破解民營(yíng)小微企業(yè)融資難題 村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”精準(zhǔn)扶貧

　　中國(guó)證券報(bào)記者近日在國(guó)家級(jí)貧困縣石柱縣調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，地方村鎮(zhèn)銀行真正將“支農(nóng)支小”，切實(shí)將解決小微企業(yè)和三農(nóng)客戶的融資需求落到實(shí)處，因地制宜做好產(chǎn)品創(chuàng)新。以中銀富登為例，截至4月底，存款客戶數(shù)近200萬(wàn)戶、貸款客戶數(shù)超16萬(wàn)戶，戶均貸款約為21萬(wàn)元。其中，涉農(nóng)及小微貸款占全部貸款的91%，農(nóng)戶貸款占全部貸款的44%。自2011年成立以來(lái)，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)1000億元。

　　重慶市石柱縣黃水鎮(zhèn)萬(wàn)盛壩村村民王忠香是當(dāng)?shù)亟�檔立卡貧困戶，因配偶聾啞殘疾，孩子外出務(wù)工，家中勞動(dòng)力不足而導(dǎo)致貧困，生活舉步維艱。她說(shuō)：“家里其實(shí)是有地的，但是沒(méi)有勞動(dòng)力，也沒(méi)有錢，沒(méi)辦法種地。去年中銀富登村鎮(zhèn)銀行工作人員來(lái)我家了解情況，給我發(fā)放了5萬(wàn)元的貸款，為期3年，利息有政府補(bǔ)貼�，F(xiàn)在種了七畝莼菜，一畝黃連，差不多每年能有3萬(wàn)多元的收入，生活比前幾年好多了，貸款還上基本沒(méi)啥問(wèn)題�！�

　　探索“造血”扶貧新模式

　　重慶譚妹子金彰土家香菜加工有限公司是重慶市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，主要從事辣椒種植、加工、市場(chǎng)開(kāi)拓銷售及貨物進(jìn)出口業(yè)務(wù)。辣椒種植基地面積有20000余畝，石柱縣7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)24個(gè)行政村，年產(chǎn)辣椒19300噸，綜合產(chǎn)值1.2億元。

　　“2017年9月，公司由于新添置一條辣椒醬生產(chǎn)線導(dǎo)致公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)的流動(dòng)資金出現(xiàn)了缺口�！敝貞c譚妹子金彰土家香菜加工有限公司負(fù)責(zé)人譚建蘭向記者透露。石柱中銀富登村鎮(zhèn)銀行在了解情況后，客戶經(jīng)理立即收集資料、風(fēng)險(xiǎn)審批現(xiàn)場(chǎng)核查、及時(shí)系統(tǒng)進(jìn)件審批等，通過(guò)銀行的“欣農(nóng)貸”產(chǎn)品于當(dāng)月放貸249萬(wàn)元，期限1年，幫助公司在辣椒收購(gòu)高峰期的辣椒收購(gòu)，為公司的正常生產(chǎn)提供了保障。

　　譚建蘭表示，目前公司帶動(dòng)當(dāng)?shù)?0個(gè)貧困村的種椒貧困戶840戶，實(shí)現(xiàn)貧困戶戶均收入11000元。

　　石柱中銀富登村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)李懷琴稱：“我行將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)該行業(yè)客戶的深度營(yíng)銷，積極開(kāi)展金融支持石柱縣主打產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大和助力產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)脫貧攻堅(jiān)工作�！�

　　除了“欣農(nóng)貸”產(chǎn)品之外，中銀富登還充分利用其信貸產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化審批流程、放大信用敞口、降低貸款利率等系列優(yōu)惠措施，為當(dāng)?shù)匦庞昧己玫膬?yōu)秀企業(yè)提供純信用貸款。

　　每年進(jìn)入8月，就到了黃連收購(gòu)季節(jié)的高峰。作為“中國(guó)黃連之鄉(xiāng)”核心產(chǎn)區(qū)的重慶市石柱土家族自治縣黃水鎮(zhèn)更是如此。

　　重慶旺隆黃連科技有限公司負(fù)責(zé)人彭平安在黃連收購(gòu)季節(jié)的高峰卻遇到了一些難題。“去年由于新建廠房、標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)庫(kù)及新的機(jī)器設(shè)備投資近1000萬(wàn)元，導(dǎo)致了流動(dòng)資金緊張，并且我們公司的抵押品在建廠之初已抵押給農(nóng)村商業(yè)銀行，現(xiàn)在已經(jīng)沒(méi)有合格抵押品可以用于貸款抵押�！迸砥桨卜Q。

　　中銀富登了解到該企業(yè)當(dāng)時(shí)已無(wú)合格抵押品，在通過(guò)審核公司系列經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)情況后，最終決定以信用方式，授信該公司100萬(wàn)元信用貸款，期限3年，解了該公司流動(dòng)資金緊缺的燃眉之急。

　　李懷琴表示，石柱有著“中國(guó)黃連之鄉(xiāng)”的美譽(yù)，黃連也是石柱縣重要特色支柱產(chǎn)業(yè)，自石柱中銀富登村鎮(zhèn)銀行2013年成立以來(lái)，一直致力于黃連產(chǎn)業(yè)客戶的金融支持，銀行要與民營(yíng)企業(yè)成為命運(yùn)共同體，實(shí)現(xiàn)雙贏局面。

　　因地制宜做好產(chǎn)品創(chuàng)新

　　村鎮(zhèn)銀行作為我國(guó)“支農(nóng)支小”的主力軍，近年來(lái)在解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的融資需求上發(fā)揮了很大作用。

　　李懷琴介紹，中銀富登村鎮(zhèn)銀行主要為小微企業(yè)、個(gè)體戶、工薪階層、農(nóng)戶提供金融服務(wù)。只做存貸匯等基本業(yè)務(wù)，從源頭上規(guī)避了偏離主業(yè)、脫實(shí)向虛等行為。目前，中銀富登貸存比約為100%，將當(dāng)?shù)刭Y金投放當(dāng)?shù)�，沒(méi)有做農(nóng)村地區(qū)資金的“抽水機(jī)”。

　　“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、運(yùn)營(yíng)成本高，目前中銀富登已經(jīng)初步探索出了一套可持續(xù)的金融服務(wù)模式�！崩顟亚俨⒈硎�，考慮到小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶一般缺乏合格抵押物，中銀富登創(chuàng)新推出11大類、58個(gè)子類的“欣農(nóng)貸”系列產(chǎn)品，接受包括農(nóng)村集體土地上的房產(chǎn)、大棚、豬舍、雞舍等作為“準(zhǔn)抵押物”。此外，還為“三農(nóng)”客戶提供了靈活的還款方式、簡(jiǎn)便的年審流程和差異化的定價(jià)。

　　在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，重慶石柱縣中銀富登村鎮(zhèn)銀行零售總經(jīng)理王旭林表示，中銀富登探索建立了適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的風(fēng)控模式，掌握客戶的“軟信息”，確保貸款用途的真實(shí)性，輕押品而重人品，輕報(bào)表而重現(xiàn)金流。王旭林說(shuō)：“由于這些貧困戶都住的比較偏遠(yuǎn)，我們采取送貸上門的方式，深入山林實(shí)地了解農(nóng)戶情況，辦理貸款手續(xù)講解相關(guān)政策知識(shí)，提高農(nóng)戶信用意識(shí)。在放貸后也會(huì)定期打電話回訪跟蹤資金使用情況，確保資金真正投入到了生產(chǎn)�！�

　　石柱中銀富登的不良貸款率相對(duì)較低，僅為1.9%。重慶石柱中銀富登村鎮(zhèn)銀行三農(nóng)金融部總經(jīng)理孫國(guó)慶表示：“截至目前，我行為全縣發(fā)涉農(nóng)貸款累計(jì)為489戶‘建檔立卡貧困戶’發(fā)放小額信用貸款共計(jì)2015萬(wàn)元，貸款余額1431萬(wàn)元，僅有一筆5萬(wàn)元的貸款產(chǎn)生不良�！�

　　中銀富登村鎮(zhèn)銀行首席研究員王勇表示，未來(lái)將通過(guò)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行和助農(nóng)服務(wù)站的形式，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高縣域民營(yíng)和小微企業(yè)金融服務(wù)的可獲得性和便捷性。