互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)新模式

　　近年來，隨著我國(guó)進(jìn)一步深化改革開放和強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，我國(guó)的小微企業(yè)群體開始呈現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的積極發(fā)展態(tài)勢(shì)。從金融角度來看，在轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中，小微企業(yè)的融資需求呈現(xiàn)出與穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)階段顯著不同的特征。

　　傳統(tǒng)的小微企業(yè)融資需求體現(xiàn)了“短、小、急、頻”的典型特征，而處于轉(zhuǎn)型升級(jí)的過程中，小微企業(yè)融資的期限變長(zhǎng)，金額變大，風(fēng)險(xiǎn)變高，抵押擔(dān)保品更少、質(zhì)量更低，其金融服務(wù)需求也開始從單一化轉(zhuǎn)向綜合化、一體化。與此相對(duì)應(yīng)的，金融機(jī)構(gòu)必須有針對(duì)性地配置金融產(chǎn)品或者開展金融創(chuàng)新，來應(yīng)對(duì)已經(jīng)發(fā)展變化的小微企業(yè)融資需求。

　　記者近日對(duì)一些專門為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的經(jīng)理人進(jìn)行電話采訪了解到，在2012年，小微企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)的潛力雖然被大量開發(fā)，但小微金融服務(wù)領(lǐng)域仍存在產(chǎn)品同質(zhì)化程度過高、創(chuàng)新不足和高成本等問題。為此，金融機(jī)構(gòu)需要不斷提升針對(duì)小微企業(yè)特色的金融服務(wù), 增加投入、加大創(chuàng)新, 才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中搶占一席之地。

　　在這樣的大環(huán)境之下，自2012年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融開始持續(xù)成為業(yè)界所關(guān)注的熱點(diǎn), 有銀行開始自建電子商務(wù)平臺(tái), 也有銀行和電子商務(wù)公司合作, 還有銀行涉足在線P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。業(yè)界普遍看好互聯(lián)網(wǎng)金融，并紛紛開始布局這一領(lǐng)域的原因何在？記者對(duì)今年在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域異軍突起的線上金融服務(wù)平臺(tái)——“貸款易”的相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了專訪。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)新秩序

　　“相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)的強(qiáng)大風(fēng)險(xiǎn)控制能力和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上人機(jī)交互的低成本特征，使互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐和發(fā)展成為可能�！辟J款易負(fù)責(zé)人告訴記者，“而在互聯(lián)網(wǎng)金融使得市場(chǎng)信息對(duì)稱程度越來越高的情況下，‘交易可能性集合’會(huì)大為拓展，資金使用成本將顯著降低、使用效率也會(huì)得以提升，這可以及時(shí)滿足數(shù)量更多的小微企業(yè)信貸需求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低、渠道成本低等特征，將給予每個(gè)資金需求者和提供者參與金融業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，令社會(huì)閑散資金得以有效利用，真正開啟了一種更為民主、而非少數(shù)專業(yè)精英控制的大眾金融時(shí)代。在未來的3到5年時(shí)間里，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們或?qū)⒖吹皆谛畔⒒�本�?duì)稱、交易成本低的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，興起比傳統(tǒng)小微企業(yè)金融服務(wù)更為公平、高效的小微企業(yè)金融服務(wù)新秩序。”

　　互聯(lián)網(wǎng)金融并不能完全去中介化

　　由于傳統(tǒng)信貸中介在最大化自身投資收益的指向下，會(huì)向小微企業(yè)收取高利息，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式在去除信用中介功能之后，則可以顯著降低小微企業(yè)的融資成本。所以目前，大多數(shù)業(yè)界人士普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融更適合小微企業(yè)金融服務(wù)的原因，主要是在于互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)——“去中介化”。貸款易相關(guān)負(fù)責(zé)人卻認(rèn)為:“去中介化只是互聯(lián)網(wǎng)金融在云技術(shù)的保障下，資金供需雙方的信息通過云平臺(tái)充分展現(xiàn)并有效傳播，使資金供需雙方可以通過云平臺(tái)進(jìn)行直接的聯(lián)系和交易的其中一個(gè)特征而已。自互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國(guó)出現(xiàn)，發(fā)展到現(xiàn)在，其強(qiáng)勁的優(yōu)勢(shì)和巨大的潛力已經(jīng)開始顯現(xiàn)�！�

　　以”貸款易”金融服務(wù)平臺(tái)為例。首先，通過全方位對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)的借貸服務(wù)進(jìn)行研究，貸款易團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)了一套金融服務(wù)供需匹配系統(tǒng)。小微企業(yè)只需在貸款易平臺(tái)上錄入貸款需求的詳細(xì)信息，便會(huì)由系統(tǒng)自動(dòng)匹配放款最快或利息最低等幾類最優(yōu)的放貸機(jī)構(gòu)和貸款解決方案供其選擇對(duì)接。這體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，借貸雙方可以相互了解信息，達(dá)成借貸交易，還能及時(shí)獲知還款進(jìn)度等信息。

　　同時(shí)，針對(duì)不同行業(yè)、不同規(guī)模的小微企業(yè)的個(gè)性化貸款需求，貸款易還配備了專業(yè)的客服人員為其制定最合適、最高效的貸款方案。這體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)性化，由于門檻低、成本低，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)機(jī)構(gòu)可以省下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)人員來做個(gè)性化的定制服務(wù)，以此擴(kuò)大雙方收益。

　　此外，對(duì)于以小微企業(yè)為主要客戶群的放款機(jī)構(gòu)來說，貸款易會(huì)根據(jù)貸款人提交的在線貸款申請(qǐng)，從多個(gè)緯度評(píng)估貸款人信用，再推送最符合該機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)準(zhǔn)客戶。這體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的低風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)機(jī)構(gòu)具有可靠的算法來進(jìn)行信用甄別使得投資風(fēng)險(xiǎn)得以降低。同時(shí)，放貸機(jī)構(gòu)可以選擇分散投資或提供小額度的貸款，風(fēng)險(xiǎn)得到了最大程度的分散。