推進個人養(yǎng)老金制度建設(shè) 養(yǎng)老金融產(chǎn)品池亟待擴容
上證報中國證券網(wǎng)訊（記者 韓宋輝）個人養(yǎng)老金制度正在緊鑼密鼓推出。人力資源和社會保障部副部長游鈞近日表態(tài)，將建立以賬戶制為基礎(chǔ)、個人自愿參加、國家財政給予稅收支持、資金市場化投資運營的個人養(yǎng)老金制度。從近期的業(yè)內(nèi)調(diào)研來看，除加強財稅支持外，擴容養(yǎng)老金融產(chǎn)品是提振個人養(yǎng)老金規(guī)模的關(guān)鍵之一。
作為基礎(chǔ)設(shè)施，個人養(yǎng)老金賬戶是個人養(yǎng)老金制度建設(shè)的關(guān)鍵一環(huán)。業(yè)內(nèi)專家說，一方面，個人養(yǎng)老金賬戶需對接合格的金融產(chǎn)品，具有繳費、查詢、投資、領(lǐng)取等功能；另一方面，可依托個人養(yǎng)老金賬戶，打通養(yǎng)老保險第二、三支柱，實現(xiàn)企事業(yè)年金與個人養(yǎng)老金之間的接續(xù)，在此基礎(chǔ)上逐步整合個人住房公積金賬戶等資金，實現(xiàn)養(yǎng)老財務(wù)資源利用最大化。
中國社科院金融所保險與社會保障研究室副主任王向楠表示，個人養(yǎng)老金賬戶應(yīng)當(dāng)具有專屬性、唯一性，可以考慮以居民身份證為登記識別信息，開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶，國家需要圍繞賬戶設(shè)立、運作和領(lǐng)取三階段建立激勵相容、層層銜接的制度架構(gòu)。
王向楠解釋，賬戶設(shè)立方面，應(yīng)該具有高度的便利性和靈活性，比如銀行、保險公司等機構(gòu)都可以成為賬戶設(shè)立的載體。賬戶運作方面，銀行、保險、基金可分別有各自產(chǎn)品的準(zhǔn)入審核，從而建立統(tǒng)一的養(yǎng)老金融產(chǎn)品池。將產(chǎn)品池與個人養(yǎng)老金賬戶對接，人們可根據(jù)自身風(fēng)險偏好與需求在產(chǎn)品池內(nèi)進行投資。到賬戶領(lǐng)取階段，可基于金融市場基礎(chǔ)設(shè)施建立個人養(yǎng)老金賬戶與稅務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享接口，人們領(lǐng)取養(yǎng)老金時，由稅務(wù)部門進行相關(guān)稅收的代扣代繳。
除加強財稅支持外，豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品池是提升個人養(yǎng)老金規(guī)模的關(guān)鍵，目前這一塊還很單薄，主要包括個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險、一些長期年金保險產(chǎn)品和養(yǎng)老目標(biāo)基金等。王向楠介紹，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險目前僅在上海、福建和蘇州工業(yè)園區(qū)等地區(qū)試點，參保人數(shù)在5萬人左右，保費規(guī)模尚小。養(yǎng)老目標(biāo)基金募集資金規(guī)模超過500億元，通常有一年到五年不等的封閉期，收益短期可以預(yù)見，在應(yīng)對長期養(yǎng)老壓力方面作用還可加強。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，一方面要堅持正本清源，規(guī)范現(xiàn)有業(yè)務(wù)，統(tǒng)一產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，清理那些名不符實養(yǎng)老金融產(chǎn)品；另一方面要開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點，大力發(fā)展真正具備養(yǎng)老功能的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，包括養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老理財和基金、專屬養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金等，引入符合養(yǎng)老金融要求的更多類型金融機構(gòu)積極參與，探索符合我國國情的第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展新路子。
記者從業(yè)內(nèi)了解到，專屬養(yǎng)老保險或許是養(yǎng)老金融產(chǎn)品池擴容的第一站。銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人去年底曾表態(tài)，要加大養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新，開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，擴展保障責(zé)任，提供更加靈活的養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取服務(wù)，支持保險機構(gòu)提供具備長期直至終身領(lǐng)取功能的養(yǎng)老年金保險，特別是能夠與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品所積累的養(yǎng)老資金有效對接的即期年金產(chǎn)品。相關(guān)試點或?qū)⒂诮谡归_。
一位長期從事養(yǎng)老險業(yè)務(wù)的人士表示，隨著人口老齡化及長壽風(fēng)險的加大，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間巨大。個人養(yǎng)老金具有一定規(guī)模后，不僅能夠提升國民養(yǎng)老水平，也將為資本市場提供更多長期戰(zhàn)略性資金。
