破解民營小微企業(yè)融資難題 村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”精準扶貧

　　中國證券報記者近日在國家級貧困縣石柱縣調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，地方村鎮(zhèn)銀行真正將“支農(nóng)支小”，切實將解決小微企業(yè)和三農(nóng)客戶的融資需求落到實處，因地制宜做好產(chǎn)品創(chuàng)新。以中銀富登為例，截至4月底，存款客戶數(shù)近200萬戶、貸款客戶數(shù)超16萬戶，戶均貸款約為21萬元。其中，涉農(nóng)及小微貸款占全部貸款的91%，農(nóng)戶貸款占全部貸款的44%。自2011年成立以來，累計發(fā)放貸款超過1000億元。

　　重慶市石柱縣黃水鎮(zhèn)萬盛壩村村民王忠香是當(dāng)?shù)亟�檔立卡貧困戶，因配偶聾啞殘疾，孩子外出務(wù)工，家中勞動力不足而導(dǎo)致貧困，生活舉步維艱。她說：“家里其實是有地的，但是沒有勞動力，也沒有錢，沒辦法種地。去年中銀富登村鎮(zhèn)銀行工作人員來我家了解情況，給我發(fā)放了5萬元的貸款，為期3年，利息有政府補貼�，F(xiàn)在種了七畝莼菜，一畝黃連，差不多每年能有3萬多元的收入，生活比前幾年好多了，貸款還上基本沒啥問題�！�

　　探索“造血”扶貧新模式

　　重慶譚妹子金彰土家香菜加工有限公司是重慶市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，主要從事辣椒種植、加工、市場開拓銷售及貨物進出口業(yè)務(wù)。辣椒種植基地面積有20000余畝，石柱縣7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)24個行政村，年產(chǎn)辣椒19300噸，綜合產(chǎn)值1.2億元。

　　“2017年9月，公司由于新添置一條辣椒醬生產(chǎn)線導(dǎo)致公司正常運轉(zhuǎn)的流動資金出現(xiàn)了缺口。”重慶譚妹子金彰土家香菜加工有限公司負責(zé)人譚建蘭向記者透露。石柱中銀富登村鎮(zhèn)銀行在了解情況后，客戶經(jīng)理立即收集資料、風(fēng)險審批現(xiàn)場核查、及時系統(tǒng)進件審批等，通過銀行的“欣農(nóng)貸”產(chǎn)品于當(dāng)月放貸249萬元，期限1年，幫助公司在辣椒收購高峰期的辣椒收購，為公司的正常生產(chǎn)提供了保障。

　　譚建蘭表示，目前公司帶動當(dāng)?shù)?0個貧困村的種椒貧困戶840戶，實現(xiàn)貧困戶戶均收入11000元。

　　石柱中銀富登村鎮(zhèn)銀行行長李懷琴稱：“我行將進一步加強對該行業(yè)客戶的深度營銷，積極開展金融支持石柱縣主打產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大和助力產(chǎn)業(yè)帶動脫貧攻堅工作�！�

　　除了“欣農(nóng)貸”產(chǎn)品之外，中銀富登還充分利用其信貸產(chǎn)品優(yōu)勢，簡化審批流程、放大信用敞口、降低貸款利率等系列優(yōu)惠措施，為當(dāng)?shù)匦庞昧己玫膬?yōu)秀企業(yè)提供純信用貸款。

　　每年進入8月，就到了黃連收購季節(jié)的高峰。作為“中國黃連之鄉(xiāng)”核心產(chǎn)區(qū)的重慶市石柱土家族自治縣黃水鎮(zhèn)更是如此。

　　重慶旺隆黃連科技有限公司負責(zé)人彭平安在黃連收購季節(jié)的高峰卻遇到了一些難題�！叭ツ暧捎谛陆◤S房、標準倉庫及新的機器設(shè)備投資近1000萬元，導(dǎo)致了流動資金緊張，并且我們公司的抵押品在建廠之初已抵押給農(nóng)村商業(yè)銀行，現(xiàn)在已經(jīng)沒有合格抵押品可以用于貸款抵押�！迸砥桨卜Q。

　　中銀富登了解到該企業(yè)當(dāng)時已無合格抵押品，在通過審核公司系列經(jīng)營數(shù)據(jù)情況后，最終決定以信用方式，授信該公司100萬元信用貸款，期限3年，解了該公司流動資金緊缺的燃眉之急。

　　李懷琴表示，石柱有著“中國黃連之鄉(xiāng)”的美譽，黃連也是石柱縣重要特色支柱產(chǎn)業(yè)，自石柱中銀富登村鎮(zhèn)銀行2013年成立以來，一直致力于黃連產(chǎn)業(yè)客戶的金融支持，銀行要與民營企業(yè)成為命運共同體，實現(xiàn)雙贏局面。

　　因地制宜做好產(chǎn)品創(chuàng)新

　　村鎮(zhèn)銀行作為我國“支農(nóng)支小”的主力軍，近年來在解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的融資需求上發(fā)揮了很大作用。

　　李懷琴介紹，中銀富登村鎮(zhèn)銀行主要為小微企業(yè)、個體戶、工薪階層、農(nóng)戶提供金融服務(wù)。只做存貸匯等基本業(yè)務(wù)，從源頭上規(guī)避了偏離主業(yè)、脫實向虛等行為。目前，中銀富登貸存比約為100%，將當(dāng)?shù)刭Y金投放當(dāng)?shù)�，沒有做農(nóng)村地區(qū)資金的“抽水機”。

　　“農(nóng)村金融機構(gòu)貸款風(fēng)險大、運營成本高，目前中銀富登已經(jīng)初步探索出了一套可持續(xù)的金融服務(wù)模式。”李懷琴并表示，考慮到小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶一般缺乏合格抵押物，中銀富登創(chuàng)新推出11大類、58個子類的“欣農(nóng)貸”系列產(chǎn)品，接受包括農(nóng)村集體土地上的房產(chǎn)、大棚、豬舍、雞舍等作為“準抵押物”。此外，還為“三農(nóng)”客戶提供了靈活的還款方式、簡便的年審流程和差異化的定價。

　　在風(fēng)險防控方面，重慶石柱縣中銀富登村鎮(zhèn)銀行零售總經(jīng)理王旭林表示，中銀富登探索建立了適合“三農(nóng)”特點的風(fēng)控模式，掌握客戶的“軟信息”，確保貸款用途的真實性，輕押品而重人品，輕報表而重現(xiàn)金流。王旭林說：“由于這些貧困戶都住的比較偏遠，我們采取送貸上門的方式，深入山林實地了解農(nóng)戶情況，辦理貸款手續(xù)講解相關(guān)政策知識，提高農(nóng)戶信用意識。在放貸后也會定期打電話回訪跟蹤資金使用情況，確保資金真正投入到了生產(chǎn)�！�

　　石柱中銀富登的不良貸款率相對較低，僅為1.9%。重慶石柱中銀富登村鎮(zhèn)銀行三農(nóng)金融部總經(jīng)理孫國慶表示：“截至目前，我行為全縣發(fā)涉農(nóng)貸款累計為489戶‘建檔立卡貧困戶’發(fā)放小額信用貸款共計2015萬元，貸款余額1431萬元，僅有一筆5萬元的貸款產(chǎn)生不良�！�

　　中銀富登村鎮(zhèn)銀行首席研究員王勇表示，未來將通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行和助農(nóng)服務(wù)站的形式，進一步完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高縣域民營和小微企業(yè)金融服務(wù)的可獲得性和便捷性。