有效提高普惠金融政策直達(dá)性

　　在常態(tài)化疫情防控下，有效落實(shí)普惠金融政策，支持民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展，已經(jīng)成為社會(huì)重要共識(shí)。雖然當(dāng)前全國(guó)復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)商復(fù)市形勢(shì)較好，但受疫情影響，民營(yíng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力依然普遍較大，需要從提高金融政策執(zhí)行靈活性、調(diào)動(dòng)基層金融從業(yè)人員積極性、明確金融產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)需求導(dǎo)向性等入手，打造高效的普惠金融銀企對(duì)接平臺(tái)，有效提高普惠金融政策直達(dá)性。

　　近日，中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)2020年二季度例會(huì)提出，要有效發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的精準(zhǔn)滴灌作用，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法，從制度設(shè)計(jì)、政策導(dǎo)向、激勵(lì)約束等三個(gè)方面，精準(zhǔn)構(gòu)建了普惠金融政策直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的三角支撐。實(shí)踐中，各類銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性明顯上升，普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)繼續(xù)向好，利用大數(shù)據(jù)信息線上發(fā)放個(gè)體工商戶貸款逐步成為趨勢(shì)。截至2020年3月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額12.55萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.93%；其中，普惠型個(gè)體工商戶貸款余額4.01萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.63%；在納入市場(chǎng)監(jiān)管總局小微企業(yè)名錄的個(gè)體工商戶中，貸款覆蓋率為21.4%。2020年一季度，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率6.15%，在2019年基礎(chǔ)上下降了0.55個(gè)百分點(diǎn)。

　　在肯定普惠金融發(fā)展成績(jī)同時(shí)，也要清醒認(rèn)識(shí)當(dāng)前基層普惠金融發(fā)展所面臨的問(wèn)題�；鶎訄�(zhí)行普惠金融政策缺乏彈性，普惠和非普惠金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)固化，大多沒(méi)有結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)金融實(shí)際，進(jìn)行差別對(duì)待；特別涉及普惠和非普惠金融臨界業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)程序和控制標(biāo)準(zhǔn)差異較大，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)較差；涉及雖有偶爾違約記錄但未形成實(shí)質(zhì)違約的個(gè)體工商戶，其小額貸款基本不能通過(guò)線上審批�；鶎咏鹑趶臉I(yè)人員營(yíng)銷普惠金融業(yè)務(wù)積極性還不高，獲客渠道有限，多以電話方式溝通個(gè)體工商戶，主動(dòng)服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)意識(shí)淡薄，激勵(lì)機(jī)制尚未完全形成。普惠金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)單一，不能很好匹配五花八門(mén)普惠金融需求，還沒(méi)有結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應(yīng)鏈金融進(jìn)行實(shí)質(zhì)創(chuàng)新，且中后臺(tái)銜接不暢，產(chǎn)品創(chuàng)新匯報(bào)和審批程序復(fù)雜，存在強(qiáng)烈金融創(chuàng)新需求的基層金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)主導(dǎo)權(quán)。應(yīng)該看到，普惠金融單體營(yíng)銷成本高，需要借助高效的銀企對(duì)接平臺(tái)，方便廣大民營(yíng)小微企業(yè)及時(shí)申報(bào)融資需求，推動(dòng)銀行限時(shí)主動(dòng)對(duì)接，提高普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)性。

　　因此，要努力提升基層金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行普惠金融政策的靈活性，不搞一刀切，允許基層金融機(jī)構(gòu)按照實(shí)質(zhì)重于形式原則，結(jié)合地方實(shí)際，在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)，因地制宜，主動(dòng)匹配地方需求。要想方設(shè)法提升基層金融從業(yè)人員從事普惠金融業(yè)務(wù)積極性，在待遇上要有優(yōu)勢(shì)，在責(zé)任上允許適度試錯(cuò)，提倡擔(dān)當(dāng)作為，鼓勵(lì)創(chuàng)新進(jìn)取。要最大可能賦予基層金融機(jī)構(gòu)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)權(quán)，上級(jí)部門(mén)更多負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)敞口把控，努力減少產(chǎn)品創(chuàng)新審批層級(jí)，推動(dòng)基層金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)普惠金融需求，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。要積極推動(dòng)銀企對(duì)接平臺(tái)建設(shè)，擇優(yōu)在政務(wù)大廳高水平建設(shè)首貸續(xù)貸中心，發(fā)揮基層人民銀行、銀保監(jiān)局和金融辦等三方合力，銀行對(duì)接服務(wù)和融資效果要納入金融管理部門(mén)考核，積極推動(dòng)地方委辦局主動(dòng)服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)，真正將普惠金融政策直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。