普惠金融“十年考” 多家機(jī)構(gòu)開良方

　　從放款耗時(shí)幾個(gè)月到“秒申秒貸”、從跑營(yíng)業(yè)部好幾趟到手機(jī)“點(diǎn)一點(diǎn)”……十年前，發(fā)展普惠金融被寫入《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》。十年來，我國(guó)普惠金融發(fā)展突飛猛進(jìn)，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極作用。

　　近日，在支持中小微企業(yè)發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”方面，多家金融機(jī)構(gòu)透露了解決融資難問題的“良方”，如通過完善信息共享機(jī)制等方式解決信息不對(duì)稱問題，以數(shù)字化賦能金融服務(wù)等。

　　適配小微企業(yè)需求

　　中國(guó)證券報(bào)記者了解到，舟山某水產(chǎn)科技有限公司突破大黃魚越冬養(yǎng)殖技術(shù)，累計(jì)專利十余項(xiàng)。在公司計(jì)劃擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模與銷售計(jì)劃時(shí)，因?yàn)槿狈Φ盅何铮瑳]能找到合適的金融產(chǎn)品。浙商銀行通過與當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司合作，提供“人才支持貸+國(guó)擔(dān)擔(dān)保貸”的產(chǎn)品組合，為該公司提供300萬元免抵押資金。

　　這樣的情況在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)的過程中并不鮮見。中小微企業(yè)往往缺信用信息、缺抵押擔(dān)保，對(duì)此，不少銀行通過完善風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制、打通數(shù)據(jù)信息等方式，適配小微企業(yè)需求。

　　工商銀行引入國(guó)擔(dān)基金等，聯(lián)合推出“國(guó)擔(dān)快貸”業(yè)務(wù)，完善風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。中信銀行“科創(chuàng)e貸”以“專精特新”專利數(shù)據(jù)為依托，向“專精特新”小微企業(yè)提供全流程線上化信用貸款，助力其開展關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)。

　　浙商銀行則立足浙江省山區(qū)26縣特色產(chǎn)業(yè)，推出龍泉?jiǎng)Υ傻?7個(gè)“數(shù)智共富貸”產(chǎn)品�；�于該行推出的龍泉?jiǎng)Υ蓴?shù)智共富貸產(chǎn)品，當(dāng)?shù)貏Υ蓮臉I(yè)人員憑借職稱證明即可快速獲得免抵押、高額度、期限活、低利率的融資支持。

　　數(shù)字賦能

　　值得一提的是，數(shù)字化給普惠金融帶來新動(dòng)能。不少金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，打通人民銀行征信、市場(chǎng)監(jiān)管、司法、海關(guān)、稅務(wù)等數(shù)據(jù)，推動(dòng)產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等線上化、智能化，很大程度上解決了傳統(tǒng)金融模式中的信息不對(duì)稱問題，讓普惠金融的服務(wù)能力大幅增強(qiáng)。

　　建設(shè)銀行介紹，該行圍繞客戶營(yíng)銷、申請(qǐng)準(zhǔn)入、貸款審批、額度計(jì)算、預(yù)警監(jiān)測(cè)、催收處置、續(xù)貸管理、經(jīng)營(yíng)管理等八類場(chǎng)景，建立一百多個(gè)數(shù)據(jù)模型，持續(xù)完善普惠金融經(jīng)營(yíng)模式。

　　打造一站式綜合服務(wù)平臺(tái)也是很多金融機(jī)構(gòu)近年積極探索的方向。據(jù)介紹，工商銀行自主研發(fā)上線智能化、全流程“環(huán)球撮合薈”平臺(tái)，全天候向全球小微企業(yè)提供供需對(duì)接、融資支持等一站式服務(wù)。建設(shè)銀行“惠懂你”綜合服務(wù)平臺(tái)，囊括了投資理財(cái)、代發(fā)工資、代繳稅等金融功能，以及企業(yè)開辦等公共服務(wù)。

　　此外，出口信保公司研發(fā)推出海外企業(yè)資信快查工具，在數(shù)秒內(nèi)即可得知海外企業(yè)的“資信紅綠燈”情況，有效幫助企業(yè)拓市場(chǎng)、保訂單。

　　找到“適合自己的客群”

　　近年來，普惠金融服務(wù)不斷“增量擴(kuò)面降價(jià)”，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越來越充分。如何推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展，也是普惠金融發(fā)展面臨的重要課題。

　　有股份制銀行人士表示，國(guó)有大行往往能提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的貸款利率。各家銀行需要在充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中找到“適合自己的客群”。

　　展望未來，德勤中國(guó)金融服務(wù)業(yè)研究中心發(fā)布的報(bào)告認(rèn)為，普惠金融貸款在地域分布上存在“東強(qiáng)西弱”的情況，浙江、廣東、江蘇的貸款規(guī)模和有貸戶數(shù)遠(yuǎn)超其他地區(qū)。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新推出具有地域特色的信貸產(chǎn)品。

　　看懂研究院特約研究員陳濤認(rèn)為，做好普惠金融，讓客戶經(jīng)理“敢貸”，建議在不良資產(chǎn)責(zé)任界定上，從“盡職免責(zé)”提升至“無失職推定”，不需事后證明盡職，只要在流程、操作上沒有失誤即可認(rèn)定為無失職。