多管齊下激活農(nóng)村金融內(nèi)生動(dòng)力

　　□孫樹強(qiáng)

　　金融作為經(jīng)濟(jì)的血液，在農(nóng)村全面振興中的作用尚未充分發(fā)揮出來。從供給側(cè)看，存在金融服務(wù)不足、金融產(chǎn)品單一、金融可得性較低等問題；從需求側(cè)看，存在農(nóng)村客戶分散、規(guī)模小、服務(wù)費(fèi)用高、風(fēng)險(xiǎn)大、抵押品缺失等問題。供給和需求兩端存在的一系列短板，導(dǎo)致金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間存在著鴻溝，亟待彌合。

　　徐忠在其新書《中國(guó)的根基：農(nóng)村金融重構(gòu)與改革視角》中，回顧了農(nóng)村金融改革和發(fā)展歷程，闡述了未來農(nóng)村金融改革的著力點(diǎn)和方向。

　　農(nóng)民貸款難

　　對(duì)農(nóng)民來說，想要獲得金融服務(wù)不是件容易的事情。因?yàn)槿狈Φ盅浩�，普通農(nóng)民從金融機(jī)構(gòu)貸款存在較大困難，目前可以通過多戶聯(lián)保、直補(bǔ)抵押等方式貸到一些資金，但規(guī)模有限。對(duì)于農(nóng)村種養(yǎng)大戶、大型農(nóng)用機(jī)械購(gòu)買用戶、農(nóng)村企業(yè)等，貸款相對(duì)容易一些。從金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品來看，除了基本的存貸業(yè)務(wù)，其他產(chǎn)品非常少。

　　作者舉了一個(gè)例子：農(nóng)民在申請(qǐng)貸款時(shí)，費(fèi)時(shí)費(fèi)事的申請(qǐng)程序往往打消了借款的積極性。當(dāng)農(nóng)民有資金需求時(shí)，最先想到的不是金融機(jī)構(gòu)，而是向親戚、朋友借貸。

　　應(yīng)該說，我國(guó)金融服務(wù)的供給能力是很強(qiáng)的，但為什么農(nóng)民貸款難？

　　其原因，一是涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、成本大、易虧損。農(nóng)村的一個(gè)特點(diǎn)是人員分散，信用體系缺失，缺乏必要的抵押品，且每一筆貸款規(guī)模較小，這就導(dǎo)致貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)，成本也比較高，易產(chǎn)生損失。

　　二是一些支持農(nóng)村金融的措施與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)不相匹配。農(nóng)村金融的“最后一公里”需要金融機(jī)構(gòu)來完成，這些金融機(jī)構(gòu)的行為直接決定了金融服務(wù)農(nóng)村的效果，而銀行作為營(yíng)利性機(jī)構(gòu)來執(zhí)行惠農(nóng)政策，積極性較低。

　　三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品比較單一。目前服務(wù)農(nóng)村的銀行類機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等，基本都是儲(chǔ)貸類銀行機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不多。金融服務(wù)較為單一，既缺乏信貸產(chǎn)品的多樣性，也缺少投資產(chǎn)品。農(nóng)村人很少接觸到保險(xiǎn)、基金，理財(cái)及金融意識(shí)薄弱，大多數(shù)農(nóng)民只是將資金存在銀行。

　　農(nóng)村金融應(yīng)如何運(yùn)作

　　金融在支持“三農(nóng)”過程中存在梗阻，其中的癥結(jié)是政策激勵(lì)與金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)之間存在錯(cuò)位。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，雖然獲得了政策優(yōu)惠，但要自負(fù)盈虧，政策優(yōu)惠與最終風(fēng)險(xiǎn)并不完全匹配。例如，較低的貸款利率容易給金融機(jī)構(gòu)帶來虧損，增加不良貸款的發(fā)生率。

　　徐忠在書中指出，不可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系是無法長(zhǎng)期支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的。如果對(duì)金融機(jī)構(gòu)投放涉農(nóng)貸款比例、存貸比等指標(biāo)加以硬性約束，但又缺乏針對(duì)性激勵(lì)措施，其效果就可能大打折扣。

　　因此，應(yīng)該適當(dāng)擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)自主權(quán)，使其運(yùn)營(yíng)更加市場(chǎng)化，即使出臺(tái)針對(duì)涉農(nóng)金融的優(yōu)惠政策，也要考慮是否與金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)相容。過去，農(nóng)村金融政策更多的是從供給端來考慮，即通過降低利率、督促金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放等來加大對(duì)“三農(nóng)”的支持。未來，政策的著力點(diǎn)應(yīng)該向降低農(nóng)村地區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)和信貸交易成本傾斜，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，從而降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使其愿意放貸。

　　保障金融消費(fèi)者權(quán)益

　　隨著消費(fèi)形態(tài)和金融科技的發(fā)展，農(nóng)村的金融消費(fèi)者越來越多地從網(wǎng)上購(gòu)物，在此過程中接觸并開始應(yīng)用金融科技，如移動(dòng)支付、手機(jī)轉(zhuǎn)賬等，一些人還通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸。金融科技因?yàn)槌杀竞烷T檻低、效率高、可觸范圍廣，其觸角已經(jīng)深入到廣袤的農(nóng)村。

　　但是，農(nóng)村金融消費(fèi)者和投資者的金融素養(yǎng)不高，既不熟悉相關(guān)技術(shù)，也不了解如何防范金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，更缺乏數(shù)據(jù)和隱私的保護(hù)意識(shí)，當(dāng)自己權(quán)益被侵害時(shí)，缺乏保留證據(jù)和維權(quán)意識(shí)，也不熟悉仲裁、訴訟等維權(quán)途徑。

　　未來，隨著越來越多地應(yīng)用金融科技，農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)問題亟需重視，需要通過多種途徑提高其金融知識(shí)水平，避免其權(quán)益受到侵害。