農(nóng)村金融是我國金融改革發(fā)展的重要組成部分，隨著中國農(nóng)業(yè)規(guī)�；铀伲r(nóng)戶金融需求激增，考驗金融機構(gòu)的創(chuàng)新能力。村鎮(zhèn)銀行這類新型金融機構(gòu)已在申城生根、成長逾八年，為上海地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展注入源源動力。
近年來，上海地區(qū)多層次農(nóng)村金融組織體系發(fā)展迅速，農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡覆蓋范圍逐步擴大。自2009年上海首家村鎮(zhèn)銀行崇明長江村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，截至目前，已有13家村鎮(zhèn)銀行先后開業(yè)。
業(yè)務創(chuàng)新
隨著利率市場化推進，小微企業(yè)和“三農(nóng)”所面臨的“融資難、融資貴”難題更加凸顯。有別于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務，如何在小微企業(yè)和農(nóng)民出現(xiàn)抵押困難、擔保授信等問題時，通過業(yè)務創(chuàng)新為“三農(nóng)”、小微輸血，成為每個做差異化經(jīng)營的村鎮(zhèn)銀行首先要探索的課題。
上海崇明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行將客戶群體細分為農(nóng)戶、個體工商戶、小微企業(yè)，將信貸客戶服務做精做專。不僅對接農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)農(nóng)戶需求的種植貸、養(yǎng)殖貸、農(nóng)機貸、農(nóng)貿(mào)貸系列產(chǎn)品，也對接小微企業(yè)、個體工商戶需求的“小貸通”系列產(chǎn)品。例如，該行優(yōu)質(zhì)客戶上海綠品果蔬專業(yè)合作社，曾從事傳統(tǒng)果蔬種植業(yè)務。為走出傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)低收益的困境，該合作社決定將種植的崇明特色水果深加工釀酒，提升產(chǎn)品附加值。該行針對綠品果蔬發(fā)展初期資產(chǎn)規(guī)模小、資金實力弱的情況，為其提供免抵質(zhì)押的安信農(nóng)保項下農(nóng)民合作社貸款，注入發(fā)展資金。后來，綠品果蔬釀酒規(guī)模擴大了，卻受水果原材料制約，該行又為其量身定制“農(nóng)戶+合作社+農(nóng)業(yè)保險+銀行”的供應鏈融資模式，助其突破資金、原材料瓶頸，最終助其建立“瀛鑫酒莊”，走上一條品牌發(fā)展的道路。
上海閔行上銀村鎮(zhèn)銀行按照“先試先行”的要求，嘗試“投貸聯(lián)動”補償?shù)钟L險。對授信企業(yè)在一定條件下，除正常收取貸款利息外，銀行享受微小的期權(quán)報酬，在為企業(yè)提供融資服務的同時，與企業(yè)分享小額未來的收益，以彌補貸款的風險。
此外，為了打開科技小微企業(yè)服務的突破口，上海閔行上銀村鎮(zhèn)銀行與閔行區(qū)科委等單位搭建了“上海市閔行區(qū)科技融資服務平臺”，為企業(yè)提供科技金融“1+3”式的服務，即一家企業(yè)有三方機構(gòu)提供量身定制的專屬服務。上海閔行上銀村鎮(zhèn)銀行負責貸款、科技小微企業(yè)授信等金融服務以及推薦到新三板上市。從初創(chuàng)階段的資金貸款，到成長階段為其引入風投與追加貸款資金，到為具備上市條件的小微科技企業(yè)做好上市準備，一直到后期可能出現(xiàn)的股權(quán)質(zhì)押與擔保服務。目前，平臺上連接科技園區(qū)和工業(yè)區(qū)的企業(yè)已達754家。
助推當?shù)亟?jīng)濟
相對于傳統(tǒng)銀行，村鎮(zhèn)銀行擁有明晰、多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，更有一級法人的治理結(jié)構(gòu)。這種扁平化的結(jié)構(gòu)，便于村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村實際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場化原則開展經(jīng)營。在業(yè)務上易于立足本土，做小做細，在機制上靈活變通，縮短業(yè)務辦理流程。
上海崇明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行利用村鎮(zhèn)銀行法人機構(gòu)管理扁平化、審批機制靈活、決策半徑短、地緣優(yōu)勢明顯的特點，在發(fā)展“關(guān)系型信貸”的基礎(chǔ)上借鑒“信貸工廠”模式，對客戶經(jīng)理、審批人員和貸后管理人員實行專業(yè)化分工，對信貸審批發(fā)放實行標準化流程，提升服務效率。根據(jù)貸款金額、抵押方式設(shè)置審批權(quán)限，150萬元以下抵押貸款直接簽批，150萬元以上貸款則根據(jù)業(yè)務申請的緩急，隨時召開貸審會，做到貸款從申請到發(fā)放最快三天的速度。
上海銀監(jiān)局統(tǒng)計顯示，截至2016年末，上海市13家村鎮(zhèn)銀行共設(shè)立支行15家；各項貸款余額合計118.32億元，較年初增長24.89億元，增幅26.64%；各項存款余額合計200.76億元，較年初增長51.32億元，增幅34.34%。
上海市村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)、支小、支實體”的金融服務成效顯著，截至2016年12月末，全市村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放農(nóng)戶貸款金額40.19億元、農(nóng)戶戶數(shù)2676戶、貸款筆數(shù)3915筆；累計發(fā)放小微企業(yè)貸款金額577.68億元、戶數(shù)6507戶、貸款筆數(shù)1.74萬筆。
