球化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打造全球化的產(chǎn)品服務(wù)，持續(xù)提升全球化的管理水平，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)全球?qū)υ挼哪芰�，捕捉市�?chǎng)動(dòng)態(tài)，制定與世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的戰(zhàn)略決策。第八個(gè)趨勢(shì)大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要提升自身的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和交易能力，實(shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)一體化，銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的一體化。傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)會(huì)面臨越來越大的難度，商業(yè)銀行未來的依靠是存貸款業(yè)務(wù)，包括投資保險(xiǎn)信托一系列產(chǎn)品和服務(wù)，我想未來的其他行業(yè)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)會(huì)跟未來的商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)有更大的交集。第九個(gè)趨勢(shì)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的內(nèi)容和服務(wù)的質(zhì)量，增加互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的范圍，發(fā)展惠民金融出國(guó)金融，充分利用云計(jì)算，指紋識(shí)別云識(shí)別等智能技術(shù)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融社交金融的結(jié)合，加強(qiáng)第三方支付等移動(dòng)支付上下游產(chǎn)業(yè)鏈的合作。第十個(gè)趨勢(shì)大力發(fā)展智能銀行，實(shí)現(xiàn)對(duì)合適的客戶在合適的時(shí)間通過合適的渠道推薦合適的產(chǎn)品，按照O2O交互理念，強(qiáng)調(diào)全渠道的集成，提供泛在服務(wù)。第十一個(gè)趨勢(shì)深度挖掘海量數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)加模型將是未來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的核心工具，在挖掘海量數(shù)據(jù)方面，在客戶的審批、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理方面都是有大量的，銀行可以掌握大量的海量的數(shù)據(jù)，這些可以為銀行下一步金融管理提供很有價(jià)值的工具。目前有一些小的銀行，包括中信銀行興業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)使用方面用的很好，客戶所的地點(diǎn)跟客戶的交易方面實(shí)現(xiàn)及時(shí)的營(yíng)銷。第十二個(gè)趨勢(shì)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)體系合理化，通過迷你化快速的網(wǎng)點(diǎn)模式，英國(guó)的渣打銀行隨著風(fēng)險(xiǎn)的上升不得不削減網(wǎng)點(diǎn)，以后商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的體系合理化也是一個(gè)很大的課題。
我的匯報(bào)到這里，謝謝。