編者按：
隨著銀行在金融科技領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，離柜率逐漸升高，銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨著巨大沖擊。如何利用好龐大的線下網(wǎng)點(diǎn)，更好地覆蓋和服務(wù)客戶，在競爭中保持領(lǐng)先地位，成為每家銀行面前的重要課題，智慧銀行成為多家銀行的出路之一。
不滿足于智能機(jī)具的鋪設(shè)，如今銀行正以客戶為中心，尋找智慧銀行的綜合解決方案，嘗試打造多功能網(wǎng)點(diǎn)；并結(jié)合線上線下多個(gè)服務(wù)場景，增加客戶黏性。近日，包括中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行在內(nèi)的多家銀行都再次提及了“智慧銀行”概念，一場關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的升級(jí)大戰(zhàn)激戰(zhàn)正酣。
無人銀行、DIY銀行、新零售銀行……當(dāng)前各類以AI技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的智能銀行網(wǎng)點(diǎn)逐漸走進(jìn)人們的視野，既為用戶提供線上線下多個(gè)場景的增值服務(wù)，也是各大銀行金融科技實(shí)力的集中展現(xiàn)。與此同時(shí)，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停速度悄然加快。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，面臨金融科技創(chuàng)新和人工智能發(fā)展帶來的沖擊，銀行網(wǎng)點(diǎn)仍有其不可取代之處，未來幾年其不會(huì)大規(guī)模減少，而是會(huì)出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性調(diào)整，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)朝多元化、專業(yè)化方向調(diào)整轉(zhuǎn)型是當(dāng)務(wù)之急。
“探路”智能化升級(jí)
今年4月，農(nóng)業(yè)銀行在重慶推出國內(nèi)首家自己動(dòng)手、自己做主的DIY智慧銀行，除金融產(chǎn)品和服務(wù)外，客戶可通過智能櫥窗查詢周邊商圈地圖信息、重慶特色餐飲名單，以及周邊商圈和農(nóng)行各類優(yōu)惠活動(dòng)以及目的地二維碼導(dǎo)航服務(wù)；4月，建設(shè)銀行開放了國內(nèi)首家“無人銀行”，客戶辦理業(yè)務(wù)全程無需柜員操作，僅需要和智能設(shè)備互動(dòng)便可以完成業(yè)務(wù)全過程。
當(dāng)前，大力發(fā)展金融科技，探索智能化轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)共識(shí)，機(jī)器人、智慧柜員機(jī)等智能機(jī)具不斷鋪開。“只要客戶帶齊了證件，取款、開卡、打印流水等業(yè)務(wù)都可以在機(jī)器上進(jìn)行。而且我們銀行有引流考核，將考核大堂經(jīng)理在客戶較多的時(shí)候有沒有盡力把人流往機(jī)器上引�！北本┑貐^(qū)某股份行客戶經(jīng)理對記者表示。
波士頓咨詢公司聯(lián)合中國發(fā)展研究基金會(huì)日前發(fā)布的《取代還是解放：人工智能對金融業(yè)勞動(dòng)力市場的影響》指出，未來人工智能會(huì)替代柜員的核心工作，將執(zhí)行業(yè)務(wù)辦理、清點(diǎn)交易現(xiàn)金等工作轉(zhuǎn)由機(jī)器(如智能VTM)來執(zhí)行；對于個(gè)貸業(yè)務(wù)而言，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及智能化的分析處理模型能夠幫助個(gè)貸經(jīng)理以及風(fēng)險(xiǎn)審批人員進(jìn)行個(gè)人貸款資質(zhì)的收集、評(píng)估、審批及管理；在客戶環(huán)節(jié)，人工智能可以取代人工客服，應(yīng)對大眾客戶的呼入需求。預(yù)計(jì)在穩(wěn)健發(fā)展的情況下，到2027年，銀行業(yè)將削減104萬工作崗位，降幅22%；剩余78%的工作崗位將提升42%效率，相當(dāng)于每人每天花在同樣職能活動(dòng)的時(shí)間可減少2.4小時(shí)。
除升級(jí)網(wǎng)點(diǎn)外，將業(yè)務(wù)移植到手機(jī)端也是銀行轉(zhuǎn)型的重要趨勢。以直銷銀行為例，不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)的直銷銀行是各大銀行探索金融科技、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要試驗(yàn)田。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)與中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟聯(lián)合發(fā)布的《2017中國直銷銀行測評(píng)與創(chuàng)新分析報(bào)告》顯示，截至2017年8月末，國內(nèi)設(shè)立獨(dú)立直銷銀行APP應(yīng)用的銀行共計(jì)105家，且直銷銀行整體已產(chǎn)生一定行業(yè)影響力，用戶知曉率達(dá)到80.7%，使用過直銷銀行業(yè)務(wù)的用戶復(fù)購率達(dá)60.1%。
在銀行尋求升級(jí)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，以微眾銀行、網(wǎng)商銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行迅速崛起。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行大量鋪設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)及ATM機(jī)具的路徑不同，互聯(lián)網(wǎng)銀行不開設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)行實(shí)體卡片，所有操作均可以在移動(dòng)端APP完成，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)達(dá)到提升運(yùn)營效率、降低成本的效果。
