互聯(lián)網(wǎng)金融蝶變

    “從向萬惠投融申請(qǐng)到放款，僅過了一個(gè)多星期，對(duì)我們這些中小企業(yè)來講，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)是最為便捷的‘及時(shí)雨’�！�3月7日，佛山某服裝廠負(fù)責(zé)人虞先生激動(dòng)地說。而在第十二屆全國(guó)人大第二次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理便在《政府工作報(bào)告》中指出，要“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”，“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹”。
    據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2014年3月上旬，全中國(guó)每天均有超過1200家企業(yè)、個(gè)人或項(xiàng)目通過在網(wǎng)上“掛標(biāo)”的方式獲得貸款——這些款項(xiàng)以“集腋成裘”的形式從社會(huì)各處富集，通過網(wǎng)絡(luò)中介，投向了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最前沿。此外，以電商支付平臺(tái)閑置資金為服務(wù)對(duì)象、以大額存單、債券為投資標(biāo)的的各類在線理財(cái)項(xiàng)目也在迅速擴(kuò)張�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融正成為重塑金融業(yè)態(tài)乃至現(xiàn)代人生存狀態(tài)的巨大力量。
    “被需求推動(dòng)的創(chuàng)新”
    15年前的1999年，一家名叫“夢(mèng)想中文網(wǎng)”的網(wǎng)站舉辦了一次名為“72小時(shí)網(wǎng)絡(luò)生存測(cè)試”的活動(dòng)。彼時(shí)，12位志愿者被封閉在賓館房間，僅靠主辦方提供的1500元現(xiàn)金和等額的信用卡，用聯(lián)網(wǎng)的電腦尋覓生存資料。
    “那時(shí)我被‘發(fā)配’到北京，所以通過新浪‘購(gòu)物廣場(chǎng)’訂貨維生，由于諾大一個(gè)帝都竟無一家能刷信用卡的網(wǎng)站，我便被愣生生地餓了一天�！被貞浧甬�(dāng)年的窘迫，上海某公司董事長(zhǎng)何一虬依然記憶猶新。
    在互聯(lián)網(wǎng)作為金融創(chuàng)新主戰(zhàn)場(chǎng)的21世紀(jì)，中國(guó)監(jiān)管層卻在它的第一個(gè)十年中格外保守�！爱�(dāng)年開放阿里集團(tuán)‘支付寶’作為試點(diǎn)‘試’了5年，才向其他平臺(tái)普及線上支付中介業(yè)務(wù)。其時(shí)互聯(lián)網(wǎng)證券、期貨交易早已進(jìn)行了差不多20年�！币晃粡V東省金融辦工作人員告訴《民營(yíng)經(jīng)濟(jì)報(bào)》記者，中國(guó)真正進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代還是2011年加快金融開放速度之后，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍、層出不窮。

 
    廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、廣東太平洋資產(chǎn)管理有限公司董事長(zhǎng)陳寶國(guó)
    對(duì)此，著名互聯(lián)網(wǎng)金融專家、仁和智本資產(chǎn)管理集團(tuán)合伙人陳宇評(píng)論道：“在中國(guó)1300多萬家企業(yè)中，中小企業(yè)占了98%以上，它們同樣存在極強(qiáng)的融資需求，其中不少還有不錯(cuò)的償還能力和發(fā)展?jié)摿�，利用互�?lián)網(wǎng)溝通一切的能力搭建其對(duì)接資本與項(xiàng)目的橋梁，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、壯大、創(chuàng)新的動(dòng)力所在。”
    “樹立標(biāo)準(zhǔn)化門檻方能實(shí)現(xiàn)‘有序生長(zhǎng)’”
    在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量以年均50%速度增長(zhǎng)的同時(shí)，“跨越式發(fā)展”是否有“蘿卜快了不洗泥”之憂便成了業(yè)界討論的焦點(diǎn)。
    廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、太平洋資本管理有限公司董事長(zhǎng)陳寶國(guó)表示，除了需要金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)外，互聯(lián)網(wǎng)金融還需網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、系統(tǒng)等方面的支持，其實(shí)是個(gè)門檻極高的行業(yè)。野蠻生長(zhǎng)并不是發(fā)展的常態(tài)。
    “于是，我們成立了行業(yè)協(xié)會(huì)，也與相關(guān)部門進(jìn)行了溝通。大家一致認(rèn)為要自律、他律、互律，還要建立標(biāo)準(zhǔn)化的門檻、提高人員素質(zhì)。我預(yù)計(jì)相關(guān)監(jiān)管政策可能在年底出臺(tái)，重點(diǎn)在確保資金安全和完善企業(yè)架構(gòu)等方面�！�
    事實(shí)上，業(yè)內(nèi)不少企業(yè)已經(jīng)開始了從網(wǎng)絡(luò)工程到金融風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)的管理技術(shù)升級(jí)。
    以萬惠投融為例，其通過2年多的探索和實(shí)踐，總結(jié)出了“中介平臺(tái)+第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)”的服務(wù)模式——通過太平洋資產(chǎn)管理有限公司旗下PPmoney平臺(tái)收集信息、對(duì)接項(xiàng)目、達(dá)成交易、結(jié)算資金；第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查、評(píng)審的分工，在上下游兩個(gè)層面把控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了“投資者放心、項(xiàng)目運(yùn)作安心”的良好效果。除了“萬惠模式”外，業(yè)內(nèi)亦有“陸金所”的“大（公）司擔(dān)保、定（額）投定轉(zhuǎn)”模式、易貸網(wǎng)的“限額限投、同城配套”模式。
    “互聯(lián)網(wǎng)金融就是普惠金融”
    在越來越多資本投向互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下，來自社會(huì)各界的關(guān)注也紛紛投入這塊洋溢著希望和風(fēng)浪的產(chǎn)業(yè)藍(lán)海。
    “互聯(lián)網(wǎng)金融能做到這么個(gè)程度，給我們銀行一個(gè)很大的啟示，怎么借鑒和學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速地把資金集中起來的經(jīng)驗(yàn)，利用互聯(lián)網(wǎng)的形式來發(fā)展銀行業(yè)的資金籌集工作�！�3月9日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行監(jiān)事長(zhǎng)車迎新在全國(guó)政協(xié)會(huì)議間隙向媒體表示。
    而在著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、北京天則經(jīng)濟(jì)研究所學(xué)術(shù)委員會(huì)主席張曙光教授看來，互聯(lián)網(wǎng)金融則是基礎(chǔ)金融市場(chǎng)的重要部分�！爸灰�拿出一點(diǎn)工資就可以理財(cái)，只要有充足抵押品就能夠融資.互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了每個(gè)人的金融權(quán)利，能把銀行利率損失的部分在交易中賺回一部分，所以它就是普惠金融，應(yīng)該支持其大力發(fā)展。”
    ●對(duì)話
    陳寶國(guó)：互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)化將是時(shí)間問題
    記者 逄格林
    2014年“兩會(huì)”上，“互聯(lián)網(wǎng)金融”首次被列入政府工作報(bào)告并給予肯定，無疑大大提振了行業(yè)的信心。下一階段，這一新興行業(yè)將有怎樣的發(fā)展趨勢(shì)？應(yīng)該如何開展自律建設(shè)？帶著這些問題，《民營(yíng)經(jīng)濟(jì)報(bào)》記者訪問了廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、廣東太平洋資產(chǎn)管理有限公司董事長(zhǎng)陳寶國(guó)先生。
    《民營(yíng)經(jīng)濟(jì)報(bào)》：您怎么看此次兩會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響？未來互聯(lián)網(wǎng)金融將怎樣發(fā)展？
    陳寶國(guó)：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在短短數(shù)年里走過了西方國(guó)家十幾年的道路，它突破了傳統(tǒng)金融的區(qū)域和資金限制，此次“兩會(huì)”鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的春風(fēng)更為整個(gè)行業(yè)打了一針強(qiáng)心劑。
    在我看來，下一階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要有兩大方向，一是市場(chǎng)細(xì)分化，二是終端移動(dòng)化。
    另外，移動(dòng)金融趨勢(shì)不容忽視�，F(xiàn)在中國(guó)手機(jī)擁有量已超8億臺(tái)，大部分又是智能終端，早在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起之初，我們ppmoney（萬惠投融）就在此致力。去年11月，我們正式推出全行業(yè)第一個(gè)移動(dòng)金融端口，受到市場(chǎng)的熱烈支持�？梢姡�整個(gè)行業(yè)移動(dòng)化只是時(shí)間問題。
    《民營(yíng)經(jīng)濟(jì)報(bào)》：在互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)未有剛性監(jiān)管的當(dāng)下，相關(guān)企業(yè)該如何做好自律建設(shè)、取信公眾呢？
    陳寶國(guó)：是的，從去年年初開始，我們太平洋資產(chǎn)管理有限公司就與省內(nèi)同行一道，召開多次籌備大會(huì)，成立了民間金融機(jī)構(gòu)為主體的廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，搭建了企業(yè)與相關(guān)部門的橋梁，為形成“自律、自強(qiáng)、自發(fā)”的行業(yè)新風(fēng)盡綿薄之力。
    作為業(yè)界領(lǐng)銜的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，我們ppmoney經(jīng)過2年多的實(shí)踐，形成了“平臺(tái)+擔(dān)�！钡某墒旆�務(wù)模式：僅在2013年，我公司經(jīng)手項(xiàng)目已有1700多個(gè)，服務(wù)會(huì)員3萬多，累計(jì)成交近9萬筆，成交額超13億，為會(huì)員賺取1934萬元，獲得中國(guó)民間金融十大最具投資價(jià)值品牌等榮譽(yù)，成為了國(guó)內(nèi)規(guī)模、業(yè)績(jī)皆名列前茅的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。因此，同行們的推舉也就成了我們牽頭廣東省網(wǎng)絡(luò)金融協(xié)會(huì)的根本原因。
    《民營(yíng)經(jīng)濟(jì)報(bào)》：現(xiàn)在，45%小貸公司已經(jīng)認(rèn)為線上線下打廣告是最佳展業(yè)方式，您認(rèn)為這會(huì)給民間金融帶來何種機(jī)會(huì)？
    陳寶國(guó)：傳統(tǒng)的小貸公司面臨兩大問題，一是資金，二是區(qū)域�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融打破了這兩者的限制，提供了更為便捷的投融資渠道和靈活的投資源。另外，小貸企業(yè)也可借助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行事前調(diào)查和貸后管理，賺取這部分費(fèi)用。
    另外，我們也較早關(guān)注到了小貸和典當(dāng)?shù)脑偃谫Y問題。2012年，廣東270家小貸公司按政策可從銀行融資308億元，實(shí)際只有52家公司獲得53億元授信。
    由此可見，小貸公司普遍面臨資金瓶頸。所以，在剛剛過去的2月份，我們聯(lián)合深圳聯(lián)交所、前海金交所舉行了“安穩(wěn)盈-小額信貸資產(chǎn)收益權(quán)產(chǎn)品”發(fā)布會(huì)，希望通過這一融入八道防火墻式的風(fēng)控模塊和投資者本金及收益兌付提供保證擔(dān)保的保障機(jī)制的私募債權(quán)產(chǎn)品創(chuàng)新解決小貸企業(yè)的融資難問題。
    《民營(yíng)經(jīng)濟(jì)報(bào)》：作為較早涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)，未來在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，萬惠下一步將有何種動(dòng)作？
    陳寶國(guó)：未來我們會(huì)提供更多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，將服務(wù)對(duì)象從中小企業(yè)、小貸、典當(dāng)?shù)韧卣沟狡渌�領(lǐng)域，并協(xié)助政府嘗試小貸信貸資產(chǎn)交易乃至信貸資產(chǎn)證券化運(yùn)作。
    我們還希望通過創(chuàng)新，讓客戶能夠順利而滿意地完成基于互聯(lián)網(wǎng)的便捷投融資體驗(yàn)。接下來，我們將重點(diǎn)開發(fā)移動(dòng)客戶端，讓客戶的滿意遍及天涯海角。（記者 羅家慶）