科技賦能金融服務(wù)實體經(jīng)濟

　　● 王夢汐

　　數(shù)字經(jīng)濟時代已然來臨，數(shù)據(jù)要素對價值創(chuàng)造和生產(chǎn)力發(fā)展產(chǎn)生了深入且廣泛的影響。金融業(yè)作為實體經(jīng)濟的血脈，也加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，培育新的經(jīng)濟增長點，與實體經(jīng)濟共生共榮。在《數(shù)字金融》一書中，金天等作者以全局視角，研究了金融業(yè)在數(shù)字化進程中的發(fā)展現(xiàn)狀、全球格局、業(yè)界時間和前沿探索，尤以數(shù)據(jù)和案例作為支撐引人深省。

　　新基建差異化布局

　　新基建本著“整體謀劃，差異布局”的核心原則，其規(guī)劃和落地正在全國如火如荼開展。各地布局各有側(cè)重，主要分為產(chǎn)業(yè)先發(fā)優(yōu)勢型、基建競爭力型、投資引導型、地理優(yōu)勢型、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移型、城市群戰(zhàn)略型、工業(yè)集聚型、資源稟賦型共八種模式。通過靈活組合模式，各地發(fā)展出了獨具特色的新基建戰(zhàn)略。此外，科技企業(yè)在優(yōu)勢競爭策略的基礎(chǔ)上配合投資布局策略、產(chǎn)業(yè)聯(lián)動策略、產(chǎn)業(yè)升級策略及科技園擴張策略搭建了產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，以點帶面，形成規(guī)模效應(yīng)，為地方數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展貢獻了力量。

　　中國數(shù)據(jù)要素的市場化配置尚處于起步階段，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新一代信息基礎(chǔ)設(shè)施賦能全行業(yè)，有效提升了數(shù)字經(jīng)濟服務(wù)實體產(chǎn)業(yè)和智慧生活的水平，并在助力國家治理體系、生產(chǎn)現(xiàn)代化過程中起到積極作用。對于金融行業(yè)，新科技加速了傳統(tǒng)金融場景重塑，釋放了消費新動能，進一步提高了金融精準扶持中小企業(yè)的能力。金融科技具有數(shù)字化、跨界化、去中心化、去中介化等多重屬性，這些特點讓金融科技具有開源、共享和創(chuàng)新等優(yōu)勢，但同時也帶來了競爭、監(jiān)管和共性發(fā)展等難題。未來，要進一步平衡、擁抱金融科技發(fā)展與防范金融風險的關(guān)系，不僅需要相關(guān)市場主體嚴守合規(guī)路線，也需要政府和監(jiān)管部門探索新型監(jiān)管工具。

　　數(shù)字金融百花齊放

　　金融科技已在全球范圍展開廣泛的試點和應(yīng)用。本書分別列舉了歐洲、拉美和阿聯(lián)酋的案例，詳細分析了各國金融科技領(lǐng)軍企業(yè)發(fā)展特點、競爭優(yōu)勢等，對我國金融科技的發(fā)展具有借鑒和警醒作用。歐洲金融科技的發(fā)展基礎(chǔ)較好，以銀行為主體，將數(shù)字化的渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、客群管理等嵌入了銀行經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程。拉美的金融服務(wù)市場呈現(xiàn)寡頭壟斷的局面，同時新興金融科技公司異軍突起，成為了推動普惠金融深化發(fā)展的領(lǐng)軍者，作為拳頭業(yè)務(wù)，虛擬信用卡也實現(xiàn)了本土市場的快速發(fā)展。阿聯(lián)酋為了擺脫對石油產(chǎn)業(yè)的過度依賴，將新興技術(shù)作為發(fā)展利器，不斷拓寬數(shù)字經(jīng)濟領(lǐng)域的邊界。

　　憑借業(yè)界豐富的實踐和研究經(jīng)驗，本書對金融各業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程與價值進行了詳實解答。比如在智能獲客領(lǐng)域，憑借潛力和爆發(fā)力，下沉市場已成為新一輪金融機構(gòu)競爭的戰(zhàn)略重點。開放平臺則有助于打破數(shù)據(jù)孤島，破解由于信息不對稱帶來的用戶服務(wù)需求與機構(gòu)獲客需求不匹配的痛點。此外，物聯(lián)網(wǎng)營銷也為以客戶為核心的生產(chǎn)模式變革創(chuàng)造了增量價值。

　　在傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)中，銀行、資管、保險等的數(shù)字化滲透率與日俱增，在向無處不數(shù)據(jù)、無物不數(shù)據(jù)的方向飛速前行。憑借對AI技術(shù)的應(yīng)用，數(shù)字金融機構(gòu)能夠為客戶繪制畫像，既精準捕捉需求，提高客戶滿意度，也可以摸索規(guī)律，反向指導業(yè)務(wù)變革。區(qū)塊鏈技術(shù)以其智能合約和追蹤溯源的特性，能夠幫助金融機構(gòu)精準扶貧，監(jiān)控貨幣流動軌跡，為普惠金融和反洗錢反欺詐貢獻力量。

　　前沿探索與風險預(yù)判

　　本書在最后一章以前沿探索為主題，給讀者以無盡的遐想和憧憬。

　　作為數(shù)字經(jīng)濟不可或缺的交易媒介，我國有望在數(shù)字貨幣的加持下更快實現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟的全面普及。作為替代現(xiàn)金的一種貨幣工具，用戶可將數(shù)字貨幣賬戶綁定第三方支付平臺，進行理財、儲蓄、支付等行為，且數(shù)字貨幣具備法償性，使得任何商家無法拒絕接受。在公共衛(wèi)生事件帶來的挑戰(zhàn)下，數(shù)字貨幣對現(xiàn)金的逐步取締，無疑能夠減少近距離接觸，實現(xiàn)更為安全的距離支付。其分布式賬簿的底層技術(shù)，也使數(shù)字貨幣能夠記錄每一筆交易，并允許定時生效，保證了貨幣在流動過程中的透明和安全。也成為眾望所期的一項金融變革。因為數(shù)字貨幣更易跨境使用，且降本增效，全鏈路監(jiān)測確保無非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的行為發(fā)生。

　　監(jiān)管沙盒、監(jiān)管科技以及去中心化金融等仍處于發(fā)展早期的技術(shù)變革，也將在數(shù)字化行進中發(fā)揮舉足輕重的作用。伴隨著信息技術(shù)的逐步滲透和應(yīng)用，技術(shù)中性原則也得到了更多國家和地區(qū)的重視，技術(shù)本身并沒有好壞之分，風險往往出現(xiàn)在應(yīng)用與金融業(yè)務(wù)的過程之中，因此，實時可控、預(yù)期管理就顯得格外重要，未來數(shù)字監(jiān)管和數(shù)字金融也將共榮共生，成為支撐金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　本書總結(jié)了豐富的實踐和研究經(jīng)驗，對金融業(yè)者提供了指導性的幫助，引導金融業(yè)數(shù)字化改革走向正確方向，具有重要的參考意義。