“硬件錢包”亮相 數(shù)字人民幣應用場景有望拓展

　　中國證券報記者日前了解到，除軟件之外，目前數(shù)字人民幣錢包還呈現(xiàn)多種“硬件”形態(tài)，包括超薄卡錢包、可視卡錢包，以及徽章、手表、手環(huán)等可穿戴設(shè)備錢包。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，“硬件錢包”滿足了特定人群或特定環(huán)境下的數(shù)字人民幣支付需求。展望未來，在技術(shù)、政策等配套下，數(shù)字人民幣的應用場景有望進一步拓展到產(chǎn)業(yè)應用、政務(wù)應用、跨境應用等領(lǐng)域。

　　形態(tài)多樣

　　目前，數(shù)字人民幣在深圳、蘇州、北京、上海等城市線下和線上場景以及冬奧會等場景均有序公開測試，且進展順利。值得關(guān)注的是，部分試點地區(qū)數(shù)字人民幣錢包形態(tài)擴展為“硬件”。

　　所謂“硬件錢包”，是指通過柜面或電子渠道開立的存儲數(shù)字人民幣的實體介質(zhì)，具有硬件安全單元介質(zhì)的數(shù)字人民幣載體，可以表現(xiàn)為移動終端、卡片，甚至是可穿戴設(shè)備等多種形態(tài)。

　　例如，在2020年12月29日北京的數(shù)字人民幣測試活動中，超薄卡錢包、可視卡錢包和徽章、手表、手環(huán)等多種“硬件錢包”形態(tài)亮相。據(jù)了解，“硬件錢包”使用起來相當方便快捷。

　　移動支付網(wǎng)分析師佘云峰指出：“‘硬件錢包’滿足了特定人群或特定環(huán)境下的數(shù)字人民幣支付需求，是數(shù)字人民幣普適性的重要補充。比如可視卡之于老年人、可穿戴之于小孩等�！�

　　另外，佘云峰表示，“硬件錢包”包括實名與非實名的形式，非實名類似于預付卡，可方便入境消費等。而且，“硬件錢包”的安全等級更高，支持“雙離線”支付方式，能在柜面認證的前提下具備較高的使用額度。不過，“硬件錢包”的使用存在一定門檻，無論是卡片成本還是設(shè)備型號等，并不一定適用于所有人群。

　　一位業(yè)內(nèi)資深人士透露，目前各大行均布局了數(shù)字人民幣“硬件錢包”，多地或已開啟非公開測試。

　　豐富場景

　　展望未來，多位業(yè)內(nèi)人士建議進一步豐富數(shù)字人民幣測試場景。

　　“應大力加強與各方合作，加快數(shù)字人民幣功能創(chuàng)新，豐富線上、線下場景應用，構(gòu)建更加開放、包容、共贏的數(shù)字人民幣生態(tài)體系。”招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示。

　　對于數(shù)字人民幣未來可能的應用場景，中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天表示，主要涵蓋個人支付領(lǐng)域（C端）、企業(yè)應用領(lǐng)域（B端）、跨境支付場景等。

　　浦東改革與發(fā)展研究院金融研究室主任劉斌預測，一是產(chǎn)業(yè)應用場景，集中在中小微企業(yè)金融、供應鏈金融、貿(mào)易金融、企業(yè)營運資金管理、企業(yè)薪酬福利等；二是政務(wù)應用場景，集中在政府補貼、政府福利發(fā)放、扶持資金、財政資金管理等；三是跨境應用方面，集中在跨境支付結(jié)算、跨境匯款、跨境貿(mào)易金融、跨境投資理財?shù)取?/p>

　　解決配套問題

　　業(yè)內(nèi)人士表示，進一步豐富數(shù)字人民幣應用場景，還需解決技術(shù)、制度等方面配套問題。

　　“現(xiàn)有技術(shù)在支撐數(shù)字人民幣C端應用上是可以信賴的，一些前期設(shè)計正在逐步實現(xiàn)，比如‘雙離線’支付的試點范圍不斷擴大。但同時要考慮到，未來拓展到B端，特別是跨境支付應用上還有一定難度，比如和各行業(yè)、企業(yè)甚至境外機構(gòu)的連接、清算機制。”金天指出。

　　劉斌表示，豐富數(shù)字人民幣應用場景，需要法律和制度配套、強大的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施等支持。數(shù)字人民幣涉及到支付領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施，同時也涉及到電網(wǎng)、移動網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)覆蓋等領(lǐng)域，強大的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施能夠確保央行數(shù)字貨幣體系安全、穩(wěn)健和有效運行。

　　此外，豐富數(shù)字人民幣應用場景需要金融機構(gòu)的配合。零壹智庫區(qū)塊鏈分析師孫宇林表示：“對于金融機構(gòu)來說，未來需要與外部商戶展開深度的場景合作。目前各大行數(shù)字人民幣APP只涉及充值、支付、轉(zhuǎn)賬等功能，而更豐富的場景支付應用需要通過合作商戶的子錢包實現(xiàn)�！�

　　政府部門也做出了積極應對。近日，中國人民銀行表示，2021年要完善人民幣使用相關(guān)政策制度，穩(wěn)妥開展數(shù)字人民幣試點測試。北京市地方金融監(jiān)督管理局也表示，下一步北京將圍繞2022年冬奧會加快拓展更多數(shù)字人民幣應用場景，建設(shè)法定數(shù)字貨幣試驗區(qū)和金融科技應用場景試驗區(qū)。