全國政協(xié)委員、復(fù)旦大學(xué)上海醫(yī)學(xué)院副院長朱同玉：加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)創(chuàng)新 滿足帶病體人群醫(yī)療保障需求

　　全國政協(xié)委員 朱同玉

　　全國政協(xié)委員、復(fù)旦大學(xué)上海醫(yī)學(xué)院副院長朱同玉近日接受中國證券報(bào)記者采訪時(shí)表示，他今年提交了推動帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的提案，建議推動惠民保產(chǎn)品升級，鼓勵(lì)研發(fā)針對帶病體的專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　推動惠民保升級

　　自2020年《中共中央 國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》發(fā)布以來，各地在建立多層次醫(yī)療保障方面有很多實(shí)踐探索。其中，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）發(fā)展較好，納入了既往癥患者，實(shí)現(xiàn)了參保人群的突破。

　　朱同玉認(rèn)為，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是近年健康險(xiǎn)發(fā)展的重要方向，雖擴(kuò)面覆蓋了部分慢病人群，但數(shù)量十分有限，且百萬醫(yī)療險(xiǎn)多為一年期的非保證續(xù)保產(chǎn)品，出險(xiǎn)后難以續(xù)保，帶病體人群繼發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用無法得到補(bǔ)償�；菝癖２扇≌�商合作模式，納入了帶病體人群，但賠付種類和賠付率仍然不足。

　　對此，朱同玉建議，支持惠民保多層次保障升級。在基礎(chǔ)款之上，針對不同類型既往癥人群開發(fā)高值、高保障的升級款產(chǎn)品，滿足參保人群多層次保障需求。

　　同時(shí)，探索開發(fā)針對帶病體人群的專屬普惠險(xiǎn)產(chǎn)品，可聚焦我國發(fā)病率高的癌癥病種——肺癌、結(jié)直腸癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，設(shè)計(jì)更具專病化的保障產(chǎn)品。在保費(fèi)設(shè)計(jì)上，預(yù)留一定風(fēng)險(xiǎn)空間，保證產(chǎn)品的可賠付可持續(xù)；在風(fēng)控方面，根據(jù)項(xiàng)目的控費(fèi)水平和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，在免賠額和報(bào)銷范圍等方面設(shè)置差異化方案。

　　實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享

　　在朱同玉看來，帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)挑戰(zhàn)了保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)運(yùn)營邏輯，數(shù)據(jù)缺失導(dǎo)致帶病體保險(xiǎn)研發(fā)困難。僅依靠保險(xiǎn)行業(yè)以傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)的模式，通過傳統(tǒng)算法、模型和責(zé)任限制等方式來進(jìn)行風(fēng)控，難以規(guī)避因過度診療、高額醫(yī)藥費(fèi)用而帶來的賠付風(fēng)險(xiǎn)。

　　在此背景下，朱同玉建議，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，促進(jìn)醫(yī)保-商保-醫(yī)院-醫(yī)藥多方協(xié)作。打通基本醫(yī)保和商保數(shù)據(jù)，助力創(chuàng)新型商保產(chǎn)品的待遇設(shè)計(jì)、費(fèi)用精算和風(fēng)險(xiǎn)控制，推動基本醫(yī)保與商保的保障銜接。

　　此外，發(fā)揮多方市場主體的協(xié)作優(yōu)勢，鼓勵(lì)商保公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、第三方醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)公司、醫(yī)藥企業(yè)合作創(chuàng)新，持續(xù)推動帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新。

　　“帶病體保險(xiǎn)可充分發(fā)揮創(chuàng)新優(yōu)勢，探索‘治已病’與‘治未病’融為一體的新型保障形態(tài)。通過納入更多健康服務(wù)（體檢與疾病早篩、診療與用藥服務(wù)、患者全生命周期管理等），進(jìn)一步提高國民健康素養(yǎng)�！敝焱�玉說。