銀保監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布通知 四大行將開展特定養(yǎng)老儲蓄試點

　　銀保監(jiān)會網(wǎng)站7月29日消息，銀保監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》，啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點。自11月20日起，由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。

　　專家認為，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品適合風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體，與居民長期養(yǎng)老需求較為契合。養(yǎng)老儲蓄試點的開展有助于進一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給。

　　11月20日起在五地試點

　　《通知》提出，自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，四家大型商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點多，線上線下服務(wù)渠道豐富，存量客戶群體龐大，在四大行率先進行養(yǎng)老儲蓄試點，有助于更好地滿足居民的養(yǎng)老儲蓄需求。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，養(yǎng)老儲蓄試點有助于進一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保險產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等形成補充。本次試點城市涵蓋華東、華南、華北和西南地區(qū)。在試點的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快總結(jié)試點經(jīng)驗教訓，適時增加試點產(chǎn)品規(guī)模，并將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿足公眾對養(yǎng)老儲蓄的需求。

　　產(chǎn)品分為三種類型

　　《通知》明確，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。

　　在掛牌利率方面，以工商銀行為例，當前該行5年整存整取掛牌利率為2.75%。

　　在產(chǎn)品設(shè)計方面，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品如何定價備受關(guān)注。光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，長期限的養(yǎng)老儲蓄減少了存貸期限錯配，但由于很難提供對應(yīng)高收益資產(chǎn)，預計長期養(yǎng)老儲蓄利率很難顯著提高。

　　“從產(chǎn)品本身看，此次推出的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限較長，利率較為適中，適合風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體，與居民長期養(yǎng)老需求比較契合。”董希淼認為，下一步應(yīng)該進一步豐富養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)。還可以采取一些臨時流動性管理措施，如遇到儲戶生病等情況提供部分提前支取以及存單質(zhì)押等服務(wù)，以更好地滿足廣大用戶多元化需求。

　　有效防控風險

　　在試點要求方面，《通知》提出，試點銀行應(yīng)當嚴格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則，公開、公平、公正開展業(yè)務(wù)。落實儲蓄業(yè)務(wù)和個人賬戶管理相關(guān)要求，依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)，不得違規(guī)吸收和虛假增加存款。

　　試點銀行應(yīng)當做好特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)風險管理，充分評估風險并制定風險處置預案，有效防控風險。做好產(chǎn)品宣傳和消費者教育工作，完善屬地管理、分級負責的消費者投訴處理機制，不斷提升服務(wù)水平，維護消費者合法權(quán)益。

　　在監(jiān)督管理方面，《通知》指出，試點銀行應(yīng)當制定特定養(yǎng)老儲蓄試點方案，經(jīng)銀保監(jiān)會和人民銀行相關(guān)部門認可后方可實施。試點銀行分支機構(gòu)在首次辦理特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)前，應(yīng)向試點地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機構(gòu)報告。

　　此外，銀保監(jiān)會和人民銀行相關(guān)部門、試點地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當持續(xù)關(guān)注特定養(yǎng)老儲蓄試點工作開展情況，指導試點銀行科學設(shè)計產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)，穩(wěn)妥開展業(yè)務(wù)，確保試點工作平穩(wěn)有序推進。