互聯(lián)網(wǎng)保險將迎新規(guī) 強調(diào)“機構(gòu)持牌”和“人員持證”

　　上證報記者獲悉，本周，銀保監(jiān)會就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）小范圍征求意見�！掇k法》延續(xù)嚴監(jiān)管態(tài)勢，強調(diào)“機構(gòu)持牌、人員持證”，厘清業(yè)務(wù)和監(jiān)管邊界，完善監(jiān)管措施，同時防控風(fēng)險與鼓勵創(chuàng)新并舉。這與當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管基調(diào)基本吻合。

　　《辦法》出臺的一個背景是：自2015年《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》發(fā)布實施以來，有效促進了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。四年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域出現(xiàn)了不少新情況新問題，迫切需要修訂完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會工作安排，成立了由12個業(yè)務(wù)部門和單位組成的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組。保險中介監(jiān)管部牽頭，會同法規(guī)部、創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部、消費者權(quán)益保護局、財產(chǎn)保險監(jiān)管部、人身保險監(jiān)管部等領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位，在前期征求意見的基礎(chǔ)上，起草完成了《辦法》。

　　《辦法》的核心思路主要體現(xiàn)在以下幾點。

　　一是，厘清把握互聯(lián)網(wǎng)保險問題本質(zhì)。

　　《辦法》基于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義即“保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動”，進一步提出《辦法》適用標(biāo)準(zhǔn)：保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品，消費者能夠獨立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為的，屬于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，適用《辦法》。對于符合這個標(biāo)準(zhǔn)的保險業(yè)務(wù)，《辦法》對經(jīng)營全流程各個環(huán)節(jié)提出系統(tǒng)性監(jiān)管要求。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險問題主要體現(xiàn)在銷售環(huán)節(jié)，以及由于銷售不當(dāng)導(dǎo)致的投訴糾紛。《辦法》堅持問題導(dǎo)向，重點對營銷宣傳和銷售環(huán)節(jié)進行規(guī)定，同時也對產(chǎn)品管理、核保承保、批改保全、查勘理賠、投訴管理、信息披露、網(wǎng)絡(luò)安全等全鏈條、全流程進行規(guī)范。

　　二是，壓實緊盯持牌機構(gòu)主體責(zé)任。

　　清晰界定持牌法人機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)、壓實責(zé)任，擰緊總閥門，在此基礎(chǔ)上，鼓勵合作融合，支持創(chuàng)新發(fā)展。

　　監(jiān)管關(guān)口前移，通過備案加強資質(zhì)管理。目前《辦法》初步形成了經(jīng)營條件、產(chǎn)品和經(jīng)營區(qū)域分類管理的綜合性資質(zhì)管理體系。并且《辦法》通過加強主體資格管理，為其他后續(xù)經(jīng)營環(huán)節(jié)的創(chuàng)新打開了空間，在有效防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，貫徹了簡政放權(quán)精神。

　　維護持牌機構(gòu)合法權(quán)益，強化責(zé)任。《辦法》“一刀切”要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構(gòu)自營平臺，將徹底解決保險機構(gòu)獲得客戶信息的難題、取締截留保費行為，控制渠道費用。全面加強保險機構(gòu)“法人意識”和自律能力。同時，《辦法》作為規(guī)章，增加罰則。

　　三是，解析重構(gòu)“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺”。

　　澄清概念，從嚴把握。規(guī)定只有保險法人機構(gòu)自己設(shè)立的才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺。保險機構(gòu)控股、參股或者通過子公司、母公司設(shè)立的都不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。

　　有收有放，分類處置。明確具有場景流量優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)平臺可以作為“營銷宣傳合作機構(gòu)”，規(guī)定營銷宣傳合作機構(gòu)參與保險活動僅限定于根據(jù)持牌保險機構(gòu)委托，從事展示、說明和網(wǎng)站跳鏈等營銷宣傳活動，并明確規(guī)定不得從事保險銷售咨詢和相關(guān)禁止行為。要求保險機構(gòu)加強對合作方的管理，加強網(wǎng)絡(luò)安全，跟蹤監(jiān)測合作情況，鼓勵科技與保險融合創(chuàng)新。

　　下一步擬允許有實力有條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在做好主業(yè)的同時，申請兼業(yè)代理資質(zhì)，按照業(yè)務(wù)相關(guān)性原則代理保險銷售。

　　四是，疏堵結(jié)合規(guī)范從業(yè)人員營銷宣傳。

　　要求保險機構(gòu)建立人員資格準(zhǔn)入和行為管理制度，開展信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任。要求從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作。要求從業(yè)人員在營銷宣傳界面顯著位置標(biāo)明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。后續(xù)配套完善代理人監(jiān)管制度，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)保險制度有機銜接。

　　五是，正面引導(dǎo)化解政策公平性。

　　將提高保險消費者福祉作為監(jiān)管工作的出發(fā)點和評判標(biāo)準(zhǔn)，通過《辦法》明確以下政策：

　　銀保監(jiān)會根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)渠道特點和不同互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，規(guī)定可以通過互聯(lián)網(wǎng)擴展經(jīng)營區(qū)域的保險產(chǎn)品種類，銀保監(jiān)會后續(xù)可根據(jù)公司經(jīng)營情況（償付能力、服務(wù)能力、合規(guī)水平等）發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品分級分類管理具體政策。

　　要求保險機構(gòu)應(yīng)確保服務(wù)響應(yīng)速度和消費者體驗。如服務(wù)水平不達標(biāo)，應(yīng)主動限制險種和經(jīng)營區(qū)域，《辦法》罰則部分對限制經(jīng)營進行明確要求。要求保險機構(gòu)建立在線全流程服務(wù)，或者在確保有效管理的前提下，與其他保險機構(gòu)及其分支機構(gòu)、區(qū)域性保險專業(yè)中介機構(gòu)在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)代為提供核保、理賠等服務(wù)，確保線下服務(wù)的便捷、高效。

　　明確專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司政策。為鼓勵探路創(chuàng)新，《辦法》對其進行了定義，規(guī)定專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司不設(shè)分支機構(gòu)，不得線下銷售保險，但支持其在更大險種范圍內(nèi)進行線上經(jīng)營。

　　六是，創(chuàng)新完善監(jiān)管措施和手段。

　　劃清監(jiān)管分工，強化屬地日常監(jiān)管責(zé)任，以便利投訴人的原則明確查處職責(zé)；豐富監(jiān)管措施，包括監(jiān)管談話、責(zé)令改正、責(zé)令暫停部分或全部互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)等。建設(shè)監(jiān)管信息系統(tǒng)，開展業(yè)務(wù)備案、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、信息披露、監(jiān)測分析、輿情預(yù)警和在線巡查等，提高監(jiān)管的及時性和針對性。