民生銀行：出身民營 服務民企
“服務民營小微企業(yè)，不能走原來那條‘先融資——抓存款——放貸款——再融資’的老路�！泵裆y行董事長洪崎日前在接受中國證券報記者采訪時強調(diào)，要根據(jù)民營小微企業(yè)經(jīng)營及需求的多元化和深層次變化，持續(xù)打造民生銀行綜合化、差異化的競爭優(yōu)勢。
民生銀行是新中國成立后第一家主要由民營企業(yè)發(fā)起設立的全國性股份制商業(yè)銀行，是民營資本進軍銀行業(yè)的試驗田。23年風雨路，不僅見證了民生銀行的成長，也鐫刻著中國民營企業(yè)的奮斗足跡。民生銀行與民營企業(yè)同根同源，在服務民企的過程中也伴隨著民營經(jīng)濟的發(fā)展壯大而更加成熟。
當前，民營企業(yè)面臨需求回落、金融資源不足、業(yè)務模式不優(yōu)等多重挑戰(zhàn)。站在新起點，面對國內(nèi)外經(jīng)濟金融環(huán)境的深刻變化，民生銀行上下求索，探尋服務民企最佳模式，致力于成為民企金融服務標桿銀行。
共生共榮 做“民營企業(yè)的銀行”
民生銀行從誕生開始就與民營經(jīng)濟緊緊聯(lián)系在一起，同根同源，共生共榮。伴隨著改革開放的深入推進，民營經(jīng)濟從小到大、從弱到強，成為經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量，民生銀行也一路向前，蓬勃發(fā)展。
1993年11月，在第七屆全國工商聯(lián)代表大會上，許多民營企業(yè)代表及各地工商聯(lián)負責人反映，融資難、貸款難成為民營企業(yè)健康發(fā)展的瓶頸，建議由民營企業(yè)發(fā)起設立一家銀行，解決融資難問題。彼時，民營經(jīng)濟在政策支持下發(fā)展迅猛，但銀行體系對民企仍心存疑慮。
歷經(jīng)兩年多的溝通協(xié)調(diào)、籌備，民生銀行于1996年1月12日在北京正式成立，成為新中國第一家主要由民營企業(yè)發(fā)起設立的全國性股份制商業(yè)銀行，也是嚴格按照公司法和商業(yè)銀行法設立的一家現(xiàn)代金融企業(yè)。59家單位作為發(fā)起人，由發(fā)起人認購全部股本，產(chǎn)權清晰，股權分散，主要股東包括新希望集團、東方集團、泛�？毓杉瘓F等，注冊資本金13.8億元。
隨著我國經(jīng)濟的平穩(wěn)增長及政策支持，民營經(jīng)濟已成為國民經(jīng)濟重要支柱，民生銀行也逐步發(fā)展壯大。
當前，民營經(jīng)濟貢獻了50%以上的稅收，60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的技術創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量，對我國經(jīng)濟社會發(fā)展作出了突出貢獻。
正是抓住了時代賦予的歷史性機遇，民生銀行完成蝶變：2000年12月19日，民生銀行登陸A股市場；2005年10月26日，民生銀行完成股權分置改革，成為國內(nèi)首家實施股權分置改革的商業(yè)銀行；2009年11月26日，民生銀行登陸H股市場。民生銀行從當初的一家小銀行，發(fā)展成為目前資產(chǎn)總額6萬億元、凈資產(chǎn)逾4300億元、分支機構近2800家、員工超過5.8萬人的大型商業(yè)銀行。
民生銀行的成立是民營資本進入中國銀行業(yè)的標志性事件之一。當前，越來越多的民營銀行孕育而生，成為金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，在服務民營小微企業(yè)上發(fā)揮著獨特作用。
創(chuàng)新謀變 求解服務民企新模式
在政策扶持和自身創(chuàng)新的雙輪驅動下，民營經(jīng)濟逐步壯大。緊扣民營經(jīng)濟發(fā)展脈搏，積極順應政策導向，民生銀行也在持續(xù)完善民企服務模式。洪崎稱，民生銀行服務民營企業(yè)不是“現(xiàn)在時”，而是“進行時”。
2002年首家推出獨立授信評審體系、2008年全面進軍小微金融服務、2013年實施小區(qū)金融戰(zhàn)略，2015年全面推進事業(yè)部制改革以及啟動鳳凰計劃等都是民生銀行在創(chuàng)新服務民企模式上做出的探索。
當然，民生銀行在服務民營小微企業(yè)上也栽過“跟頭”。2009年，民營經(jīng)濟在經(jīng)濟周期、抗風險能力低等因素下陷入困境，其小微企業(yè)貸款的不良率出現(xiàn)攀升，形成風險隱患。
中國民生銀行董事長洪崎坦言，宏觀經(jīng)濟下行、產(chǎn)能過剩，管理鏈條太長、管理不到位，對行業(yè)風險研究不到位以及對民企服務缺乏精細化分層管理都是民生銀行走了“彎路”的原因。
這些經(jīng)驗教訓使得民生銀行反思，服務民營小微企業(yè)要有較好的商業(yè)模式。經(jīng)過多年的探索、優(yōu)化，民生銀行目前基本形成了具有民生特色的民企戰(zhàn)略。
在民營企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中遇到困難和問題時，民生銀行堅持兩手抓，一手錦上添花，持續(xù)加大對優(yōu)質(zhì)民企的信貸支持力度；一手雪中送炭，針對部分遇到困難的民企實施“精準幫扶”。在民生銀行副行長石杰看來，民生銀行始終把民企服務作為全行的戰(zhàn)略推進，不單純以短期經(jīng)濟利益為目標，在更高層次上致力于做民營企業(yè)的戰(zhàn)略協(xié)同，與民營企業(yè)開展包括金融與非金融服務在內(nèi)的全面合作，建立伙伴式關系，從而實現(xiàn)共贏發(fā)展。
模式創(chuàng)新首先是思維創(chuàng)新。洪崎反復強調(diào)，服務民營小微企業(yè)，不能走原來那條“先融資——抓存款——放貸款——再融資”的老路。總結經(jīng)驗教訓，民生銀行逐步優(yōu)化民企戰(zhàn)略，以客戶為中心，將其分為四個層面。一是戰(zhàn)略客戶，分為兩層。當前總行層面有150個戰(zhàn)略民企客戶，分行層面有500個戰(zhàn)略民企客戶。二是中小客戶，大多數(shù)圍繞在核心企業(yè)的供應鏈上下游。三是基礎客戶。四是小微客戶。對于這四個分層，民生銀行在服務的組織體系、服務方式、服務工具以及人員考核、激勵機制都有所不同。
石杰說，各家民營小微企業(yè)的發(fā)展層次、大小、行業(yè)、發(fā)展階段均不一樣，因此需強化分層、分類，實施精準服務。針對民營小微企業(yè)要提供綜合化、差異化服務，以與之適配的產(chǎn)品體系來開展工作。
穩(wěn)中求進 練好內(nèi)功防風險
防控風險是民企發(fā)展的基石，也是民生銀行行穩(wěn)致遠的關鍵。在民生銀行高管們看來，服務民營企業(yè)、小微企業(yè)和服務其他企業(yè)一樣，都需要不斷強化風控和密切關注中國銀行業(yè)面臨的經(jīng)營環(huán)境的深刻變化。
比如，對于幫扶民企、小微企業(yè)，石杰表示，不能盲目救助部分民營企業(yè)，要遵循長短結合、精準幫扶的基本原則，分析原因。具體而言，主要有四方面判斷依據(jù)：一是看民營企業(yè)的主營業(yè)務。比如，有些民企的主營業(yè)務較好，但由于短期壓力或市場調(diào)整等因素陷入困境。二是看形成風險的真正原因。三是看企業(yè)未來前景。四是看實控人的道德品行和心理狀況�！暗且话殉咦雍茈y‘量’一個企業(yè)，因素很復雜，一定要堅持一戶一策的原則�！�
石杰稱，“我們將去年到今年一季度所有出現(xiàn)風險的客戶做了分類和排列，對所出現(xiàn)的問題做出詳細‘診斷’。根據(jù)不同的風險成因，從客戶實際出發(fā)將客戶分為救助類、提升類和退出類。對于救助類，提升差異化服務。第一，不盲目救助；第二要通過救助得到提升，同時加強全面風險管理，提高數(shù)據(jù)治理；第三，長短結合、分類幫助；第四，除融資困惑外，根據(jù)民營企業(yè)的其他困惑點形成產(chǎn)品方案，根據(jù)方案實施救助�！�
石杰強調(diào)，民生銀行一直把風險防控放在突出位置，既不“一刀切”地惜貸，也不會一哄而上地送貸。一定是在合理服務民營企業(yè)的基礎上，理性放貸。
數(shù)據(jù)顯示，2018年民生銀行累計發(fā)放民企貸款1.37萬億元，占對公貸款的66.74%（含貼現(xiàn)）；截至2018年末，全行民企貸款余額占對公貸款余額比重達55%。
23年摸索，有高潮也有低谷，有成績也有失落，但創(chuàng)新求變的精神永不沒落。在中國經(jīng)濟由高速增長階段轉向高質(zhì)量發(fā)展階段，中國銀行業(yè)面臨的經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，銀行紛紛加快戰(zhàn)略轉型步伐，民生銀行也在穩(wěn)步落實改革轉型計劃。而在服務民企方面，洪崎強調(diào)，民生銀行將根據(jù)民營、小微企業(yè)經(jīng)營及需求的多元化、深層次變化，繼續(xù)打造民生銀行綜合化、差異化的競爭優(yōu)勢。
