測(cè)試穩(wěn)步推進(jìn) 多數(shù)字人民幣落地場(chǎng)景浮出

　　隨著更多測(cè)試內(nèi)容曝光，數(shù)字人民幣的未來(lái)落地場(chǎng)景逐漸清晰。深圳數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)在一周之內(nèi)實(shí)現(xiàn)交易金額876.4萬(wàn)元，整體而言，數(shù)字人民幣全國(guó)共落地試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)6700個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，交易金額超11億元。與此同時(shí)，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所已與滴滴出行、京東數(shù)科等企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作，數(shù)字人民幣更多線(xiàn)上支付場(chǎng)景充滿(mǎn)想象空間。

　　接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪(fǎng)的業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字人民幣在隱私保護(hù)、安全性、信用基礎(chǔ)等方面更勝一籌，將為目前的電子支付系統(tǒng)提供更多冗余性，也有望打破現(xiàn)有支付壁壘，漸進(jìn)式地重構(gòu)電子支付格局。

　　《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》提及“穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)”�！吨腥A人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法（修訂草案征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定，人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式，這為發(fā)行數(shù)字貨幣提供了法律依據(jù)。按照官方口徑，目前數(shù)字人民幣推出無(wú)時(shí)間表，但數(shù)字人民幣支付體系在雙層運(yùn)營(yíng)、M0替代、可控匿名等前提下，已基本完成系統(tǒng)設(shè)計(jì)，標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作也在開(kāi)展，并先行在深圳、蘇州、雄安、成都等城市以及未來(lái)的冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試。

　　從目前已曝光的信息來(lái)看，數(shù)字人民幣試點(diǎn)主要落地于小額、高頻零售支付場(chǎng)景。以深圳市政府近期聯(lián)合人民銀行開(kāi)展的數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)為例，紅包可在已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3389家商戶(hù)使用，這些商戶(hù)涵蓋餐飲、超市、加油站、地鐵交通、百貨公司等多個(gè)領(lǐng)域。根據(jù)中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛此前在公開(kāi)場(chǎng)合披露的信息，截至2020年8月底，數(shù)字人民幣全國(guó)共落地試點(diǎn)場(chǎng)景6700多個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域；累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包11.33萬(wàn)個(gè)、對(duì)公錢(qián)包8859個(gè)，交易筆數(shù)312多萬(wàn)筆，交易金額超過(guò)11億元，支持條碼支付、刷臉支付和碰一碰等多元支付方式。

　　數(shù)字人民幣未來(lái)的應(yīng)用場(chǎng)景也具備更多想象空間。中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所日前與京東數(shù)科正式達(dá)成戰(zhàn)略合作，將結(jié)合京東集團(tuán)現(xiàn)有場(chǎng)景，共同促進(jìn)數(shù)字人民幣的移動(dòng)應(yīng)用功能創(chuàng)新及線(xiàn)上、線(xiàn)下場(chǎng)景的落地應(yīng)用，推進(jìn)數(shù)字人民幣錢(qián)包生態(tài)建設(shè)。人民銀行數(shù)字貨幣研究所也與滴滴出行正式達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同研究探索數(shù)字人民幣在智慧出行領(lǐng)域的場(chǎng)景創(chuàng)新和應(yīng)用。近日，華為也表示，HUAWEI Mate 40系列手機(jī)按照人民銀行數(shù)字貨幣研究所的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，支持“數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包”功能，數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)白名單用戶(hù)可以使用這一功能。

　　數(shù)字人民幣漸行漸近，對(duì)現(xiàn)有支付體系也將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春這樣描繪數(shù)字人民幣的使用場(chǎng)景：只要雙方手機(jī)上都有數(shù)字人民幣的數(shù)字錢(qián)包，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)“碰一碰”，就能把一方數(shù)字錢(qián)包里的數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)給另一方，連網(wǎng)絡(luò)都不需要。這樣一來(lái)，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)由于網(wǎng)絡(luò)不暢導(dǎo)致無(wú)法正常使用手機(jī)支付的問(wèn)題將迎刃而解。無(wú)需綁定銀行賬戶(hù)、無(wú)手續(xù)費(fèi)等優(yōu)勢(shì)對(duì)普通消費(fèi)者也有一定吸引力。

　　“未來(lái)在支付入口，除了第三方支付APP和手機(jī)銀行APP以外，會(huì)增加數(shù)字人民幣錢(qián)包APP�！比f(wàn)向區(qū)塊鏈?zhǔn)紫��?jīng)濟(jì)學(xué)家鄒傳偉表示。值得注意的是，對(duì)于普通消費(fèi)者而言，使用數(shù)字人民幣與使用其他電子錢(qián)包等體驗(yàn)差別不大，但背后的邏輯卻大不同。鄒傳偉表示，其他電子錢(qián)包在付款環(huán)節(jié)，要么通過(guò)商業(yè)銀行存款，要么通過(guò)預(yù)先充值的第三方支付賬戶(hù)余額。數(shù)字人民幣則代表了中央銀行信用，安全性更高。其他電子錢(qián)包，不論是由商業(yè)銀行還是由第三方支付機(jī)構(gòu)提供，都是實(shí)名制。數(shù)字人民幣的可控匿名性能更好地保護(hù)用戶(hù)隱私。其他電子錢(qián)包依托商業(yè)銀行存款賬戶(hù)或第三方支付賬戶(hù)。數(shù)字人民幣是賬戶(hù)松耦合，具有類(lèi)似現(xiàn)金的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付和“支付即結(jié)算”特點(diǎn)。

　　數(shù)字人民幣的發(fā)行對(duì)目前廣泛應(yīng)用的微信、支付寶等電子支付工具有何影響？穆長(zhǎng)春表示，微信支付和支付寶的“錢(qián)包”里裝的是商業(yè)銀行存款貨幣，數(shù)字人民幣發(fā)行后，大家仍可用微信、支付寶進(jìn)行支付，只不過(guò)“錢(qián)包”里裝的內(nèi)容增加了央行貨幣。

　　數(shù)字人民幣針對(duì)零售支付，在目標(biāo)用戶(hù)和場(chǎng)景上與第三方支付機(jī)構(gòu)有很多重合，將為目前的電子支付系統(tǒng)提供更多冗余性。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，從電子支付層面而言，數(shù)字人民幣對(duì)支付寶、微信支付等的影響主要取決于數(shù)字人民幣相關(guān)配套硬件是否充分，以及終端用戶(hù)是否愿意改變?cè)�有支付�?xí)慣接受數(shù)字人民幣。但考慮到數(shù)字人民幣具有更好的隱私保護(hù)作用，同時(shí)能跨越支付體系打破支付壁壘，數(shù)字人民幣的應(yīng)用有望漸進(jìn)式地重構(gòu)支付體系。

　　西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文也表示，數(shù)字人民幣可控匿名，公眾對(duì)個(gè)人信息隱私的日益重視將為數(shù)字人民幣的增量市場(chǎng)提供保障。