全國(guó)政協(xié)委員李民斌建議：精準(zhǔn)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融

 　全國(guó)政協(xié)委員、東亞銀行聯(lián)席行政總裁李民斌日前指出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融，有助于提升金融服務(wù)業(yè)效率，擴(kuò)大服務(wù)范圍，但相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)得到關(guān)注。他建議，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行精準(zhǔn)監(jiān)管，促進(jìn)該領(lǐng)域健康發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融存在三大問(wèn)題

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融，既有金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性和周期性的特征，也有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的波及面更廣、擴(kuò)散速度更快、溢出效應(yīng)更強(qiáng)的特性。”李民斌表示。

　　他認(rèn)為，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在三大問(wèn)題。一是信息不對(duì)稱增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展聯(lián)合貸款，后者掌握客戶數(shù)據(jù)并對(duì)客戶的信貸狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，銀行往往只能根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的評(píng)級(jí)進(jìn)行放貸，資產(chǎn)的核心風(fēng)控不在銀行手上。然而，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)審批信貸風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)性存疑，且集中度形成過(guò)快、尚未經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)周期考驗(yàn)，而擁有相關(guān)專業(yè)的商業(yè)銀行卻未能掌握核心數(shù)據(jù)，并且需要承擔(dān)主要的風(fēng)險(xiǎn)和成本，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　二是消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)不足。“一些科技公司利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，在沒(méi)有得到用戶充分授權(quán)下，過(guò)度采集、使用企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)，比如將采集到的社交性數(shù)據(jù)，應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)�！痹诶蠲癖罂磥�(lái)，消費(fèi)者的金融知識(shí)不足，加大了自身權(quán)益被侵犯的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　三是壟斷阻礙公平競(jìng)爭(zhēng)。李民斌認(rèn)為，大型科技公司往往利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)掌握大量數(shù)據(jù)，容易形成市場(chǎng)主導(dǎo)地位，獲取超額收益。一些原本創(chuàng)新能力極強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，逐漸做大為平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，利用資本和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)遏制創(chuàng)新能力，有可能形成市場(chǎng)擠出效應(yīng)，損害市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。

　　實(shí)施差異化分類管理機(jī)制

　　李民斌表示，銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢(shì)不變，有效監(jiān)管將更有利于市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康發(fā)展。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)考慮對(duì)銀行實(shí)施差異化的分類管理機(jī)制，允許管理水平、管理能力、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)合格的銀行，在一定范圍內(nèi)探索互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)。

　　他認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在推動(dòng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作過(guò)程中發(fā)揮主導(dǎo)作用，提升銀行在客戶、數(shù)據(jù)和資產(chǎn)方面與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信息交換的透明度、對(duì)稱度、及時(shí)性，從而增強(qiáng)銀行核心風(fēng)控的掌控力，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，既實(shí)現(xiàn)雙贏，又保障金融市場(chǎng)穩(wěn)定及大眾利益。此外，他建議繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司的穿透式監(jiān)管，同時(shí)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的資本情況、信息安全、消費(fèi)者保護(hù)、風(fēng)控能力、內(nèi)控制度等，建立分類評(píng)級(jí)，并將評(píng)級(jí)結(jié)果公布給銀行等金融機(jī)構(gòu)，便利金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作方選擇和判斷。

　　在李民斌看來(lái)，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)非常重要。他認(rèn)為，對(duì)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)按照金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行信息公開(kāi)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，尊重消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、個(gè)人金融信息安全權(quán)，采集或向第三方提供消費(fèi)者信息時(shí)必須經(jīng)過(guò)消費(fèi)者授權(quán)或同意。對(duì)與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，加強(qiáng)針對(duì)性監(jiān)管，保障所采集數(shù)據(jù)的真實(shí)性和正當(dāng)性，在采集客戶數(shù)據(jù)時(shí)要清楚告知客戶，有關(guān)數(shù)據(jù)有可能被用于金融業(yè)務(wù)，之后再對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理、獨(dú)立存儲(chǔ)、專用于金融業(yè)務(wù)，并按征信數(shù)據(jù)要求進(jìn)行管理和監(jiān)控。引導(dǎo)督促互聯(lián)網(wǎng)公司建立完善的客戶投訴受理和處理機(jī)制，如發(fā)生侵權(quán)行為，應(yīng)保障消費(fèi)者投訴權(quán)，并向其提供合理賠償。

　　李民斌還建議，監(jiān)管機(jī)構(gòu)完善法律法規(guī)體系，可以考慮在現(xiàn)有《反壟斷法》《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)與突出問(wèn)題，有針對(duì)性地推出相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)法實(shí)施細(xì)則或指南，精準(zhǔn)打擊阻礙公平競(jìng)爭(zhēng)、侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，保障創(chuàng)新活動(dòng)的持續(xù)健康發(fā)展。