鋼貿(mào)信貸危機(jī)博弈：民生浦發(fā)銀行承諾限時(shí)減免

　　債務(wù)人“分享”如何應(yīng)對(duì)刑事調(diào)查

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，2014年將是鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)最終大面積爆發(fā)的一年

　　樹欲靜而風(fēng)不止，鋼貿(mào)業(yè)的貸款逾期危機(jī)并沒有隨著時(shí)間的推進(jìn)而平息。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，上海浦東新區(qū)法院去年全年受理鋼貿(mào)類貸款糾紛2500件，而今年一季度就達(dá)到了1051件，糾紛主體也不再限于上市銀行，許多小銀行也卷入其中。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，近期銀行紛紛加大清收力度，一方面提出了“限時(shí)減免”的優(yōu)惠，另一方面也紛紛啟動(dòng)了對(duì)惡意透支的刑事訴訟程序。而債務(wù)人方面，也是一邊跟銀行就還債討價(jià)還價(jià)，另一方面也提前“分享”如何應(yīng)對(duì)刑事調(diào)查。

　　銀行一手蜜糖一手大棒

　　日前，福建省周寧縣上海商會(huì)發(fā)布公告稱，目前民生銀行上海分行針對(duì)福建周寧籍信用卡透支逾期客戶實(shí)施優(yōu)惠還款政策。具體優(yōu)惠政策為，只需要處理本金的80%，其余金額由民生銀行信用卡部向總行申請(qǐng)減免。優(yōu)惠時(shí)間截止2014年6月末，7月份起將不再享受此優(yōu)惠政策。

　　同一天，該商會(huì)還公布了與上海銀行的談判結(jié)果：對(duì)有還款意愿并與銀行簽署還款協(xié)議者，可享受免除滯納金，減免部分利息；首次還款約為本金的10%，剩余部分再根據(jù)客戶所欠的額度等情況分期還款(原則上不超過36期)；對(duì)已簽署協(xié)議并正常還款的客戶，銀行不予案件處理；有意愿與銀行簽署還款協(xié)議的客戶，需先將首次還款的額度存入上海銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)，然后持存款憑證與銀行簽署協(xié)議；針對(duì)部分有能力全額還款的客戶，銀行將給予更優(yōu)惠的政策。

　　此外，浦發(fā)銀行信用卡中心也與商會(huì)談判，對(duì)信用卡逾期還款方案達(dá)成共識(shí)，具體方案為：分12期及以下還款，息費(fèi)全免；分24期，息費(fèi)減免80%；分36期，息費(fèi)減免70%；分48期，息費(fèi)減免60%；分60期，息費(fèi)減免50%。

　　據(jù)了解，商業(yè)銀行在發(fā)放小微企業(yè)貸款時(shí)，企業(yè)主個(gè)人的大額信用卡也是授信和貸款途徑之一，鋼貿(mào)商的信用卡額度高達(dá)幾十萬元，甚至上百萬元。2012年以來鋼貿(mào)信貸危機(jī)爆發(fā)，多家銀行的信用卡業(yè)務(wù)也卷入其中。

　　早在去年7月份，廣發(fā)銀行就曾與商會(huì)協(xié)商一致，對(duì)于“卡片正常但還款困難、逾期、停卡的周寧籍鋼貿(mào)客戶”，根據(jù)分期還款期數(shù)(正常情況36期內(nèi))多少?zèng)Q定首期還款額及協(xié)議生效后利息減免的多少。

　　此外，由于債務(wù)人因透支信用卡被刑事拘留的消息屢有曝出且頻率增加，周寧商會(huì)還曾特意組織了“信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)對(duì)措施”專題講座。近日，由于國(guó)有大行也加入到了催收陣營(yíng)中，且采用了報(bào)案的措施，商會(huì)會(huì)員對(duì)于可能因信用卡惡意透支被刑事調(diào)查的擔(dān)憂更為嚴(yán)重。有法律界人士特意將應(yīng)對(duì)此類案件的方法和步驟進(jìn)行了系統(tǒng)整理，并在商會(huì)網(wǎng)站顯著位置“分享”。

　　銀監(jiān)會(huì)再提鋼貿(mào)信貸風(fēng)險(xiǎn)

　　今年3月份，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于做好2014年不良貸款防控工作的指導(dǎo)意見》，要求銀行加強(qiáng)不良貸款余額和比率“雙控”管理，增提撥備，充實(shí)資本，加大不良貸款處置力度，并提出要及時(shí)開展壓力測(cè)試。

　　銀監(jiān)會(huì)要求，銀行必須制定合理的不良貸款余額和比率年度“雙控”目標(biāo)，特別要著力開展對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)、融資平臺(tái)、房地產(chǎn)和鋼貿(mào)等重點(diǎn)領(lǐng)域、不良貸款快速上升地區(qū)以及集團(tuán)客戶和小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)排查與防控。

　　而在上周銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的2013年銀行年報(bào)中，數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)去年不良貸款余額1.18萬億元，比年初增加1016億元，不良貸款率1.49%，同比下降0.07個(gè)百分點(diǎn)。其中，浙江地區(qū)商業(yè)銀行不良率高居榜首，制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)不良余額最多。

　　銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，去年不良貸款額增加與去年銀行業(yè)出現(xiàn)的鋼貿(mào)等不良貸款有關(guān)。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平則表示，“2014年將是鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)最終大面積爆發(fā)的一年”。

　　中信建投經(jīng)濟(jì)咨詢冶金行業(yè)研究員高方宏認(rèn)為，今年，各大銀行密集的司法索債行為預(yù)示著銀行到了鋼貿(mào)壞賬的集中處理期，這場(chǎng)危機(jī)遠(yuǎn)未達(dá)到頂點(diǎn)。鋼貿(mào)商向上連著鋼鐵生產(chǎn)企業(yè)(鋼廠)，向下連著下游用戶(終端用鋼企業(yè))，作為整個(gè)供應(yīng)鏈中最弱勢(shì)的群體，鋼貿(mào)商的悲劇最先演出。