銀行“靠檔計(jì)息”定存產(chǎn)品被叫停

　　⊙記者 魏倩 ○編輯 黃蕾

　　臨近年末，商業(yè)銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)再度開(kāi)啟。為規(guī)范一些非理性的存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為，監(jiān)管部門近期有所行動(dòng)。 上證報(bào)記者昨日從滬浙多家銀行的相關(guān)人士處證實(shí)，監(jiān)管部門近期要求銀行暫停新增定期存款提前支取靠檔計(jì)息的產(chǎn)品余額和新增客戶。

　　由于支取靈活、付息率較高，近年來(lái)“靠檔計(jì)息”定存產(chǎn)品成為商業(yè)銀行尤其是中小銀行在存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)中的“利器”，但卻違反了央行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》中的有關(guān)規(guī)定。

　　暫停新增“靠檔計(jì)息”定存產(chǎn)品余額

　　受訪的多位國(guó)有大行和城商行相關(guān)人士證實(shí)，目前他們銀行已按要求暫停新增定期存款提前支取靠檔計(jì)息的產(chǎn)品余額和新增客戶。

　　所謂“靠檔計(jì)息”定存產(chǎn)品，主要是指定期類存款提前支取時(shí)不按活期利息計(jì)算，而是按照最近一檔利率計(jì)息。如此，儲(chǔ)戶可以獲得更多的存款收益。比如，一張20萬(wàn)元的1年期大額存單，在第10個(gè)月被支取，可以按照最近一檔9個(gè)月利率，再加1個(gè)月活期利率來(lái)計(jì)息。

　　近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛發(fā)行“靠檔計(jì)息”定存產(chǎn)品來(lái)吸收存款。包括：大型銀行發(fā)行大額存單產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)銀行和民營(yíng)銀行推出智能存款產(chǎn)品等，這些產(chǎn)品的特點(diǎn)是可靈活提前支取，不僅收益率高，還可以轉(zhuǎn)讓。

　　但問(wèn)題在于，如此計(jì)息方式，卻違反了央行關(guān)于“提前支取按活期計(jì)息”的儲(chǔ)蓄規(guī)定，且因定價(jià)激進(jìn)惹來(lái)爭(zhēng)議。在此之前，民營(yíng)銀行發(fā)行的“智能存款”產(chǎn)品，也被監(jiān)管部門一度叫停。

　　一家國(guó)有大行相關(guān)人士向上證報(bào)記者表示，這次暫�！翱繖n計(jì)息”定存產(chǎn)品，可能還與監(jiān)管部門要求降低貸款利率有關(guān)。

　　業(yè)內(nèi)人士稱進(jìn)一步明確規(guī)范是好事

　　“靠檔計(jì)息”定存產(chǎn)品的出現(xiàn)，源于各銀行近年來(lái)攬儲(chǔ)戰(zhàn)的愈演愈烈。

　　從數(shù)據(jù)來(lái)看，這類產(chǎn)品對(duì)銀行做大存款規(guī)模的拉動(dòng)作用明顯。例如，截至2018年末，微眾銀行各項(xiàng)存款余額1545億元，同比增速高達(dá)2795%；吸收存款占總負(fù)債比例則由2017年的7.27%大幅升至2018年末的74.38%。對(duì)于該行存款的大規(guī)模猛增，多家投行在研報(bào)中將其歸功于“智能存款+”產(chǎn)品。

　　“智能存款+”是微眾銀行去年9月推出的存款產(chǎn)品，由于利率較高（階梯利率2.8%-4.5%）、可提前支取靠檔付息，在收益和流動(dòng)性上，完全碾壓銀行傳統(tǒng)定期存款產(chǎn)品，迅速成為“爆款”。此后更被不少網(wǎng)點(diǎn)不足的民營(yíng)銀行效仿，大量相關(guān)產(chǎn)品橫空出世。

　　對(duì)于這次進(jìn)一步明確規(guī)范，上述國(guó)有大行相關(guān)人士認(rèn)為，從存款成本高企、惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇的現(xiàn)狀來(lái)看，這是一件好事。雖然這類產(chǎn)品為部分中小銀行以及民營(yíng)銀行減輕了一定的攬儲(chǔ)壓力，但同時(shí)也給這些銀行帶來(lái)了較高的成本。

　　截至上證報(bào)記者發(fā)稿時(shí)，部分銀行“靠檔計(jì)息”的智能存款產(chǎn)品依然在售。如互聯(lián)網(wǎng)銀行——百信銀行APP中的“智存寶”，是一款5年期定期存款產(chǎn)品，50元起存，年化利率4%，提前支取時(shí)靠檔計(jì)息。而微眾銀行APP中重新上線的“智能存款”產(chǎn)品，則顯示正在維護(hù)中。