央行：對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急是實(shí)現(xiàn)穿透性監(jiān)管

　　中證網(wǎng)訊（記者 彭?yè)P(yáng)）中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組日前在央行“政策研究”欄目發(fā)表了題為《大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)者金融信息保護(hù)問(wèn)題研究》的文章。文章指出，對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急是綜合運(yùn)用各種監(jiān)管手段，實(shí)現(xiàn)穿透性監(jiān)管，令其樹(shù)立起“負(fù)責(zé)任金融”的理念。建議從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，依法將金融業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管，根據(jù)同一金融業(yè)務(wù)，同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，加強(qiáng)對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管，尤其是增強(qiáng)業(yè)務(wù)信息披露全面性和透明度，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益。
　　具體看，文章指出，一是督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)樹(shù)立“負(fù)責(zé)任金融”理念，切實(shí)履行消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任。在技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新、推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的大背景下，建議高度警惕大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)過(guò)度逐利行為，尤其要注意其對(duì)低凈值人群過(guò)度負(fù)債的誘惑，以及就此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)恪守“負(fù)責(zé)任金融”理念，使其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)真正服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。建立和完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)控制度和工作機(jī)制，強(qiáng)化全流程管控，規(guī)范信息披露、信息保護(hù)、營(yíng)銷(xiāo)宣傳等各類經(jīng)營(yíng)行為，切實(shí)履行消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任。
　　二是加強(qiáng)消費(fèi)者金融信息保護(hù)相關(guān)立法保障和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。建議加強(qiáng)消費(fèi)者金融信息保護(hù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。完善數(shù)據(jù)基礎(chǔ)通用標(biāo)準(zhǔn)和關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立國(guó)家數(shù)據(jù)資源目錄體系，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和規(guī)范性。推動(dòng)《資產(chǎn)管理產(chǎn)品介紹要素》等金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)和嚴(yán)格落實(shí)，提高大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)的信息披露規(guī)范性，有效矯正金融消費(fèi)者不愿閱讀冗長(zhǎng)合同協(xié)議文本的行為偏差。
　　三是加強(qiáng)對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管。結(jié)合宏觀審慎監(jiān)管和功能監(jiān)管措施，通過(guò)接入征信系統(tǒng)、設(shè)定居民債務(wù)收入比等多種手段控制共債風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)廣泛覆蓋多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在金融領(lǐng)域之外，又通過(guò)其關(guān)聯(lián)企業(yè)涉獵電商、物流、營(yíng)銷(xiāo)等領(lǐng)域，涵蓋了購(gòu)物、出行、住宿、支付轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)、生活、公益等數(shù)以百計(jì)的場(chǎng)景。若電商交易與金融場(chǎng)景結(jié)合，對(duì)信息交互環(huán)節(jié)的監(jiān)管就會(huì)因監(jiān)管領(lǐng)域的轉(zhuǎn)變而被切斷，使得監(jiān)管部門(mén)難以掌握信息共享和使用的全貌。因此，建議加強(qiáng)信息共享，探索監(jiān)管執(zhí)法合作機(jī)制。充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督力量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，提升監(jiān)管效能。
　　四是加強(qiáng)對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的反壟斷審查。建議完善平臺(tái)企業(yè)壟斷認(rèn)定方面的法律規(guī)范，將利用算法實(shí)施價(jià)格共謀、濫用市場(chǎng)支配地位不當(dāng)收集和支配數(shù)據(jù)等行為納入反壟斷規(guī)制范圍。完善大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的并購(gòu)審查制度，制定符合數(shù)字經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的營(yíng)業(yè)額標(biāo)準(zhǔn)，增加交易價(jià)格相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，避免其通過(guò)高價(jià)收購(gòu)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手達(dá)成壟斷目的。同時(shí)，將隱私作為非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的重要參數(shù)予以考慮，評(píng)估并購(gòu)是否對(duì)高隱私偏好消費(fèi)者的福利產(chǎn)生影響。
　　五是完善金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。建議進(jìn)一步拓寬金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)范圍，將全部從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)接入數(shù)據(jù)庫(kù)，全量報(bào)送借貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。加強(qiáng)對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，從制度、業(yè)務(wù)、人員和技術(shù)等方面建立健全內(nèi)控合規(guī)制度和問(wèn)責(zé)機(jī)制。同時(shí)，引導(dǎo)并規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信息服務(wù)業(yè)務(wù)。重點(diǎn)關(guān)注大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)利用從集團(tuán)內(nèi)、外部獲取的消費(fèi)者金融信息開(kāi)展個(gè)人評(píng)分、畫(huà)像等業(yè)務(wù)，以及其為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控等提供信息服務(wù)的行為。
　　六是規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步貫徹落實(shí)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的通知》要求，規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，構(gòu)建金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳的審核，不得做出勸誘低凈值人群超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)等存在嚴(yán)重價(jià)值觀導(dǎo)向問(wèn)題的金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳。