人口老齡化程度加深 如何促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更好發(fā)展?
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展(財(cái)經(jīng)眼)
本報(bào)記者 趙展慧
第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示,60歲及以上人口已超過2.64億人,占總?cè)丝诒戎貫?8.70%,老年人口比例上升較快。人口老齡化程度加深,也為康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)、“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”帶來發(fā)展新機(jī)遇。作為養(yǎng)老“第三支柱”的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),將在養(yǎng)老體系中發(fā)揮越來越重要的作用。助力發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了哪些探索?如何促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更好發(fā)展?記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)處于發(fā)展初期,但業(yè)務(wù)空間較大
“投保20年,每年繳納保費(fèi)20多萬元,退休后每年可領(lǐng)取70萬元的養(yǎng)老保險(xiǎn)金!苯衲40歲的陳女士經(jīng)過多方比對(duì)、精挑細(xì)選,為自己購買了平安頤享延年的年金險(xiǎn)。
陳女士夫妻2人都是獨(dú)生子女,家里有雙方父母加爺爺奶奶共6位老人。“養(yǎng)老還是得未雨綢繆、盡早規(guī)劃!彪S著養(yǎng)老負(fù)擔(dān)日漸沉重,陳女士逐步意識(shí)到為自己購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性,“不僅有長期穩(wěn)定的回報(bào),將來還能為孩子減輕負(fù)擔(dān),不用像我們一樣承擔(dān)這么重的養(yǎng)老壓力。”
目前,我國多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系由“三支柱”構(gòu)成:“第一支柱”是指基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,由政府部門主導(dǎo)并負(fù)責(zé)管理,占主導(dǎo)地位;“第二支柱”是指政府部門倡導(dǎo)并由企業(yè)自主發(fā)展的企業(yè)年金和職業(yè)年金;“第三支柱”是個(gè)人自愿開展的長期養(yǎng)老金積累,以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為主。陳女士購買的正是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
記者了解到,2017年國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》以來,我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展!敖鼛啄辍谌е陌l(fā)展取得了較好成果!北本┕ど檀髮W(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾介紹,比如2018年啟動(dòng)了個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),明確保費(fèi)支出可以延遲繳納個(gè)稅,來鼓勵(lì)個(gè)人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。截至2020年4月底,共有23家保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn),19家公司出單,累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3億元,參保人數(shù)4.76萬人。
同時(shí),老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)從試點(diǎn)擴(kuò)大到全國范圍、專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增加、養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取服務(wù)更加靈活的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)即將推出……一系列商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的探索創(chuàng)新不斷開展。
“‘第三支柱’雖然規(guī)模尚小,處于發(fā)展初期,但是業(yè)務(wù)空間較大!蓖蹙w瑾認(rèn)為,“十四五”時(shí)期是我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和康養(yǎng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的黃金期。
專家表示,“十四五”時(shí)期,要依托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)機(jī)制作用,支持?jǐn)U大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給、拓寬服務(wù)領(lǐng)域、提升保障能力,充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在健全養(yǎng)老保障體系、推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效等方面的生力軍作用。
“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要增加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給,開發(fā)更多養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)綜合配置方案,更好地滿足消費(fèi)者個(gè)性化的需求!逼桨踩藟劭偨(jīng)理助理孫漢杰分析,比如養(yǎng)老過程中,除了資金需求之外,還有老人發(fā)生慢病、失能、重疾的可能,因此除了養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品之外還需要同步配置重大疾病險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)等。
醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、科技賦能,推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展
發(fā)出一個(gè)語音指令,就有智能機(jī)器人走到床邊攙扶老人起身;來到洗臉池邊刷牙,化妝鏡上就能顯示出牙齒維護(hù)健康記錄;洗澡時(shí)發(fā)生緊急情況,一拉噴頭邊上的報(bào)警器,專業(yè)服務(wù)人員馬上到位……在近日亮相的中國平安集團(tuán)首個(gè)康養(yǎng)社區(qū)“頤年城”的樣板間中,一個(gè)個(gè)充滿科技味兒的智能養(yǎng)老場(chǎng)景引來參觀者的陣陣贊嘆。
不僅在消費(fèi)端發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,更在養(yǎng)老服務(wù)供給端發(fā)力,拓展包括醫(yī)療、照護(hù)、康養(yǎng)等養(yǎng)老服務(wù),“保險(xiǎn)+服務(wù)”的一體化模式已經(jīng)成為各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的普遍嘗試。
2012年,泰康保險(xiǎn)率先推出將保險(xiǎn)產(chǎn)品與醫(yī)養(yǎng)實(shí)體相結(jié)合的養(yǎng)老產(chǎn)品“幸福有約”,依托泰康長壽社區(qū)提供“年金險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)”的一站式養(yǎng)老方案。目前泰康已完成北京、上海、廣州、杭州等22個(gè)城市大型醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)布局,可容納約5.5萬名老人,7家投入運(yùn)營的養(yǎng)老社區(qū)已有超過4400名老人入住。
新華保險(xiǎn)也開發(fā)了針對(duì)失能、半失能及慢病老人的養(yǎng)老公寓,提供從專業(yè)護(hù)理到康復(fù)醫(yī)療、營養(yǎng)膳食等生活照護(hù)服務(wù)!叭胱〉臅r(shí)候坐著輪椅,一年多后就能在護(hù)理人員的幫助下走路了!”86歲高齡的周女士兩年前入住新華家園·北京蓮花池尊享公寓,她告訴記者,在養(yǎng)老公寓能夠享受“一對(duì)一”的照護(hù),還有量身定制的飲食調(diào)理以及康復(fù)醫(yī)院的配套康復(fù)治療,自己住得舒心,兒女也更放心。
“養(yǎng)老保險(xiǎn)只能提供資金保障,后續(xù)的服務(wù)保障是較大的養(yǎng)老短板,保險(xiǎn)資金應(yīng)該更多地投向養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè),參與構(gòu)建更為完善的康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈!蹦祥_大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來認(rèn)為,保險(xiǎn)資金進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)有天然的優(yōu)勢(shì),險(xiǎn)資規(guī)模大、期限長、追求長期穩(wěn)定收益,這些特點(diǎn)決定了其與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)之間具有天然的契合點(diǎn)和良好的匹配性。
與此同時(shí),“保險(xiǎn)+服務(wù)”的模式下,金融產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合、養(yǎng)老理財(cái)和養(yǎng)老消費(fèi)相結(jié)合,保險(xiǎn)公司更能發(fā)揮在資金、渠道、客戶等多方面的優(yōu)勢(shì)。目前,在發(fā)展康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的探索中,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更加注重發(fā)揮平臺(tái)集聚的功能,通過科技和醫(yī)療賦能,進(jìn)一步打通、整合產(chǎn)業(yè)鏈。
“以平安健康為主體的線下健康醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是我們的一大優(yōu)勢(shì),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該更多地充當(dāng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的‘連接器’!逼桨踩藟凼紫a(chǎn)品官胡庭洲介紹,這一網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋100多個(gè)城市、11萬家藥店、4.9萬家診所,連接30多萬名醫(yī)生,健康數(shù)據(jù)庫囊括了3萬種疾病。
目前,我國90%左右的老年人依靠居家養(yǎng)老,7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老,3%的老年人入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老,建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)、發(fā)展機(jī)構(gòu)養(yǎng)老只能滿足小部分人群的養(yǎng)老需求。為了讓更多老年人得到養(yǎng)老服務(wù)保障,加強(qiáng)居家養(yǎng)老服務(wù)成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局重點(diǎn)。
“目前平安正在通過人工智能等科技手段搭建適應(yīng)居家環(huán)境下的康養(yǎng)體系,包括清潔打掃、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、遠(yuǎn)程照護(hù)等服務(wù),在覆蓋更多老年人的同時(shí),也能更好做到疾病早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防、早治療,緩解醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)體系的壓力!睂O漢杰舉例說,比如居家養(yǎng)老的老年人摔倒引起的胯部、髖部骨折容易引發(fā)其他健康問題,致死率較高,但是髖部結(jié)構(gòu)復(fù)雜,骨折后很難發(fā)現(xiàn),平安與醫(yī)院合作、應(yīng)用人工智能進(jìn)行X光片圖像分析,把這一問題的急診誤診率從9.7%降到0.7%。
供需兩端齊發(fā)力,形成金融與服務(wù)良性循環(huán)
在養(yǎng)老需求快速增加的今天,怎樣更好地發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)養(yǎng)老體系的支撐作用?專家認(rèn)為,要從需求端和供給端兩端發(fā)力,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一方面要增加養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給、促進(jìn)養(yǎng)老消費(fèi),夯實(shí)“第三支柱”,另一方面要增加養(yǎng)老服務(wù)供給、助力康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,形成金融產(chǎn)品與服務(wù)保障的良性循環(huán)。
從供給端看,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品存在設(shè)計(jì)同質(zhì)化、缺少創(chuàng)新等問題。據(jù)初步統(tǒng)計(jì),目前商業(yè)保險(xiǎn)公司在售產(chǎn)品中,60歲及以上老年人可以購買的產(chǎn)品有上千個(gè),包括壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等。但總體來看,老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展仍然不平衡、不充分,很多產(chǎn)品保障功能缺乏針對(duì)性,難以滿足老年群體個(gè)性化多元化的養(yǎng)老需求。
從需求端看,長期以來,我國養(yǎng)老保障體系呈現(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“第一支柱”獨(dú)大的局面,公眾對(duì)老齡化趨勢(shì)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系的認(rèn)識(shí)不足。一些鼓勵(lì)政策尚未形成較強(qiáng)吸引力。
“開發(fā)更多老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品,有待于老年人醫(yī)療等數(shù)據(jù)的進(jìn)一步開放!碧┛当kU(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的老年人相關(guān)康養(yǎng)數(shù)據(jù)積累不足,核保工作也有挑戰(zhàn),一定程度上限制了老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品突破性開發(fā)。希望醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、醫(yī)保數(shù)據(jù)能夠進(jìn)一步有序、安全、公平地開放,有針對(duì)性地服務(wù)更多老年人。
王緒瑾認(rèn)為,在推動(dòng)產(chǎn)品更多元的同時(shí),還應(yīng)進(jìn)一步加大政策優(yōu)惠力度,吸引更多城鄉(xiāng)居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),“比如加大稅收優(yōu)惠力度,擴(kuò)大稅延養(yǎng)老年金試點(diǎn)地區(qū)范圍,還可以考慮給予一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)貼,調(diào)動(dòng)城鄉(xiāng)居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性!
在投資開發(fā)康養(yǎng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)方面,不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)認(rèn)為,要進(jìn)一步完善頂層設(shè)計(jì),明確評(píng)估、服務(wù)等各環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn),推動(dòng)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展!澳壳盀榫蛹茵B(yǎng)老提供的家政餐飲服務(wù)、長期護(hù)理服務(wù)等大多是散狀的、不成體系的,服務(wù)內(nèi)容缺乏標(biāo)準(zhǔn),操作流程也不夠規(guī)范!睂O漢杰認(rèn)為,要盡快完善康養(yǎng)服務(wù)體系的標(biāo)準(zhǔn),引導(dǎo)專業(yè)服務(wù)人員提升水平,促進(jìn)康養(yǎng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。