首批民營銀行即將交出第三份完整年度“成績單”。前兩年，這些民營銀行業(yè)績總體表現(xiàn)為高增長、低不良率，引發(fā)不少市場關(guān)注。在金融強(qiáng)監(jiān)管、行業(yè)轉(zhuǎn)型壓力提升的背景下，民營銀行能否保持強(qiáng)勁增長勢頭？
螞蟻金服副總裁、網(wǎng)商銀行行長黃浩近日在接受中國證券報(bào)記者專訪時(shí)表示，網(wǎng)商銀行已提前兩年完成開業(yè)時(shí)提出的“服務(wù)1000萬小微經(jīng)營者”目標(biāo)。網(wǎng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式已越來越扎實(shí)，對外合作對象更多來自于線下。大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段將不斷提升運(yùn)營效率，有望釋放更多“風(fēng)控紅利”，從而進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本、提升金融可獲得性。
他表示，中國普惠金融市場空間巨大。由于獲得賬務(wù)管理、貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)纫幌盗薪鹑诜⻊?wù)都只通過一張小小的收錢碼，所以，一些小微企業(yè)形象地把自己稱為“碼商”。以線下“碼商”為例，小微企業(yè)潛在數(shù)量接近1億戶。這部分小微企業(yè)的金融需求等著被“深挖”。他透露，網(wǎng)商銀行將啟動“凡星計(jì)劃”，向行業(yè)開放所有能力和技術(shù)，與金融機(jī)構(gòu)共享“310模式”（3分鐘在線申請、1秒鐘到賬，0人工干預(yù)的貸款流程）。未來三年能與1000家金融機(jī)構(gòu)一起，共同為3000萬戶小微經(jīng)營者提供金融服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)銀行
不只屬于少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司
中國證券報(bào)：首批掛牌運(yùn)營的民營銀行大部分在2016年進(jìn)入盈利期。作為首批試點(diǎn)銀行之一，網(wǎng)商銀行積累了哪些優(yōu)勢？
黃浩：此前，我們提出的目標(biāo)是：五年內(nèi)服務(wù)1000萬戶小微企業(yè)。目前，我們服務(wù)的小微企業(yè)已遠(yuǎn)超這個(gè)數(shù)字。比數(shù)字更讓我們高興的是，網(wǎng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式越來越扎實(shí)。
第一，我們的普惠金融服務(wù)從線上走到線下。從“碼商”這個(gè)點(diǎn)去做突破，實(shí)現(xiàn)了連接互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)入口服務(wù)。網(wǎng)商銀行利用大數(shù)據(jù)和人工智能，解決無抵押、無信用記錄、無財(cái)務(wù)報(bào)表的電商平臺小微企業(yè)的融資難題，開創(chuàng)“310模式”。隨著移動支付普及，“310模式”從線上走到線下，從電商時(shí)代走到“碼商”時(shí)代。目前，我們的“多收多貸”已為超過300萬戶的“碼商”提供貸款服務(wù)。
第二，我們的服務(wù)手段更加多元。除了貸款，還包括資金調(diào)度、現(xiàn)金管理、數(shù)據(jù)服務(wù)等綜合服務(wù)。
第三，網(wǎng)商銀行從自營走向平臺化，我們希望“310模式”成為銀行業(yè)“標(biāo)配”。這個(gè)合作已更多來自線下，來自其他機(jī)構(gòu)。我們直接把技術(shù)和合作機(jī)構(gòu)做結(jié)合，幫助他們提高風(fēng)控效率。
中國證券報(bào)：不少觀點(diǎn)認(rèn)為，目前幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行的成功，得益于擁有強(qiáng)大流量優(yōu)勢的參股股東，這種路徑很難復(fù)制。你如何看待我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢？
黃浩：我一直有一個(gè)看法，互聯(lián)網(wǎng)銀行絕不只屬于少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。一方面，或許今天某些企業(yè)先走了一步，但從長期看，也只是“萬里長征”的第一步。未來一定會有更新的服務(wù)方式、更新的產(chǎn)品和掌握了核心技術(shù)的新機(jī)構(gòu)誕生。互聯(lián)網(wǎng)銀行或者說是民營銀行，可能會形成一種新生態(tài)。
另一方面，目前很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)拓展方面更主動，未來可能不會再有純粹的線上銀行或純粹的線下銀行。隨著科技發(fā)展，一定是線上線下的流程、技術(shù)、觸達(dá)方式、風(fēng)控機(jī)制等的全面打通。
民營銀行融資應(yīng)更趨多元化
中國證券報(bào)：民營銀行發(fā)展至今，在取得令人矚目的成績的同時(shí)也暴露出一些問題。你認(rèn)為，接下來民營銀行發(fā)展還有哪些難點(diǎn)？
黃浩：我們自己的體會是，目前的監(jiān)管體制對民營銀行還是秉持審慎、開放的態(tài)度，給予民營銀行利用互聯(lián)網(wǎng)提供普惠金融服務(wù)的空間。
不可否認(rèn)的是，吸收存款，對所有互聯(lián)網(wǎng)銀行來說都是一大挑戰(zhàn)。
即便如此，目前接受網(wǎng)商銀行現(xiàn)金管理服務(wù)的小微企業(yè)有1500多萬家了。
我們一直在呼吁在一定領(lǐng)域內(nèi)探索遠(yuǎn)程開一類戶（即存款人可通過一類戶辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等）。一是因?yàn)槟壳霸絹碓蕉嗟男∥⑵髽I(yè)接受以在線方式開戶。二是互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶結(jié)算功能一旦能發(fā)揮出來，就可通過資金沉淀，得到更多低成本存款，直接帶來信貸利率下降，有利于解決融資難、融資貴問題。目前，網(wǎng)商銀行通過其他方式融資，可能是高達(dá)5%—6%的融資成本。
換言之，假設(shè)在賬戶功能上能往前走半步，我們這類民營互聯(lián)網(wǎng)銀行在融資渠道上會變得更加豐富、更多元化。
普惠金融市場合作大于競爭
中國證券報(bào)：普惠金融已成為更多商業(yè)銀行的戰(zhàn)略考量。你如何看待這一領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)競爭與合作？
黃浩：首先，目前我們在這一領(lǐng)域幾乎沒有看到不同機(jī)構(gòu)間的競爭，更多的是合作。這一市場目前是金融供給的“蛋糕”太小導(dǎo)致供給不足。機(jī)構(gòu)只有通過合作做大“蛋糕”，才有可能真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，獲得盈利。
其次，目前金融行業(yè)整體的確面臨資金成本升高等困難。從我們的實(shí)踐看，金融科技能提升運(yùn)營效率，有望釋放更多“風(fēng)控紅利”，從而降低小微企業(yè)融資成本，這也是需要機(jī)構(gòu)間加強(qiáng)合作的重要原因。
比如，網(wǎng)商銀行2017年全年融資成本差不多上升一個(gè)百分點(diǎn)，但貸款利率下降近一個(gè)百分點(diǎn)，這中間的“風(fēng)控紅利”就是通過提升效率實(shí)現(xiàn)的，也都返還給小微企業(yè)客戶。盡管如此，利潤還是在增加，ROE（凈資產(chǎn)收益率）水平也在增加。
最后，我相信機(jī)構(gòu)在普惠金融領(lǐng)域加強(qiáng)合作產(chǎn)生的效應(yīng)，會更多從“物理反應(yīng)”到“化學(xué)反應(yīng)”。一個(gè)是能力互補(bǔ)，另一個(gè)是打破“數(shù)據(jù)孤島”。
合作是大勢所趨，所帶來的直接好處是老百姓的金融可獲得性極大提高。從金融機(jī)構(gòu)角度來說，金融機(jī)構(gòu)后臺化或“消亡”沒有發(fā)生。我們看到的是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)越來越強(qiáng)大、靈活，越來越“不傳統(tǒng)”。
遵守監(jiān)管是所有業(yè)務(wù)基本原則
中國證券報(bào)：近期有消息稱央行正在研究制定金融控股公司監(jiān)管辦法，螞蟻金服可能是首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)之一。不少專家建議對金融控股公司實(shí)行“牌照制”管理，以期從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。這對螞蟻金服這類金融科技公司來說，會有哪些影響？
黃浩：首先，對于這個(gè)監(jiān)管辦法的細(xì)節(jié)我們尚不清楚。其次，我想強(qiáng)調(diào)的是，遵守監(jiān)管規(guī)定是螞蟻金服所有業(yè)務(wù)的基本原則。因此，即使在監(jiān)管辦法尚未出臺前，我們在業(yè)務(wù)防火墻、內(nèi)控機(jī)制、關(guān)聯(lián)交易等方面的設(shè)置都是非常嚴(yán)格的。比如，從網(wǎng)商銀行角度來說，網(wǎng)商銀行每一筆關(guān)聯(lián)交易都需經(jīng)過關(guān)聯(lián)交易委員會審核，委員會絕大多數(shù)的成員不能是螞蟻金服現(xiàn)任或原股東，也不能是網(wǎng)商銀行股東；在委員會審核完后，還需董事會審核；審計(jì)部門每年會對關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行審計(jì)。螞蟻金服旗下基金、保險(xiǎn)等其他金融子板塊有相應(yīng)的關(guān)聯(lián)交易防火墻機(jī)制。
未來是否會實(shí)行“牌照制”監(jiān)管這一問題，我無法回答，但只要監(jiān)管有要求，螞蟻金服一定會嚴(yán)格執(zhí)行。在金融牌照這個(gè)問題上，我們從未糾結(jié)過，也不是我們追求的目標(biāo)。
