養(yǎng)老規(guī)劃不能紙上談兵

　　閑云野鶴的晚年若是憧憬的遠(yuǎn)方，周全有序的規(guī)劃則是通往遠(yuǎn)方的路，需要一步一個(gè)腳印。

　　若年輕時(shí)對(duì)于養(yǎng)老只有憧憬?jīng)]有規(guī)劃，對(duì)于養(yǎng)老籌備只有想象沒有行動(dòng)，那么退休后的歲月靜好可能要打一個(gè)問號(hào)。 

　　養(yǎng)老規(guī)劃，絕不能紙上談兵。 

　　古人有云：臨淵羨魚，不如退而結(jié)網(wǎng)。退休后喝茶下棋、養(yǎng)花遛鳥、周游大好河山的愜意生活，讓很多年輕人心生羨慕。 

　　“三十歲想退休”或許只是一句玩笑話，但如果想收獲舒適的老年生活，又遲遲不付諸行動(dòng)，那么向往的晚年只能是鏡中花水中月。

　　養(yǎng)老規(guī)劃是一項(xiàng)需要認(rèn)真操持的事業(yè)，尤其是隨著生活水平不斷提高，僅靠基本養(yǎng)老金，已經(jīng)越來越難以滿足人們對(duì)晚年品質(zhì)生活的需求。 

　　在這樣的情況下，制定一份科學(xué)的養(yǎng)老規(guī)劃，開啟一個(gè)長期的養(yǎng)老投資，顯得尤為迫切。

　　那么，具體應(yīng)該怎么做呢？以下“四步走”，或許可以提供一些指導(dǎo)。 

　　第一步，算“家底”。 

　　我們可以像企業(yè)一樣，通過制作個(gè)人或家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表，對(duì)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行一個(gè)全面的評(píng)估，厘清“家底”。 

　　在此基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際情況合理預(yù)估未來的生活開支，包括日常開支、可能的大額支出；同時(shí)在不降低生活水準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，預(yù)估退休后的開支。 

　　第二步，讀“政策”。 

　　在我國，養(yǎng)老金主要有三個(gè)來源：基本養(yǎng)老金、企業(yè)/職業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金。三者定位不同，互為補(bǔ)充。 

　　我們可以根據(jù)自身繳費(fèi)情況，估算未來從基本養(yǎng)老金、企業(yè)/職業(yè)年金中可領(lǐng)取的金額，以及離實(shí)現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老還有多大缺口。 

　　第三步，定“策略”。 

　　目前養(yǎng)老金融產(chǎn)品包括四類：養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老目標(biāo)基金。各類產(chǎn)品具有不同的收益風(fēng)險(xiǎn)特征，我們可以根據(jù)自身投資經(jīng)驗(yàn)、投資目標(biāo)、投資期限、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，選擇合適的產(chǎn)品進(jìn)行投資。 

　　對(duì)于投資方式，可選擇“一次性初始投入+持續(xù)分批投入”或“定投”的方式；對(duì)于投資額度，要根據(jù)自身或家庭財(cái)務(wù)結(jié)余狀況進(jìn)行設(shè)置，也可以動(dòng)態(tài)調(diào)整。 

　　第四步，調(diào)“配置”。 

　　制定好養(yǎng)老投資規(guī)劃后，并不意味著高枕無憂。隨著時(shí)間推移，市場(chǎng)環(huán)境、自身風(fēng)險(xiǎn)偏好等都會(huì)隨之變化，我們需要定期檢視、優(yōu)化，確定不同資產(chǎn)類別的配置權(quán)重。 

　　我們也可以把長期資產(chǎn)配置交給專業(yè)人士來做。例如，養(yǎng)老目標(biāo)日期基金就是一款配置型的產(chǎn)品，隨著投資者退休日期臨近，權(quán)益類資產(chǎn)的比重會(huì)不斷降低。 

　　紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行。 

　　養(yǎng)老投資是一個(gè)長達(dá)數(shù)十年的過程，追求的是資產(chǎn)的長期保值增值。因此，及早進(jìn)行科學(xué)、合理的規(guī)劃至關(guān)重要。 

　　不馳于空想，不騖于虛聲。從現(xiàn)在開始，為有品質(zhì)的晚年生活開啟養(yǎng)老投資之旅吧。