重點方向明確 商業(yè)保險大發(fā)展可期
日前召開的國務(wù)院常務(wù)會議確定，要大力提升商業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。鼓勵保險機構(gòu)適應(yīng)消費者需求，提供涵蓋醫(yī)療、照護、生育等多領(lǐng)域的綜合性保險產(chǎn)品，逐步將醫(yī)療新技術(shù)、新產(chǎn)品等納入健康保險。發(fā)展面向低收入人群和新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的保險產(chǎn)品。
銀保監(jiān)會牽頭相關(guān)部門研究制定的《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》）擬于近期由多部門聯(lián)合印發(fā)。業(yè)內(nèi)人士分析，保險政策的東風(fēng)如期到來，商業(yè)保險將步入大發(fā)展階段。
健康險是發(fā)展重點之一
《意見》提出了促進社會領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的多項政策舉措，要點包括：力爭到2025年，健康險市場規(guī)模超過2萬億元；探索健康險與國家醫(yī)保信息平臺對接，加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險，建立壽險賠付責(zé)任與護理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機制，推動健康保險與健康管理融合發(fā)展等。
此前，銀保監(jiān)會2019年11月份發(fā)布了新版《健康險管理辦法》，不再限制保險公司在醫(yī)療機構(gòu)展業(yè)，有利于促進險企與醫(yī)療機構(gòu)、健康服務(wù)機構(gòu)的合作。
銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2019年前11個月，全行業(yè)健康險保費收入6564億元，同比增速29.8%。隨著“疾病年輕化”日益受到重視，國民的大病防范意識正在持續(xù)加強。
發(fā)展困局待解
上海人壽的相關(guān)負責(zé)人對中國證券報記者表示，目前財險公司、健康險公司和人壽保險公司都在做自己的健康險產(chǎn)品。由于長期以來，健康險業(yè)務(wù)體量相比壽險業(yè)務(wù)不大，各人身保險機構(gòu)都將健康險業(yè)務(wù)依托于壽險業(yè)務(wù)經(jīng)營，健康險業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)則和數(shù)據(jù)積累是近幾年才逐步細化和不斷完善發(fā)展起來的。
“一般來看，健康險業(yè)務(wù)經(jīng)營具有點多、線長、面廣、參與主體多等特點，且過去一段時期，保險機構(gòu)與醫(yī)療機構(gòu)對接的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累相對分散且有限，導(dǎo)致這個最需要大數(shù)據(jù)和經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累分析的險種，在發(fā)展中出現(xiàn)了一定的困局�！痹撊耸恐赋觥�
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所保險研究室副主任朱俊生對中國證券報記者表示，我國商業(yè)健康險有巨大潛力，但幾方面的制度性障礙限制了商業(yè)健康險的發(fā)展。首先是醫(yī)療服務(wù)市場以公立醫(yī)院為主，保險機構(gòu)難以控制醫(yī)療費用，更難以介入醫(yī)療服務(wù)過程，與醫(yī)療機構(gòu)整合難度很大；其次，社會醫(yī)療保險的政府集中管理模式制約了健康保險與健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)融合的市場空間。
長護險成藍海市場
《意見》提出加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險。
“據(jù)我所知，因為沒有能力對失能老人的評級、護理提供服務(wù)，長期護理保險在上海沒有合適的產(chǎn)品供給。今后只有保險業(yè)與醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)深入融合才能解決這一問題�！鄙虾１ｋU業(yè)資深人士介紹。
該險種的推廣面臨諸多困難，不過也意味著該領(lǐng)域是片廣闊的藍海。衛(wèi)生健康委的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，中國60歲及以上老齡人口約有2.49億，其中超過4000萬的老人處于失能、半失能狀態(tài)。
長期護理險一般是指對被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，提供護理保障和經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU產(chǎn)品。
2016年人社部發(fā)布了《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，上海、江蘇、浙江、安徽等15省市進行試點長期護理保險制度。如江蘇南通在試點中將標(biāo)準(zhǔn)暫定為每人每年100元，其中個人繳納30元，醫(yī)保統(tǒng)籌基金籌集30元，財政補助40元。城鎮(zhèn)職工可以從其醫(yī)保個人賬戶中直接劃撥，城鄉(xiāng)居民在每年繳納醫(yī)療保險費時，同步繳納護理保險費，其中困難群體及未成年人由財政全額補助。在總結(jié)多個試點區(qū)域的經(jīng)驗后，我國將適時全面推出長期護理保險制度。
