央行重磅新規(guī)今起實施，銀行代收"亂扣費(fèi)"終結(jié)，多家已提前調(diào)整

　�。ㄔ瓨�(biāo)題：@所有人！央行重磅新規(guī)今起實施，銀行代收"亂扣費(fèi)"終結(jié)，多家已提前調(diào)整）

　　防范銀行代收業(yè)務(wù)“亂扣費(fèi)”的新規(guī)即將落地實施。

　　4月26日起，央行規(guī)范代收業(yè)務(wù)新規(guī)將正式實施，各類因代收業(yè)務(wù)不規(guī)范導(dǎo)致的“亂扣費(fèi)”行為迎來嚴(yán)控。在此背景下，包括交通銀行、招商銀行、平安銀行等多家銀行，此前已對代收、代扣業(yè)務(wù)發(fā)布優(yōu)化調(diào)整公告。

　　“包括水電煤氣費(fèi)等業(yè)務(wù)的銀行代扣，信用卡自動還款，村社集體分紅，村委薪酬發(fā)放，村幼兒園交學(xué)費(fèi)，委托銀行發(fā)起代收等都屬于代收代付業(yè)務(wù)的范疇�！币晃蝗A南地區(qū)農(nóng)商行人士對券商中國記者介紹，銀行作為第三方機(jī)構(gòu)開展這類代收業(yè)務(wù)所獲得的手續(xù)費(fèi)用，都計入銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

　　“中長期看，代收業(yè)務(wù)規(guī)范開展，有助于防范機(jī)構(gòu)面臨的潛在風(fēng)險、穩(wěn)健經(jīng)營，有利于代收業(yè)務(wù)健康發(fā)展�！� 光大銀行金融市場部分析師周茂華指出，央行新規(guī)發(fā)布就是要防范風(fēng)險，切實保障消費(fèi)者權(quán)益。

　　銀行代收業(yè)務(wù)新規(guī)落地

　　2020年10月26日，央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），并同時表示“本通知自發(fā)布之日起六個月后施行”。也就是說，今年4月26日起，針對銀行代收業(yè)務(wù)的新規(guī)將正式實施。

　　央行去年發(fā)布上述《通知》時表示，銀行、支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對照通知要求對存量代收業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，制定整改方案并報告央行或其分支機(jī)構(gòu)同意后執(zhí)行。

　　央行在《通知》中明確了代收業(yè)務(wù)定義：是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。

　　具體來看，代收業(yè)務(wù)在日常生活場景中應(yīng)用較為廣泛。例如，銀行客戶與自來水、電力、燃?xì)狻⒂芯�電視等公司簽訂服務(wù)協(xié)議后，公司每月按期自動從銀行客戶賬戶扣費(fèi)；信用卡持卡人與銀行簽訂自動還款協(xié)議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉(zhuǎn)資金償還信用卡；客戶購買保險時，與保險公司約定每月自動從客戶賬戶扣收保費(fèi)等。

　　央行在《通知》中明確，符合代收業(yè)務(wù)的適用場景包括，便民服務(wù)繳費(fèi)、政府服務(wù)稅費(fèi)繳納、公益捐款、通訊服務(wù)費(fèi)繳納、信用卡還款、保險費(fèi)用繳納、銀行賬戶充值、資金歸集、小額便民費(fèi)用繳納、跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等等。

　　華南某農(nóng)商行人士對券商中國記者介紹，銀行作為第三方機(jī)構(gòu)開展這類代收業(yè)務(wù)所獲得的手續(xù)費(fèi)用，作為銀行的中間業(yè)務(wù)利潤。

　　多家銀行已調(diào)整代收業(yè)務(wù)

　　央行針對代收業(yè)務(wù)的新規(guī)正式施行之際，交通銀行、平安銀行、招商銀行等多家銀行已陸續(xù)參照新規(guī)執(zhí)行，調(diào)整優(yōu)化代收、代扣業(yè)務(wù)。

　　交行公告稱，自4月17日起，交行將執(zhí)行人民銀行規(guī)范代收業(yè)務(wù)新規(guī)，統(tǒng)一按照規(guī)范要求向客戶提供代收代扣服務(wù)。包括通過交易渠道提醒、短信等方式通知客戶發(fā)生的代扣信息，并根據(jù)客戶的簽約信息提示通過交行或收款方渠道補(bǔ)充完善代扣協(xié)議。該公告分為付款人相關(guān)事宜、收款人相關(guān)事宜兩大部分。

　　交行工作人員對券商中國記者表示，如已簽訂代收代扣協(xié)議，但近期收到交行通知要求重新簽協(xié)議或補(bǔ)充協(xié)議信息的，需按照通知內(nèi)容以及通知中告知的方式進(jìn)行協(xié)議更新�！叭缈缧写�扣業(yè)務(wù)、保險繳費(fèi)等，若不及時更新協(xié)議，交行將會停止代扣，客戶可通過手機(jī)銀行APP或營業(yè)網(wǎng)點更新協(xié)議”，交行工作人員表示。

　　目前，招商銀行、平安銀行、中信銀行也分別就信用卡業(yè)務(wù)發(fā)布代收業(yè)務(wù)規(guī)則，發(fā)布相應(yīng)的優(yōu)化調(diào)整公告。

　　招商銀行稱，應(yīng)央行新規(guī)要求，該行計劃對信用卡代收業(yè)務(wù)進(jìn)行升級維護(hù)：自2021年4月20日起，該行信用卡持卡人（付款人），在使用該行信用卡作為付款賬戶進(jìn)行代收業(yè)務(wù)付款時，需事先或在業(yè)務(wù)辦理過程中與該行（付款賬戶開戶機(jī)構(gòu)）、代收機(jī)構(gòu)、商戶（收款人）之間簽訂代收業(yè)務(wù)協(xié)議。如客戶未能及時完成代收協(xié)議簽約，其信用卡代收付款將會失敗。

　　此前，中信銀行信用卡也發(fā)布了關(guān)于優(yōu)化代收服務(wù)的公告，對辦理代收服務(wù)（涉及費(fèi)用繳納、公益捐款、賬戶充值、信用卡還款等）的客戶，按相關(guān)法律法規(guī)要求及協(xié)議約定提供代收服務(wù)，及發(fā)送辦理業(yè)務(wù)通知。

　　打擊亂收費(fèi)、亂扣款行為

　　對于為何要對代收業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，央行曾在《通知》征求意見稿發(fā)布時對相關(guān)問題進(jìn)行說明。

　　央行指出，相較于其他需付款人對交易逐筆確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)而言，代收交易驗證強(qiáng)度較弱，易造成付款人的資金風(fēng)險。特別是近年來代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢，由于業(yè)務(wù)開展不規(guī)范導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險事件逐漸暴露。

　　央行也曾發(fā)布兩個風(fēng)險案例：例如，某羅姓客戶在不知情的情況下，儲蓄賬戶被人以1分鐘1萬元的頻率在10分鐘內(nèi)扣走近8萬元。經(jīng)開戶銀行查詢，某公司通過某支付機(jī)構(gòu)的批量代收接口將資金從羅姓客戶儲蓄賬戶扣走，但該客戶并未與此公司、儲蓄賬戶開戶銀行簽署任何協(xié)議。

　　另一案例顯示，某李姓客戶在出國4個月期間，隨身攜帶的銀行卡陸續(xù)發(fā)生單筆5萬元的扣款交易，共被扣走200萬元。經(jīng)查，該客戶曾在某平臺購買理財產(chǎn)品，產(chǎn)品贖回后，該平臺以李姓客戶名義偽造代收業(yè)務(wù)授權(quán)協(xié)議，將其資金通過代收通道扣劃至某公司。

　　光大銀行金融市場部分析師周茂華指出，此前國內(nèi)銀行、支付機(jī)構(gòu)開展的代收業(yè)務(wù)，由于缺乏必要規(guī)范和監(jiān)管等，容易滋生一些潛在風(fēng)險。如隨著支付業(yè)務(wù)程序復(fù)雜化、業(yè)務(wù)量增加等，業(yè)務(wù)不規(guī)范容易產(chǎn)生操作風(fēng)險；如果銀行未對代收資金合理管理，在特殊時點容易出現(xiàn)集中收付壓力；如果代收機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格履行收款人客戶身份識別，容易被詐騙、洗錢行為鉆空子以及暴露出對消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)不足等問題。

　　周茂華表示，“對銀行來說，新規(guī)實施，短期部分銀行面臨業(yè)務(wù)整改、業(yè)務(wù)流程完善，《通知》也明確了代收業(yè)務(wù)適用場景范圍，部分機(jī)構(gòu)的不合規(guī)代收業(yè)務(wù)將面臨壓縮。但中長期看，代收業(yè)務(wù)規(guī)范開展，有助于防范機(jī)構(gòu)面臨一些潛在風(fēng)險、穩(wěn)健經(jīng)營，有利于代收業(yè)務(wù)健康發(fā)展�！�

　　“對客戶來說，新規(guī)實施對代收業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)進(jìn)行明確規(guī)范，避免未經(jīng)客戶允許開展代收業(yè)務(wù)，加強(qiáng)收款人真實信息審核、識別等，最大限度降低詐騙等違法行為，以及保護(hù)客戶信息安全等，實際是強(qiáng)化了客戶合法權(quán)益保護(hù)�！敝苊�華分析稱。