II類銀行賬戶想象空間大

　　根據(jù)央行要求，商業(yè)銀行建立銀行賬戶分類管理機制，其中的II類銀行賬戶允許在線上完成開戶，可以購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，可以消費支付�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士表示，“該政策讓我們能與銀行開展深入合作，在符合監(jiān)管規(guī)定的前提下，豐富消費金融市場產(chǎn)品形態(tài)�！睋�(jù)中國證券報記者了解，已有互金企業(yè)將產(chǎn)品與銀行賬戶連接，實現(xiàn)線下支付，亦有網(wǎng)貸平臺由此實現(xiàn)資金存管。

　　“白條閃付”實現(xiàn)手機線下支付

　　近日，京東金融宣布“白條”與銀行合作的聯(lián)名電子賬戶——“白條閃付”上線，其由銀行完成對客戶身份真實性核驗及開戶授權(quán)，“白條”為擁有該賬戶的個人消費者提供消費貸款。通過京東金融的底層賬戶和風控技術(shù)實現(xiàn)“白條”與銀行賬戶的連接。

　　目前，京東金融對優(yōu)質(zhì)的白條用戶開放“白條閃付”申請入口，接到開通“白條閃付”邀請的用戶在京東金融APP上的“白條”頻道，即可找到該入口，點擊進入后進入開通“白條閃付”流程，提交相關(guān)信息進行核驗身份，數(shù)秒內(nèi)通過就能開通，將該賬戶添加在支持NFC（非接觸式通訊技術(shù)）的手機支付客戶端，成功綁定后，可在銀聯(lián)閃付POS機進行日常支付使用。目前，支持Apple Pay、華為Pay、小米Pay等的手機或終端設(shè)備都能使用。

　　由于“白條閃付”額度和“白條”共用同一額度，因此，“白條閃付”賬戶持有人在線下消費的可用額度，不超過其現(xiàn)有的“白條”額度；根據(jù)央行的監(jiān)管政策，“白條閃付”的單日累計的支付限額不超過1萬元；每筆“白條閃付”賬單都可享有30天免息，3、6、12、24期分期。

　　有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前，銀聯(lián)POS機約1900萬臺左右，90%完成支持閃付技術(shù)的改造；銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)通用的商戶約有800多萬家，覆蓋的消費場景廣泛且多元化。

　　此外，據(jù)了解，有網(wǎng)貸平臺利用II類銀行賬戶實現(xiàn)資金存管。

　　促賬戶分類制度落地

　　2015年12月，央行下發(fā)《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)、加強賬戶管理的通知》，要求建立銀行賬戶分類管理機制，將個人銀行賬戶分為I類銀行賬戶、II類銀行賬戶、III類銀行賬戶，其中，I類賬戶是全功能賬戶，要求面簽且需要滿足實名制所有嚴格的要求；II類戶可在線上完成開戶，但需要提交I類賬戶的銀行卡號、身份證號進行身份識別，功能上不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，但可以購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，以及可以消費支付。

　　銀行方面表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)的創(chuàng)新以及人們消費習慣的改變，電子II類賬戶的發(fā)展空間巨大，銀行應(yīng)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。京東金融副總裁許凌認為，京東金融的核心能力是風控、大數(shù)據(jù)及產(chǎn)品能力，銀行借助京東金融的這些優(yōu)勢，降低自身的風險成本，提升獲客和服務(wù)效率。

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，“這無疑是金融行業(yè)內(nèi)一個很有意思且很有共鳴的創(chuàng)新，充分體現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動的金融生態(tài)模式下，新金融和傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)揮各自的優(yōu)勢，通過合作的方式達成共贏。基于央行的新政策，對銀行II類賬戶在功能上實現(xiàn)拓展。央行的銀行賬戶分類管理制度出臺之后，業(yè)內(nèi)都在觀察依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的II類、III類賬戶究竟有多大的發(fā)展。實際上，II類賬戶的發(fā)展需要結(jié)合場景化能力，但銀行現(xiàn)有金融生態(tài)其消費場景有限，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道吸引客戶流量的能力相對較弱，這是銀行發(fā)展II類賬戶的現(xiàn)實瓶頸�！�