全國政協(xié)委員孫潔：惠民保產品形態(tài)應更加多樣化

全國政協(xié)委員 孫潔

　　“惠民保是老百姓認知和接受健康保險的一個重要渠道，如果其發(fā)展不可持續(xù)，可能會讓老百姓對商業(yè)保險的信任度和接受度大打折扣。”全國政協(xié)委員，對外經濟貿易大學保險學院教授、副院長孫潔對中國證券報記者表示，要讓惠民保更可持續(xù)，惠民保的產品形態(tài)應當更加多樣化，可以分層、分級、分類，以滿足不同群體的需求。同時，實行按病組支付的產品形態(tài)，對重大疾病、罕見病進行再分組，優(yōu)化支付方式。

　　改善參保人群結構

　　孫潔稱，惠民保屬于多層次醫(yī)療保障體系當中的一層，一定程度上起到銜接社會保險與商業(yè)保險的功能。不過，當前發(fā)展面臨一些問題。參保方面，主要是參保率不足、參保人群結構不良；賠付方面，主要是賠付率不穩(wěn)定、賠付不均、過度醫(yī)療等。

　　對此，孫潔建議，實行基于按疾病診斷相關分組（DRG）/病種分值（DIP）支付的惠民保產品形態(tài)。這樣在產品設計階段，可以決定哪些疾病需要納入賠付范圍，并自由調整各類疾病的賠付金額。該產品形態(tài)更貼近基本醫(yī)保的管理模式，提升了醫(yī)保局對惠民保的管理和指導空間。

　　孫潔認為，按病組賠付的產品形態(tài)有利于改善參保人群結構。產品可以對年輕群體關注度高的疾病提高賠付額度�！斑@樣年輕人、健康群體能夠實實在在看到身邊存在賠付，提升產品的吸引力，提高健康群體留存率�！彼龑τ浾哒f。

　　提升理賠便利性

　　“惠民保的發(fā)展涉及多個部委，應明確參與各方的角色與責任。”從惠民保的整體發(fā)展來看，孫潔建議，發(fā)布支持與規(guī)范惠民保的中央層面政策文件。同時，通過部門聯(lián)動加強對惠民保的支持。地方醫(yī)保局應參與支持惠民保的健康可持續(xù)發(fā)展。確�；菝癖．a品與基本醫(yī)保銜接。

　　在產品設計方面，孫潔建議，在參保人覆蓋上，對既往癥和老年人群可�？少r；在特藥清單設計上，考慮當?shù)匦枨蟆⑴R床、藥學、藥物經濟學等因素；確保特藥清單與基本醫(yī)保目錄的更新同步調整，鼓勵覆蓋醫(yī)保外的創(chuàng)新藥品。

　　孫潔建議，提升理賠便利性。加強醫(yī)保結算體系與惠民保理賠體系的對接，減少重復賠付。完善更為便民的理賠措施，包括“一站式理賠”、異地費用理賠結算等。

　　“應完善政府對惠民保生命周期全過程的支持與監(jiān)管。”孫潔強調，在產品設計與開發(fā)階段，應鼓勵數(shù)據(jù)共享，在保障數(shù)據(jù)安全的基礎上向保險公司共享部分醫(yī)保數(shù)據(jù)，幫助保險企業(yè)做好產品精算和風險控制。

　　加強罕見病保障責任設計

　　除了關注惠民保持續(xù)健康運營以外，孫潔還將目光投向了罕見病多層次醫(yī)療保障體系建設。

　　孫潔建議，從罕見病用藥的治療價值、健康效益、獨特性和社會需要等角度探討并構建我國罕見病用藥醫(yī)保準入評價指標體系，包括適當提高年治療費用閾值，科學納入罕見病藥品等。

　　支持普惠險等商業(yè)健康險發(fā)展，加強罕見病保障責任設計。她認為，普惠險的政府參與度將直接影響普惠險的參保率與可持續(xù)性。因此，應加強政府引導，包括審查、監(jiān)督、支持、指導等，保障項目運營的穩(wěn)定性。同時，將普惠險產品納入有關罕見病的保障責任，適當放寬對既往癥的限制，優(yōu)化免責條款設置；提高醫(yī)保目錄外的罕見病藥品費用保障水平。