網(wǎng)商銀行：科技讓金融更好服務(wù)小微企業(yè)
中證網(wǎng)訊（記者 黃鵬）近日，中國(guó)證券報(bào)記者在杭州市金融辦組織的網(wǎng)商銀行調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，借助金融科技的力量，網(wǎng)商銀行的客戶通過電腦和手機(jī)端就能7*24小時(shí)獲得金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。同時(shí)，網(wǎng)商銀行在2018年貸款筆數(shù)增加60%的情況下，不良率控制在1%左右，平均貸款利率也下降了1%。
“310”模式服務(wù)千萬小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者
中國(guó)證券報(bào)記者此前在溫州和臺(tái)州調(diào)研民營(yíng)企業(yè)“融資難、融資貴”問題時(shí)發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)貸款難，一方面是因?yàn)樾畔⑹占吞幚淼哪芰Σ蛔悖杀竞褪找娌怀烧�；另一方面是與大企業(yè)滿額貸款慢慢使用不同，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者更為精打細(xì)算，為了節(jié)省利息，只有必要時(shí)才申請(qǐng)貸款，并且盡快還款，有需求再貸，“小、急、短、頻”的特點(diǎn)明顯，銀行很難適應(yīng)。
網(wǎng)商銀行資深產(chǎn)品總監(jiān)馮亮表示，針對(duì)上述問題，網(wǎng)商銀行基于創(chuàng)新的微貸技術(shù)開發(fā)出“310”放款模式，即網(wǎng)商銀行的客戶通過電腦和手機(jī)端就能7*24小時(shí)獲得金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。
馮亮表示，此前 “310”模式服務(wù)的是網(wǎng)上的賣家和小微企業(yè)，現(xiàn)在則是將場(chǎng)景搬到了線下�！爸灰脩羰褂梦浵伣鸱漠a(chǎn)品，比如支付寶，就會(huì)留存下交易數(shù)據(jù)。在云計(jì)算的IT系統(tǒng)支撐下，我們就可以將基于大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力之上的金融服務(wù)，融入商家經(jīng)營(yíng)過程中的采購(gòu)、存貨、銷售等鏈路，逐步形成依托生態(tài)與平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景金融，輕資本、平臺(tái)化和交易型的優(yōu)勢(shì)特征明顯。”
杭州濱江寶龍廣場(chǎng)“饃家”店主張澤林是一位來自山西的“90后”。2016年夏天，投身線下門店創(chuàng)業(yè)的初期，資金缺乏的他，偶然發(fā)現(xiàn)自己在網(wǎng)商銀行有10多萬元信用額度，這來自于此前他開網(wǎng)店掃碼付款累積的信用額度。張澤林抱著試試的心態(tài)申請(qǐng)了貸款，幾分鐘后迅速獲得了5萬元的貸款。張澤林將這筆啟動(dòng)資金用于轉(zhuǎn)讓費(fèi)與首月房租，他的“饃家”順利開張。陸續(xù)還款后，他在網(wǎng)商銀行的貸款額度提升至15萬元，如今他的“饃家”已經(jīng)開了第2家。
馮亮表示，張澤林所享受的服務(wù)是網(wǎng)商銀行2017年6月聯(lián)合支付寶收錢碼推出“多收多貸”服務(wù)。同時(shí)，網(wǎng)商銀行還通過“多收多賒”讓碼商享受到一站式進(jìn)貨服務(wù)并有機(jī)會(huì)賒購(gòu)。此外，碼商還可以在支付寶“商家服務(wù)”通里過商家信用獲得免押服務(wù)，在生意經(jīng)上了解經(jīng)營(yíng)知識(shí)。“多收多�！�、“你敢收，我敢賠”計(jì)劃立足于降低碼商的生活和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，解決后顧之憂。
應(yīng)用金融科技控風(fēng)險(xiǎn)降成本
網(wǎng)商銀行CIO（首席信息官）唐家才指出，“310”模式的背后是網(wǎng)商銀行長(zhǎng)期積累的風(fēng)控技術(shù)能力。這包括10萬項(xiàng)以上的指標(biāo)體系，100多個(gè)預(yù)測(cè)模型和3000多種風(fēng)控策略。這些風(fēng)控技術(shù)，一方面可以讓小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者不用擔(dān)保和抵押，憑借信用就能進(jìn)行貸款，另一方面將網(wǎng)商銀行的不良率控制在1%左右。
根據(jù)網(wǎng)商銀行提供的資料，這些風(fēng)險(xiǎn)控制的手段包括：首先，通過分析人與人之間的資金關(guān)系網(wǎng)來確認(rèn)線下小商家最合理的授信額度，利用高精準(zhǔn)度的模型和強(qiáng)大計(jì)算能力的人工智能來鎖定個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，他們大多擁有“蒲公英”而非“毛線團(tuán)”狀的支付關(guān)系網(wǎng)絡(luò)；其次，結(jié)合周邊的市政信息、地標(biāo)建筑、人流情況、買家結(jié)構(gòu)、同類商家情況等，通過商圈聚類和行業(yè)識(shí)別，結(jié)合檢索算法的優(yōu)化處理，數(shù)十億LBS節(jié)點(diǎn)快速匹配，能夠在幾秒鐘內(nèi)計(jì)算出店鋪在未來6個(gè)月的經(jīng)營(yíng)潛力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，用以還原經(jīng)營(yíng)全貌；最后，基于同個(gè)虛擬群體中套現(xiàn)“黑產(chǎn)”在交易上表現(xiàn)出的短時(shí)間的聚集性，搭建時(shí)序交易關(guān)系網(wǎng)，運(yùn)用LPC算法識(shí)別出了上萬個(gè)套現(xiàn)虛擬社區(qū)、幾百萬套現(xiàn)買家，在新套現(xiàn)模式剛剛冒頭的時(shí)候，就能實(shí)現(xiàn)對(duì)套現(xiàn)模式的覆蓋和防控。
正是在上述一系列風(fēng)控技術(shù)的助力下，金融服務(wù)線下小微商家不僅成為了可能，成本也大幅降低。有數(shù)據(jù)顯示，過去金融機(jī)構(gòu)發(fā)放一筆小微貸款的平均人力成本在2000元，而網(wǎng)商銀行每筆貸款的平均運(yùn)營(yíng)成本僅為2.3元，其中電費(fèi)和存儲(chǔ)硬件費(fèi)用就花掉了2元。
金融科技讓票據(jù)貼現(xiàn)更高效服務(wù)小微
票據(jù)貼現(xiàn)是銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)產(chǎn)品之一，有力地支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資需求，但手頭一大把小額票據(jù)的小微企業(yè)卻很難享受到這種融資便利。
從事特鋼貿(mào)易的南京連鳴祥貿(mào)易有限公司負(fù)責(zé)人介紹，每年都會(huì)收到300多萬元的電子票據(jù)，每張僅有10萬元左右，不僅金額小，而且承兌行也分散，一般銀行都不愿意提供貼現(xiàn)服務(wù)�！跋掠喂⿷�(yīng)商只肯給票，上游鋼鐵公司帳期短、催款急，我們夾在中間特別難受。通過‘網(wǎng)商貼’，粗略計(jì)算一年可以省下上千元貼現(xiàn)利息。”
“連鳴祥”的煩惱不是個(gè)例，不少手握小額票據(jù)的小微企業(yè)，只能找民間票據(jù)中介，成本高，風(fēng)險(xiǎn)也比較大。另有天貓男鞋品牌供應(yīng)商反映，傳統(tǒng)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中存在詢價(jià)流程長(zhǎng)、操作步驟多、到賬時(shí)間久的問題�！凹幢悻F(xiàn)在很多流程都在線辦理，但仍需要至少兩小時(shí)”。
針對(duì)小微企業(yè)用款“短、小、頻、急”的需求，1月28日，網(wǎng)商銀行推出了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)“網(wǎng)商貼”，小微企業(yè)可隨時(shí)隨地通過其他銀行企業(yè)網(wǎng)銀在線發(fā)起票據(jù)跨行貼現(xiàn)，支持500萬元以下、最低500元的貼現(xiàn)面額，基本覆蓋小微企業(yè)的小額票據(jù)融資需求，年利率低至3%，幫助小微企業(yè)以更低成本獲得資金支持。
馮亮表示，隨著央行和票交所建設(shè)票據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的力度不斷加大，票據(jù)的安全性和流動(dòng)性不斷增強(qiáng)，未來還將進(jìn)一步降低門檻，力爭(zhēng)普惠更多小微企業(yè)。
