金融需求驅動銀行業(yè)轉型變革

　　書名：《金融變革與銀行守正》

　　作者：黃志凌

　　出版社：中國金融出版社

　　近年來，有關中國金融變革的學術著作頻現(xiàn)。作為熟悉宏觀經濟研究和商業(yè)銀行工作實務的學者，黃志凌教授依托自身數(shù)十年在金融改革與銀行金融實踐的獨特經歷，圍繞金融變革與銀行守正這一主題從四個方面做了系統(tǒng)闡釋，提出了諸多富有真知灼見的觀點，對中國金融發(fā)展以及商業(yè)銀行未來經營管理實踐具有很好的參考價值。

　　本書首先就金融業(yè)和銀行業(yè)的國際發(fā)展前沿趨勢作出研判，引入英國《銀行家》雜志榜單所反映的變化趨勢，以表現(xiàn)比較突出的摩根大通和富國銀行等全球大型銀行的規(guī)律性行為特征為案例，強調“青春永駐”的大型銀行普遍具備清晰的戰(zhàn)略定位、獨立的風險管理以及堅持客戶至上的發(fā)展理念。而其中一些遭遇困境和失敗的商業(yè)銀行案例存在的問題就在于，缺乏有效的內控制度，戰(zhàn)略定位不清晰，盲目追求高收益，脫離金融邏輯的業(yè)務創(chuàng)新使得風險積累從量變到質變，最終成為金融危機的始作俑者和受害者。作者由此提出，中國銀行業(yè)目前處于全球領先地位，更應正視新的挑戰(zhàn)，包括過度擴張帶來的高風險、自身經營管理能力的薄弱環(huán)節(jié)、盈利的可持續(xù)性等，銀行業(yè)必須對此有所調整，適應國內外金融發(fā)展形勢變化。從金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管視角來看，中國銀行業(yè)的轉型也愈發(fā)強調合規(guī)性與穩(wěn)健經營的方向，以應對持續(xù)出現(xiàn)的全球經濟金融不穩(wěn)定復蘇、新型的金融風險隱患劇增等挑戰(zhàn)。

　　從金融需求的變化來看，全球銀行業(yè)不僅面臨著利率市場化、低利率的長期金融環(huán)境，而且隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和金融科技元素的滲透、數(shù)字金融等快速發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行服務提出了新的要求。作者認為，整個銀行業(yè)正在主動或被動地發(fā)生革命性變化，而銀行的未來也將是一個不斷探索、不斷變化的過程。除了傳統(tǒng)的支付結算、財富管理和借貸服務等基本金融服務需求外，客戶對金融服務便利性的要求也越來越高，銀行服務形態(tài)也逐漸從線下發(fā)展到線上線下融合。同時，新出現(xiàn)的群體如新增城鎮(zhèn)人口、養(yǎng)老族以及龐大的留學生群體等，激發(fā)了新的金融服務需求，包括養(yǎng)老金融服務、留學金融服務等；互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等應用加快，又推動了銀行與客戶關系的演變，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點服務需要迎合這種變化，將線上線下各種渠道資源進行無縫整合。對此，作者始終認為，金融需求是驅動銀行業(yè)轉型變革的重要因素，銀行回歸本源的動因仍是需求驅動。

　　從場景生態(tài)的角度來看，銀行支持實體經濟、經營G端以及支持中型企業(yè)融資服務等，在不同主體的金融需求變化中，商業(yè)銀行需要推動多層次金融服務創(chuàng)新，而非教條地將金融資源運用過度集中于銀行信貸領域，既要加大信貸投放力度和方向，也要依托金融科技手段、國內外金融信息資源等提升金融服務實體經濟的效率。作為政府類客戶的G端市場，智慧政務和數(shù)字政府建設都在加快推進，這其中必然產生巨大的金融服務需求。在發(fā)展G端業(yè)務時，要厘清政府治理的具體目標、居民對政府的服務訴求、企業(yè)和投資者對政府的期盼等核心要素，從公共服務、社會口碑和社會責任的角度去發(fā)展G端市場，既要重視以“數(shù)據(jù)+技術”的進化和應用支撐，也要加強研究智慧政務、數(shù)字政府的解決方案，樹立數(shù)據(jù)思維，培育專業(yè)化人才隊伍，提升G端服務能力。

　　從數(shù)據(jù)應用的角度來看，本書強調銀行家視野的大數(shù)據(jù)應用前景，把握大數(shù)據(jù)的預測價值和相關性，利用客戶的各類資金交易數(shù)據(jù)等作出關聯(lián)分析，發(fā)現(xiàn)其中隱藏的規(guī)律特點，未來需要關注大數(shù)據(jù)應用的核心技術，包括大數(shù)據(jù)收集與處理、非結構化數(shù)據(jù)處理和相關性關系建模。商業(yè)銀行在日常經營管理活動中積累的大量原始數(shù)據(jù)價值不明顯，仍需借助先進的技術手段和管理手段對數(shù)據(jù)整合、挖掘價值。作者認為，大數(shù)據(jù)應用深度決定著商業(yè)銀行能力提升程度，既要全面及時把握市場變化，對全部客戶海量行為數(shù)據(jù)分析把握市場未來的發(fā)展方向，據(jù)此有針對性地進行戰(zhàn)略安排，同時也要深入理解客戶需求，建立客戶視圖并對客戶分類，提供質量一致的客戶體驗，推動“以客戶為中心”理念的落地。這客觀上要求實施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，準確計量和分析風險，開展有針對性營銷。唯有通過大數(shù)據(jù)的廣泛應用和深度挖掘，優(yōu)化資源配置，最終提升銀行的盈利水平。另外，作者也強調良好的數(shù)據(jù)治理是基礎，需要完善銀行的數(shù)據(jù)治理體系，提供及時、高效的決策數(shù)據(jù)服務，實現(xiàn)對全行數(shù)據(jù)資產的統(tǒng)一管理，同時方便用戶使用數(shù)據(jù)。

　　在本書最后，作者結合自己多年風險管理和危機管理經驗，就商業(yè)銀行未來可能需要面臨的兩大金融風險提出了自己的觀點。一是金融智能化不可忽視模型風險。作者認為人工智能等應用會替代傳統(tǒng)銀行的許多經營管理行為，模型應用的廣度和深度在不斷拓展，而模型風險已經成為商業(yè)銀行面臨的重要風險類型，包括模型設計方法不當，不足以描述真實世界的錯誤、研發(fā)過程中所用的樣本數(shù)據(jù)不正確或不具代表性、模型假設錯誤、模型技術缺陷等，可能產生的風險對銀行生存構成威脅。二是大型銀行面臨金融摩擦風險的可能性。如貿易摩擦、國際關系變化等延伸到金融領域，金融市場全球化和國際清算體系等可能面臨的業(yè)務終止風險，為此需要考慮主機硬件設備、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、網(wǎng)絡系統(tǒng)等產生的風險，提前準備好各類極端場景的風險預案。