增量降價(jià)提質(zhì) 構(gòu)建綜合普惠金融體系

　　今年，我國普惠金融發(fā)展邁入第11個(gè)年頭。2013年，黨的十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”。經(jīng)過10年發(fā)展，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產(chǎn)品服務(wù)持續(xù)優(yōu)化，基本實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶”。根據(jù)世界銀行發(fā)布的信息，我國普惠金融服務(wù)處于國際領(lǐng)先水平。

　　站在新的歷史節(jié)點(diǎn)，普惠金融發(fā)展邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段。《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》明確，未來5年，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成。中央金融工作會(huì)議要求做好“五篇大文章”，普惠金融是其中之一。金融監(jiān)管部門透露，我國將構(gòu)建涵蓋信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)木C合普惠金融體系。

　　普惠金融增量、降價(jià)、提質(zhì)

　　“增長30%以上”“增速要高于40%”“增長30%以上”——從2019年到2021年，政府工作報(bào)告連續(xù)3年就大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增速設(shè)定目標(biāo)。

　　一改“大銀行服務(wù)大企業(yè)，小銀行服務(wù)小企業(yè)”的經(jīng)營思維定勢，大型銀行連續(xù)數(shù)年超額完成目標(biāo)，普惠小微企業(yè)貸款余額在高基數(shù)基礎(chǔ)上持續(xù)增長。

　　作為我國規(guī)模最大的商業(yè)銀行，工商銀行曾表示，不做小微就沒有未來。傳統(tǒng)基建大行建設(shè)銀行，其普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，相關(guān)貸款余額從2017年的約4000億元，到2020年突破1萬億元，到2023年9月已接近3萬億元。

　　地方法人金融機(jī)構(gòu)扎根本土，利用人緣地緣優(yōu)勢，以及決策靈活等特點(diǎn)，打造了個(gè)性化的普惠金融模式，觸達(dá)金融服務(wù)“最后一公里”。在浙江，截至2023年11月，2萬多個(gè)村級金融服務(wù)站基本覆蓋全省1.9萬多個(gè)行政村。

　　近5年，普惠金融發(fā)展提速。國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年8月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額27.4萬億元，近5年年均增速約25%；2023年前8個(gè)月，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為4.8%，較2017年累計(jì)下降3.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　普惠金融增量、降價(jià)、提質(zhì)的背后，一系列體制機(jī)制改革措施予以支撐：設(shè)立普惠金融事業(yè)部，單列信貸計(jì)劃，差異化考核績效，落實(shí)盡職免責(zé)制度，優(yōu)化審批流程和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，完善融資增信手段和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，用好各類政策優(yōu)惠……這些變化為銀行賦能，使它們的小微金融業(yè)務(wù)從看不清風(fēng)險(xiǎn)、摸不透底數(shù)，到敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸，五大行普惠金融業(yè)務(wù)整體不良率也低于其全行平均不良率。

　　建立普惠保險(xiǎn)專業(yè)化體制機(jī)制

　　近年來，保險(xiǎn)業(yè)加大了對普惠保險(xiǎn)的探索，從惠民保到新市民保險(xiǎn)產(chǎn)品，行業(yè)通過緩解金融排斥問題，為無法通過現(xiàn)有渠道獲得足夠金融服務(wù)的特定人群、特別是弱勢人群，提供既可得又支付得起的普惠保險(xiǎn)服務(wù)。

　　目前，普惠保險(xiǎn)尚未有專門的統(tǒng)計(jì)科目，按照行業(yè)對于普惠保險(xiǎn)特征的理解，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、惠民保等具有惠民特征的保險(xiǎn)產(chǎn)品均可納入范疇。公開數(shù)據(jù)顯示，2023年前三季度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1292億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.1萬億元；大病保險(xiǎn)已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民；2023年前11個(gè)月，我國共推出284款惠民保產(chǎn)品，總參保人數(shù)達(dá)3億人次。

　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長商敬國表示，普惠保險(xiǎn)要做到既“普”也“惠”，在擴(kuò)大保險(xiǎn)人群覆蓋面的同時(shí)，切實(shí)提升人民群眾的保障和服務(wù)水平。然而，在有些領(lǐng)域“惠”而不“普”，例如大多數(shù)中小微企業(yè)并沒有建立企業(yè)年金制度；在某些領(lǐng)域又“普”而“惠”得不明顯，比如惠民保雖然實(shí)現(xiàn)了投保不限年齡、健康狀況等限制，但依然有“理賠門檻過高”的問題。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，過去普惠保險(xiǎn)多聚焦人身險(xiǎn)領(lǐng)域，現(xiàn)在相關(guān)主管部門將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域納入進(jìn)來。未來，普惠型人身險(xiǎn)產(chǎn)品主要面向老年人、農(nóng)民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的醫(yī)療、養(yǎng)老和意外風(fēng)險(xiǎn)保障；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域則著力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和小微企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。兩者結(jié)合，將更好滿足廣大人民群眾和企業(yè)的普惠保障需求。

　　未來5年基本建成高質(zhì)量的普惠金融體系

　　普惠金融發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)和政策框架進(jìn)一步完善，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展制定了時(shí)間表和路徑圖。

　　2023年，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》明確，未來5年，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成。中央金融工作會(huì)議要求做好“五篇大文章”，普惠金融是其中之一。

　　“站在10年的歷史節(jié)點(diǎn)，普惠金融發(fā)展已進(jìn)入一個(gè)新階段�！眹�家金融監(jiān)督管理總局普惠金融司日前在專欄文章中表示，要構(gòu)建涵蓋信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)木C合普惠金融體系。

　　其中，普惠信貸要保持金融支持力度不減，引導(dǎo)降低綜合融資成本，優(yōu)化信貸投向，支持小微企業(yè)專精特新發(fā)展，以及科技創(chuàng)新、糧食安全和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、脫貧人口和特定群體等重點(diǎn)領(lǐng)域；探索構(gòu)建普惠理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)體系，促進(jìn)普惠理財(cái)走入尋常百姓家，實(shí)現(xiàn)居民財(cái)富保值增值、增加財(cái)產(chǎn)性收入。

　　普惠保險(xiǎn)要聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，推動(dòng)建立普惠保險(xiǎn)專業(yè)化體制機(jī)制，支持保險(xiǎn)公司加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃；提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)效，力爭為“三農(nóng)”、小微企業(yè)、特定群體等提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的專屬產(chǎn)品。同時(shí)，改善投保理賠服務(wù)，為普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域提供全面保險(xiǎn)保障。

　　關(guān)于如何推動(dòng)普惠金融發(fā)展再上新臺(tái)階，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長邢煒提出三點(diǎn)建議：關(guān)注市場經(jīng)營主體金融健康，貫徹負(fù)責(zé)任金融理念；更加注重資源配置效率，不同類型商業(yè)銀行要有序競合、錯(cuò)位競爭；增強(qiáng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)適配性，促進(jìn)與綠色金融、科創(chuàng)金融等有機(jī)融合。