國(guó)內(nèi)首家市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)正式開(kāi)業(yè)——
打通個(gè)人征信“孤島”
經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陳果靜
隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展，征信“信息孤島”現(xiàn)象愈發(fā)明顯，過(guò)度多頭借貸、詐騙借貸等問(wèn)題頻發(fā)。百行征信的成立，有助于解決市場(chǎng)中的信息分割問(wèn)題，緩解征信行業(yè)“信息孤島”難題——
日前，國(guó)內(nèi)首家市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)——百行征信正式開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，官網(wǎng)也正在建立之中，未來(lái)還會(huì)推出APP。此外，還會(huì)有查詢?cè)O(shè)備供個(gè)人與機(jī)構(gòu)使用。
個(gè)人征信機(jī)構(gòu)掌握著大量個(gè)人信用信息，涉及個(gè)人隱私信息安全。在已有中國(guó)人民銀行征信中心采集個(gè)人信用信息的背景下，為什么又成立一家機(jī)構(gòu)？這家機(jī)構(gòu)將采集哪些個(gè)人信息？一家市場(chǎng)化的機(jī)構(gòu)來(lái)做征信，個(gè)人信息會(huì)不會(huì)有被濫用、被泄露的風(fēng)險(xiǎn)？
網(wǎng)絡(luò)“老賴”將無(wú)處遁形
作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，征信是對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)，影響著每一個(gè)人、每一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的交易行為。
近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融依托信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得以快速發(fā)展，但相應(yīng)的征信體系未能有效建立，過(guò)度多頭借貸、騙貸等“老賴”行為屢見(jiàn)不鮮。雖然已有央行征信中心，但其信息采集覆蓋面有限，網(wǎng)絡(luò)借貸信息并不在信息采集的范圍之內(nèi)。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，市場(chǎng)中“信息孤島”效應(yīng)愈發(fā)明顯，過(guò)度多頭借貸、詐騙借貸等問(wèn)題頻發(fā)。同時(shí)，借用征信的名義過(guò)度采集個(gè)人信息的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，迫切需要有一家符合獨(dú)立性要求、能夠保護(hù)個(gè)人信息主體權(quán)益的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。
因此，百行征信應(yīng)運(yùn)而生。這是央行批準(zhǔn)的我國(guó)第一家擁有個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，將從事個(gè)人信用信息采集、整理、保存和對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)分、反欺詐等各類征信服務(wù)。
薛洪言認(rèn)為，百行征信的成立，有助于解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息分割問(wèn)題，可以緩解行業(yè)中的信息孤島效應(yīng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。
未來(lái)，網(wǎng)絡(luò)“老賴”將無(wú)處遁形。據(jù)介紹，百行征信將主要覆蓋金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)尚未覆蓋或覆蓋不全面的領(lǐng)域。這部分領(lǐng)域的信息尚未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，信息的價(jià)值沒(méi)有得到充分實(shí)現(xiàn)。在覆蓋對(duì)象上，百行征信的覆蓋群體，包括以往傳統(tǒng)征信較難涉及的經(jīng)濟(jì)主體，即所謂的“長(zhǎng)尾客戶”。這部分人群由于缺乏信用記錄，難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)。
征信信息實(shí)現(xiàn)共建共享
作為百行征信的股東，芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)不是單純的財(cái)務(wù)投資者，而是技術(shù)、資源、數(shù)據(jù)的貢獻(xiàn)者與共享者。百行征信成立后，這8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)雖然不再直接從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，但其作為百行征信的主要股東，通過(guò)百行征信實(shí)現(xiàn)信息共享，共同參與個(gè)人征信市場(chǎng)。
具體來(lái)說(shuō)，這8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)除參與百行征信的公司管理外，還可以成為百行征信的信息提供者和信息使用者，向其提供信息和使用其信息，通過(guò)8家股東，擴(kuò)大百行征信的信息來(lái)源和信息覆蓋范圍。
之所以選擇這8家機(jī)構(gòu)共同發(fā)起組建百行征信，有其歷史背景。3年前，央行也曾嘗試通過(guò)設(shè)立多家市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、發(fā)放個(gè)人征信牌照的方式來(lái)建立更為完善的個(gè)人征信體系。
2015年1月，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，同意8家社會(huì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。然而，試點(diǎn)3年后，一張個(gè)人征信牌照都沒(méi)有發(fā)放。原因在于，試點(diǎn)開(kāi)始后，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓隨即開(kāi)始。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不穩(wěn)定的情況下，相關(guān)的個(gè)人征信怎么開(kāi)展引發(fā)了爭(zhēng)議。同時(shí)，近年來(lái)，人們信息保護(hù)的意識(shí)明顯提升，對(duì)8家機(jī)構(gòu)的要求更高。更重要的是，8家機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的情況離市場(chǎng)需求和監(jiān)管要求差距較大。
去年4月份，中國(guó)人民銀行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知表示，這8家機(jī)構(gòu)無(wú)一合格。央行要求的個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)要遵循的“三原則”，即第三方征信的獨(dú)立性原則、征信活動(dòng)中的公正性原則和個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則，這8家機(jī)構(gòu)并不符合。
從獨(dú)立性看，這8家機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突；從公正性和個(gè)人信息隱私保護(hù)來(lái)看，8家機(jī)構(gòu)對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠且不太遵守，在沒(méi)有以信用登記為基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限信息開(kāi)展不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外使用，存在信息誤采誤用問(wèn)題。
正因如此，建立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的方式發(fā)生了變化，最終決定由多家獨(dú)立機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為共建一家機(jī)構(gòu)。未來(lái)，百行征信的信息來(lái)源也并非僅局限于這8家機(jī)構(gòu)。百行征信相關(guān)人士表示，百行征信將秉持開(kāi)放的原則，未來(lái)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展需要將逐步吸納其他擁有穩(wěn)定數(shù)據(jù)資源、成熟信息處理技術(shù)的大型市場(chǎng)機(jī)構(gòu)加入。
個(gè)人信息安全有保障
作為一家市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，百行征信成立后，人們最擔(dān)心的是個(gè)人信息的安全問(wèn)題。
“對(duì)此大家不用過(guò)度擔(dān)心�！敝袊�(guó)社科院法學(xué)研究所研究員周漢華表示，從構(gòu)成看，百行征信由8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)自律組織——中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)共同發(fā)起組建，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%，是其最大的股東。由各種背景的機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立，更有利于保護(hù)個(gè)人隱私信息的安全。
從各國(guó)實(shí)踐來(lái)看，共同發(fā)起征信機(jī)構(gòu)也有先例�！坝尚袠I(yè)協(xié)會(huì)出面幫助發(fā)展獨(dú)立的、不依附于任何企業(yè)集團(tuán)或金融集團(tuán)的征信機(jī)構(gòu)在國(guó)際上已經(jīng)有不少先例�！笔澜玢y行集團(tuán)國(guó)際金融公司（IFC）全球金融和市場(chǎng)業(yè)務(wù)線東亞太平洋地區(qū)首席技術(shù)援助官員賴金昌介紹，如柬埔寨、緬甸、蒙古、厄瓜多爾、印度、巴基斯坦等都是采用這一模式。
據(jù)百行征信有關(guān)人士介紹，百行征信將以“最低、適用”原則采集個(gè)人信用信息，這意味著只采集個(gè)人借貸數(shù)據(jù)以及個(gè)人身份識(shí)別信息等支持類信息。而對(duì)于個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病等個(gè)人隱私信息以及法律、法規(guī)規(guī)定禁止采集的將被嚴(yán)格禁止。
對(duì)于信息的用途，未來(lái)也將會(huì)有明確的規(guī)定，百行征信采集的個(gè)人信用信息主要用于借貸等經(jīng)濟(jì)交易場(chǎng)景，禁止將個(gè)人信用信息用于社交、婚戀等與借貸活動(dòng)無(wú)關(guān)的場(chǎng)景。未來(lái)在采集信息時(shí)，百行征信不僅要獲得個(gè)人授權(quán)，且特定用途特定授權(quán)，禁止一次授權(quán)反復(fù)使用、無(wú)限使用。更將嚴(yán)格履行保密業(yè)務(wù)，誠(chéng)實(shí)守信，確保個(gè)人信息不被泄露。
接下來(lái)，百行征信將嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)，建立個(gè)人信息保護(hù)制度，制定業(yè)務(wù)制度、工作流程、操作規(guī)范和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。百行征信相關(guān)人士介紹，將確保信息的準(zhǔn)確客觀記錄和合法合規(guī)使用，提高個(gè)人征信業(yè)務(wù)透明度，合法合規(guī)地采集和使用個(gè)人信息，對(duì)個(gè)人信用作出公正評(píng)價(jià)，防止個(gè)人信息被過(guò)度采集、不當(dāng)加工和非法倒賣。
此外，百行征信的個(gè)人不良信用信息也將5年“更新”一次。自不良行為或者事件終止之日起，超過(guò)5年后，將予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，個(gè)人信息主體可以對(duì)不良信息作出說(shuō)明。
