車險(xiǎn)綜合改革平穩(wěn)起步：商車險(xiǎn)投保率明顯上升 手續(xù)費(fèi)亂象階段性改善

　　關(guān)乎上億車主切身利益的車險(xiǎn)綜合改革已經(jīng)正式運(yùn)行超過三周，市場(chǎng)實(shí)際運(yùn)行情況如何？保險(xiǎn)行業(yè)詬病已久的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)亂象，改革后是否有所改善？

　　上海證券報(bào)記者近日走訪多家汽車4S店，跟多位行業(yè)資深人士交流車險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的新情況、新變化，剖析此次改革給車主和行業(yè)帶來的巨大影響。

　　全國(guó)三者險(xiǎn)平均保額達(dá)到120萬元

　　此前，由于汽車商業(yè)保險(xiǎn)（下稱“商車險(xiǎn)”）定價(jià)較高，與事故責(zé)任發(fā)生后所需賠款相比，許多車輛的第三者責(zé)任險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”）投保額度明顯不夠。業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)改革后，這一情況得到極大改善，三者險(xiǎn)投保金額明顯上升。截至目前，全國(guó)三者險(xiǎn)平均投保金額達(dá)到120萬元，較以往增加了30萬元左右。

　　一位車險(xiǎn)理賠工作人員表示，車險(xiǎn)改革后，很多車主主動(dòng)提高了三者險(xiǎn)保額，這是必要、合理的。一起涉及人員死亡的交通事故，可能涉及賠償包括死亡賠償金、子女撫養(yǎng)費(fèi)、精神慰問金、喪葬費(fèi)、律師費(fèi)等。目前，我國(guó)許多地區(qū)涉及人員死亡的總賠償金已經(jīng)遠(yuǎn)超100萬元，上海、北京、寧波等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)賠償金額往往在170萬元以上，即便是甘肅、山西等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，賠償金額也接近100萬元。

　　一位車險(xiǎn)銷售人員表示，正是因?yàn)檫@種真實(shí)需求的存在，車險(xiǎn)改革后的三者險(xiǎn)價(jià)格大幅下降，不少車主選擇給愛車大幅加保。據(jù)他不完全整理，車險(xiǎn)改革之后，許多公司三者險(xiǎn)保費(fèi)賣出“白菜價(jià)”。以300萬元三者險(xiǎn)保額為例，山西、青海等地保費(fèi)最低僅需200多元；福建、貴州等地最低只需300多元；北京、上海等一線城市也只需500多元。

　　保費(fèi)價(jià)格下降后，車主對(duì)三者險(xiǎn)的保障需求正在快速釋放。數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)改革之后，高保額的三者險(xiǎn)投保人數(shù)顯著增多，保額達(dá)到200萬元的投保人數(shù)占比從過去的5%左右提升到近17%。

　　商車險(xiǎn)投保率明顯上升

　　從全國(guó)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)來看，車險(xiǎn)改革后，車險(xiǎn)市場(chǎng)的另一大變化是，商車險(xiǎn)投保率明顯上升。過去部分車主為了省錢，僅投保交強(qiáng)險(xiǎn)，車輛風(fēng)險(xiǎn)覆蓋十分不足。車險(xiǎn)改革后，這類車主出現(xiàn)了大面積主動(dòng)加保商車險(xiǎn)的情況，導(dǎo)致全國(guó)商車險(xiǎn)投保率出現(xiàn)了較為明顯的上升，上漲比例達(dá)數(shù)個(gè)百分點(diǎn)，車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)投保率均有所上升。

　　“從經(jīng)手車險(xiǎn)保單來看，商車險(xiǎn)投保人數(shù)的確有所增加，有些以前常年只投保交強(qiáng)險(xiǎn)的老客戶，現(xiàn)在加保了一些商車險(xiǎn)。”一位汽車4S店保險(xiǎn)銷售人員表示，許多客戶原來也知道車輛保障不足，出于經(jīng)濟(jì)考慮只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，如今保費(fèi)價(jià)格大幅下降，加保商車險(xiǎn)也不會(huì)帶來太多負(fù)擔(dān)。

　　手續(xù)費(fèi)亂象階段性改善 監(jiān)管保持高壓態(tài)勢(shì)

　　隨著改革的深入，持續(xù)多年的手續(xù)費(fèi)（傭金）亂象是否有所改善，目前行業(yè)整體的手續(xù)費(fèi)水平如何？

　　記者從業(yè)內(nèi)獲悉的數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)改革以來，全國(guó)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)出現(xiàn)大幅下降，較改革前下降了20多個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)各地市場(chǎng)情況不同，手續(xù)費(fèi)水平有所差異，個(gè)別地區(qū)最高達(dá)25%，大部分地區(qū)在10%左右。

　　行業(yè)手續(xù)費(fèi)亂象出現(xiàn)階段性改觀，主要有兩點(diǎn)原因：一是車險(xiǎn)改革后，監(jiān)管在定價(jià)端大幅壓縮了保險(xiǎn)公司費(fèi)用率空間，提高了賠付率，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司沒有空間、也沒有動(dòng)力提高手續(xù)費(fèi)；二是各地銀保監(jiān)局密切監(jiān)測(cè)各分支機(jī)構(gòu)運(yùn)行動(dòng)態(tài)，公司一旦惡意抬高手續(xù)費(fèi)可能面臨暫停業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。

　　“當(dāng)然，這并不意味著非理性的手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)完全消失。接下來，監(jiān)管部門將密切關(guān)注市場(chǎng)實(shí)際運(yùn)行情況，一旦個(gè)別地區(qū)、個(gè)別領(lǐng)域因?yàn)閾寴I(yè)務(wù)而重搞手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)，監(jiān)管部門將及時(shí)出手干預(yù)，不排除會(huì)暫停其新業(yè)務(wù)�！睒I(yè)內(nèi)人士透露，由于大型保險(xiǎn)公司占了絕大部分的市場(chǎng)份額，對(duì)于市場(chǎng)的穩(wěn)定起決定性作用，因此，大公司將成為監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象；同時(shí)，新車領(lǐng)域手續(xù)費(fèi)相對(duì)更高，亦是監(jiān)管部門的重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域。